Вклады ВТБ 24 на 2013 год

Результаты 2012 года менеджерами ВТБ24 будут еще анализироваться, но уже сейчас можно сказать, что банк сохранил свои ежегодные позиции в рейтинге российских финансовых учреждений по многим показателям: 3-е место по прибыльности (почти 37 млрд рублей, пропуская вперед лишь розничный бизнес Сбербанка и Газпромбанка), 6-е место нетто-активам (1,5 трлн рублей, лишь немногим ниже этот же показателя в Банке Москвы и Россельхозбанке), 2-е место по объему привлеченных депозитов физических лиц (982 млрд рублей отличаются от 6,5 трлн рублей Сбербанковского конгломерата) и 6-е место по размеру капитала (154 млрд рублей только за декабрь месяц приросли на 4,8 млрд).

ВНИМАНИЕ! Для данной статьи есть ОБНОВЛЕНИЕ — читайте, какие условия и проценты по вкладам предлагает банк «ВТБ 24» в 2014 году!

Если рассматривать депозитный портфель ВТБ 24 на начало нового года, то около 30% его объема принадлежит вкладам срочностью от 1-го года до 3-х лет, чуть больше долгосрочных договоров более 3-х лет, почти 15% вкладчиков держат свои средства на счетах от 3-х до 12 месяцев.

Поскольку осенью прошлого года банк уже несколько повысил свои процентные ставки по нескольким продуктам, то вряд ли в ближайшее время произойдет очередное изменение тарифов. К тому же краткосрочный прогноз российского рынка депозитов не обещает сколь-либо заметного роста ставок при сохранении текущей ситуации в экономике страны. Поэтому людям, ожидающим наиболее благоприятные условия для размещения средств в долгосрочные продукты можно фиксировать свой пассивный доход во вкладах банка ВТБ 24 уже сейчас. Тем более что международный валютный фонд совсем недавно положительно оценил тенденцию к снижению инфляции в России и прогнозирует в 2013 году уровень 6,3%, что на 0,3 пункта ниже, чем наблюдался в ушедшем году.

В нашем обзоре предлагаем рассмотреть 19 депозитных продуктов банка. Мы разбили их на несколько уровней доступности для разных категорий клиентов: для тех, кто предпочитает традиционное общение с банковскими специалистами в офисе, отдельно для более «продвинутых» вкладчиков, предпочитающих дистанционный доступ к счету, а также специализированные вклады для ссудозаемщиков, владельцев «зарплатных» карт и самых состоятельных клиентов категории ВИП.

Российских вкладчиков традиционно интересует самая высокая процентная ставка. Такой формально обладает продукт «ВТБ24 –Растущий Доход» в депозитном портфеле ВТБ 24, где рублевая прибыль доходит до 10 %, в евро до 4%, в долларах США до 4,05%. Здесь размер ставки имеет плавающий характер, т. е. меняется в течение всего периода. Например, 3 млн рублевых сбережений в первый год прирастут на 6%, во второй на 8%, в третий на 10%. Но обратите внимание, что срок зафиксирован на 3 года, другого выбора нет. Поскольку это достаточно долгосрочный вклад и на практике его усредненная ставка равна 8% (без капитализации), то для наибольшей прибыли советуем выбрать другой договор «ВТБ24 –Доходный — Телебанк», у которого максимальная эффективная ставка 9,3% оказывается выше.

Надо отметить, что доходность аналогичных продуктов наблюдается разная, если сравнивать их по порядку выплаты процентов. Так, прибыль, полученная в конце срока или в виде регулярного рентного дохода — выше, чем капитализированный доход, у которого процентная ставка ниже.

Если сравнивать ставки вкладов ВТБ 24 в 2013 году с условиями в десятке других крупнейших банков страны, то средний максимальным уровень доходности в конце января уже нового года оценивается как 10% годовых.

Предлагаем сравнить размер дохода нескольких вкладов ВТБ 24 при условии вложения 1 млн рублей на срок 395 дней (или 1 год и 1 месяц):

Если учесть, что вклад с максимальной ставкой открывается только на 3 года, то для сравнения посмотрим доходность разных продуктов такой же суммы 1 млн руб. в период 36 месяцев:

По результату анализа двух таблиц видим, что на длительных сроках (примерно более двух лет хранения) банк понижает предлагаемую ставку, а вклады, открытые дистанционно, т. е. через интернет, мобильный телефон (подключенные к системе «Телебанк») или банкомат, имеют лучшую доходность чем традиционные «офисные» депозиты.

Почти во всех договорах индекс доходности находится в прямой зависимости от продолжительности действия и суммы накоплений. Исключением являются « ВТБ24 –Вклад в ипотеку» и «ВТБ24 –Доходный — Банкомат», в которых процент тем больше, чем дольше срок (181 день — 7,65%, 395 дней — 7,75%), а также «ВТБ24 –Растущий Доход» и «ВТБ24 –Растущий Доход» (с капитализацией)», где ставки увеличиваются с переходом в другую суммовую категорию (от 50 000 долларов — 3,75%, от 100 000 долларов – 4%). В этом смысле интересен продукт «ВТБ24 –Индекс», ставки которого привязаны к показателям рефинансирования Центробанка и уровню LIBRO.

Вкладчики самостоятельно определяют себе порядок выплаты процентов в большинстве продуктах. Например, ежемесячную ренту или ежемесячную капитализацию можно зафиксировать в «ВТБ24 –Активный», «ВТБ24 –Вклад в ипотеку», «ВТБ24 –Индекс», «ВТБ24 –Комфортный — Телебанк», «ВТБ24 –Целевой — Телебанк». Есть предложения выбрать получение дохода в конце срока, или ежемесячно, или ежеквартально, но без прибавления к сумме вклада: «ВТБ24 –Растущий Доход», «ВТБ24 –Свобода Выбора», «ВТБ24 – Специальный». Капитализированные проценты клиенты забирают в конце срока при их расчете раз в квартал или раз в месяц по выбору владельца: «ВТБ24 –Растущий Доход (с капитализацией)», «ВТБ24 –Свобода Выбора (с капитализацией)», «ВТБ24 – Специальный (с капитализацией)». Лишь в трех депозитах прибыль начисляют и выплачивают в конце срока и никак по-другому: «ВТБ24 –Доходный — Банкомат», «ВТБ24 –Доходный — Телебанк (валюта)», «ВТБ24 –Доходный — Телебанк (рубли)». Здесь мы не рассматриваем продукты в премиальных пакетах, полные условия по которым банком не афишируются публично.

Если говорить о минимальных стартовых условиях для накопительных счетов, то банк начинает принимать суммы от 5 000, 10 000, 15 000 рублей или от 200, 500, 1 000 евро/долларов. Лишь привилегированные программы «Привилегия» и «Приоритет» имеют условием размещением в банке более 3,5 млн рублей, в т. ч. на депозитах в составе их пакета продуктов. Сравнивая проценты по вкладам с другими банками из ТОП-10, можно сделать вывод, что ВТБ24 предлагает более конкурентоспособные условия для небольших сумм. Самый маленький взнос тут 5 000 руб. в «ВТБ24 –Доходный — Банкомат», который прирастет через год на 7,75%. Такой показатель примерно на 0,5-1,5 пунктов выше, чем аналогичные условия в Сбербанке. И вообще, ниже, чем 4,65% (кроме специального вклада для ссудозаемщиков «ВТБ24 –Вклад в ипотеку») в ВТБ24 не найти, тогда как в других крупнейших кредитных учреждениях страны для маленьких сумм тарифная сетка фиксирует 3-4 годовых процентов.

У пенсионеров есть возможность получить добавку к процентам по вкладу, открытому на свое имя: 0,25% в рублях или 0,10% в любой из валют.

Не все депозитные договоры заключаются в пользу 3-го лица. Такой потенциал предусмотрен в: «ВТБ24 –Индекс», «ВТБ24 –Растущий Доход», «ВТБ24 –Растущий Доход (с капитализацией)», «ВТБ24 –Свобода Выбора», «ВТБ24 –Свобода Выбора (с капитализацией)». Именно эти вклады позволено открывать в подарок родственникам или любым другим людям.

Срочность вкладов ВТБ 24 лежит в пределах от 1 месяца до 7 лет. Самый продолжительный договор «ВТБ24 –Индекс» (от 2 лет до 7 лет) можно расторгнуть на льготных условиях, предполагающих выплату 80% от ставки депозита через полгода после начала срока его действия. Досрочное расторжение происходит на похожих условиях в 15 из 19 рассматриваемых нами вкладах, кроме «ВТБ24 –Доходный — Телебанк (валюта)», «ВТБ24 –Доходный — Телебанк (рубли)», «ВТБ24 –Комфортный — Телебанк», «ВТБ24 –Целевой — Телебанк». В последних выплачивается ставка вклада «до востребования» 0,01% , если средства изымаются раньше положенного срока.

В четырех случаях (помимо премиальных программ ) клиент сам выбирает индивидуальный срок хранения денег на счете. С точностью до дня можно зафиксировать продолжительность договора: «ВТБ24 –Доходный — Телебанк (валюта)», «ВТБ24 –Доходный — Телебанк (рубли)», «ВТБ24 –Свобода Выбора», «ВТБ24 –Свобода Выбора (с капитализацией)».

Большинство депозитов можно одновременно пополнять и расходовать. Исключения составляют лишь «ВТБ24 –Доходный — Банкомат», «ВТБ24 –Доходный — Телебанк (валюта)», «ВТБ24 –Доходный — Телебанк (рубли)», которые нельзя ни увеличивать, ни уменьшать. Частичное снятие разрешается до размера неснижаемого остатка, который равен первоначальному взносу. Только дополнительные взносы (от 1 000 рублей или 100 долларов/евро) без расходной опции предусмотрены на вкладах «ВТБ24 –Индекс», «ВТБ24 –Свобода Выбора», «ВТБ24 –Целевой — Телебанк».

Оксана Лукьянец, эксперт vkladvbanke.ru
26.01.2013