Обзор вкладов Бюро финансовых решений «Пойдём!»

В следующем году банк отмечает 20-летний юбилей. Свою деятельность учреждение начинало как региональный банковский институт. За эти годы КБ  пережил несколько переименований и слияний. Современная торговая марка «Бюро финансовых решений «Пойдём!» появилась в 2010 г. благодаря тем же специалистам британской маркетинговой компании, которые придумали всемирно известный компьютерный бренд Apple. 2009 год ознаменовался сменой адреса на московскую прописку. В том же году ОАО КБ «Пойдём!» (с таким наименованием он официально зарегистрирован в реестре Банка России) вливается в состав крупной российской финансовой группы «Лайф».

Депозитный портфель банка сегодня составляет 6.12 млрд. руб., что позволяет занимать ему 122-е место в рейтинге российских банков по объему привлеченных средств частных лиц. Оценка размеров активов показывает 178-е место. Если говорить о росте коммерческого дохода, то прибыль выросла на 122%  начиная со 2-го квартала прошлого года. Если говорить о других рейтингах, то среди 954-х российских банков «Пойдём!» занимает: 28-е место по количеству филиалов и 77-е место по показателю балансовой прибыли. Независимое рейтинговое агентство  RusRating присвоило учреждению сравнительно высокую степень кредитоспособности уровня BBB+ с прогнозом ранга «стабильный».

Депозитные продукты

Простота и лаконичность условий депозитов банка позволяет любому частному инвестору легко ориентироваться в продуктовой линейке КБ «Пойдём!». Среди четырех договоров вкладчику предложено выбирать скорее не по размеру дохода, а по удобному сроку размещения средств. Самое короткое соглашение заключается на 370 дней и носит название «Пенсионный +», хотя предназначен он не только для граждан пенсионного возраста.

Облегчает выбор потребителя и тот факт, что ставки внутри каждого продукта не зависят от суммы взноса или продолжительности договора, как у депозитов иных банков. Здесь процент, как, впрочем, и срок просто зафиксирован один единственный для  любых сумм. Например, в «Супердоходе» действует ставка 6% годовых для 5 000 и для 500 000 долларов США, продолжительность сбережения которых будет только 24 месяца без других вариантов срочности.

Все четыре вклада можно закрыть досрочно с сохранением ранее начисленных процентов. Например, можно выбрать «Мой кошелек» и забрать деньги через более подходящие вкладчику 6 месяцев, несмотря на зафиксированный в договоре срок в полтора года. Но, осуществляя досрочное изъятие средств с депозита нужно учитывать периодичность начисления дохода (ежемесячно или ежеквартально) для получения наибольшей прибыли.

Для удобства читателя  в описании депозитов ниже приведены примеры конкретной доходности каждого из продуктов. Подсчет производился с помощью виртуального калькулятора, расположенного на сайте банка.

«Супердоход»

Вклад с самой высокой доходностью среди других депозитов этого учреждения. Отметим, годовые 11 % на рублёвые сбережения начисляет сегодня не каждый банк. Ставки для валютных вложений тоже достаточно привлекательны, в «Супердоходе» действуют 6 % для евро и такие же для долларов США. Получить прибыль можно только в конце срока депозита. Но в обмен на высокие ставки исключается всякая возможность приходных и расходных операций по счету, что отличает этот продукт от других в линейке вкладов КБ «Пойдём!».

Еще одной особенностью «Супердохода» являются достаточно выгодные условия пересчета процентов при досрочном изъятии средств. Отзывая сбережения раньше оговоренного срока, вкладчик в любой момент получит прибыль, равную половине процентной ставки договора.

Соглашение заключается на двухлетний период, но если клиент не забирает средства точно через 24 месяца, то договор автоматически пролонгируется на тех же условиях. Вклад открывается на суммы от 50 000 руб. или 5 000 евро/долларов.

Расчет дохода по вкладу через 2 года:

«Солидный»

Ставка этого вклада не намного меньше, чем у предыдущего. Другие условия, допускающие распоряжение счетом делают его более привлекательным. Это единственный депозит, открыть который можно только в рублях. Процентная ставка здесь равна 10,10% годовых. Условие для выплаты процентов вкладчик выбирает сам. Период расчета дохода здесь — один раз в три месяца. Ежеквартально можно забирать прибыль или добавлять проценты к сумме вклада, т.е. капитализировать. За счет капитализации фактическая доходность суммы вклада повышается. Датой начисления процентов считается тот день месяца, в который открыт счет.

Заключить договор можно имея минимальную сумму 100 000 руб. Предусмотрены условия для увеличения накоплений в течение первого года действия договора. Приходные операции неограниченны количеством и объемом. Допускается изъятие части средств на протяжении всего срока вклада при условии сохранения неснижаемого остатка, равного 100 000 руб. Снять можно даже проценты, которые ранее были капитализированы.

Достаточно продолжительный период действия договора 1 100 дней компенсируется не только высокими ставками и наличием приходно-расходных операций. В течение 3-летнего периода достаточно трудно прогнозировать свою финансовую стабильность, поэтому клиенты предпочитают выбирать депозиты, предусматривающие досрочное расторжение вклада на льготных условиях. В этом случае у «Солидного» ранее выплаченный доход не пересчитывается. Ставка вклада «до востребования» начисляется лишь за срок, истекший со дня последней выплаты ежеквартальных процентов.

Расчет дохода в конце срока, т.е. через 3 года:

«Мой кошелек»

Доходность продукта «Мой кошелёк» сравнима с уровнем прибыльности вкладов ведущих банков страны из десятки крупнейших. На рублевые сбережения КБ «Пойдём!» начисляет 7% годовых, на валютные в евро или долларах – 4% не зависимо от суммы. Кстати, минимальный первоначальный взнос выгодно отличается своей доступностью перед всеми остальными депозитами и составляет 100 руб., 100 долларов США или 100 евро. Еще одним преимуществом вклада назовем возможность ежемесячно капитализировать прибыль, что, несомненно, станет более выгодным, чем ежеквартальное прибавление процентов у предыдущего договора. Тем вкладчикам, кто предпочитает забирать доход раз в месяц, тоже предоставляется такая возможность.

Условия договора допускают дополнительные взносы. Такие операции не ограничены ни по срокам, ни по суммам. Предусмотрены и расходные операции в течение всего срока действия. Здесь ограничения будут лишь по минимальному остатку на счете, который составляет всего 100 руб./евро/долларов. Можно сделать вывод, что вклад выгоден для небольших сумм, которые можно увеличивать или расходовать на любую величину, зарабатывая достойную прибыль.

«Мой кошелек» можно назвать среднесрочным продуктом, т.к. его продолжительность составляет 18 месяцев. Но и за эти полтора года может случиться, что клиенту понадобятся вложенные средства. В этом случае банк выплачивает прибыль по полным ставкам договора за весь срок фактического нахождения денег на счете.

Расчет дохода в конце срока, т.е. через 1,5 года:

«Пенсионный +»

На наш взгляд самым интересным является вклад «Пенсионный +». Ставка 10% для рублей, 5% для долларов и евро не сильно отличается от «Супердохода» с самым высоким процентом, однако остальные условия подтверждают привлекательность для любой категории вкладчиков. Информация на сайте банка уверяет, что, несмотря на своё название, заключить этот договор может любой гражданин, не только тот, кто имеет пенсионное удостоверение.

Здесь возможен все тот же небольшой размер минимальной суммы вложений, равный 100 руб., 100 долларам США или 100 евро. Разместить средства можно на 370 дней. В годовой срок проценты будут рассчитываться ежемесячно. Клиент сам выбирает порядок выплаты дохода: снимать со счета или присоединять к основной сумме вклада. Причем даже уже капитализированные ранее проценты можно будет снимать с депозита, если потребуется. Впрочем, это единственное, что можно забирать с вклада. Других расходных операций здесь не предусмотрено. Зато всякие ограничения сняты с приходных операций, которые можно делать в любой срок и в любой сумме.

Условия досрочного расторжения договора предусматривают пересчет процентов до уровня «до востребования», но лишь за те несколько дней последнего месяца, в который доход еще не начислялся. Прибыль, начисленную ранее, до дня досрочного закрытия, банк не пересчитывает.

Расчет дохода по вкладу через 1 год:

Оксана Лукьянец, эксперт сайта vkladvbanke.ru