Вклады банка «Ренессанс Кредит» – привлекательная доходность и широкий функционал
Банк «Ренессанс Кредит» является заметным игроком на рынке вкладов. Этому способствуют как привлекательные условия по депозитам, так и маркетинговая активность банка. Мы пообщались с Галиной Уткиной, директором департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит», и узнали, какие продукты предлагает банк своим вкладчикам и какие тенденции актуальны сейчас на рынке розничных вкладов.
«Ренессанс Доходный», «Ренессанс Накопительный» и «Без границ» – три вклада, которые сегодня предлагает своим вкладчикам «Ренессанс Кредит». Расскажите, пожалуйста, о каждом из них: в чем их особенности и преимущества?
Мы сознательно предлагаем нашим клиентам небольшое количество депозитных продуктов. Их условия просты и понятны и в полной мере могут удовлетворить любые финансовые потребности вкладчиков в части сохранения и накопления средств. Так, клиенты, которым важно получить максимальный доход от своих вложений, могут выбрать вклад «Ренессанс Доходный». Его можно открыть в любой из трех валют – рублях, долларах или евро. По этому продукту установлена самая высокая ставка среди всех депозитов «Ренессанс Кредит» – до 11,25%, а также предусмотрена возможность досрочного расторжения договора вклада под повышенный процент. Если клиент хочет накопить определенную сумму, ему подойдет вклад «Ренессанс Накопительный» с возможностью пополнения в течение всего срока действия договора. Он также может быть открыт в любой из трех валют, при этом проценты по нему выплачиваются ежемесячно либо на текущий счет, либо капитализируются на вкладе. При пополнении до определенных сумм процентная ставка по данному депозиту автоматически увеличивается. Вклад «Без границ» позволяет клиенту свободно распоряжаться размещенными средствами. Он может пополнять депозит, осуществлять расходные операции до неснижаемого остатка в 1 000 рублей, при этом получая ежемесячно хороший процентный доход. Вклад открывается на срок 181 день по ставке 9,75% годовых, по данному депозиту возможно досрочное расторжение договора без потери начисленных процентов.
В вашем банке можно разместить денежные средства как в рублях, так и в долларах США или евро. Сейчас мы наблюдаем повышенный интерес вкладчиков к размещению средств в иностранной валюте. Это связано с резкими колебаниями валютных курсов, которые произошли в последние дни (и до сих пор происходят): за 1 евро дают уже более 43 рублей, а за доллар – почти 33. Имеет ли смысл перевести часть сбережений из рублевых вкладов в валютные прямо сейчас, или стоит подождать, когда обменный курс будет более благоприятный?
Прежде всего необходимо определиться, какого рода инвестиции вы планируете сделать. Если хотите заработать на колебаниях курсов валют, то депозит – не совсем подходящий для этого инструмент, и вам прямая дорога на FOREX. Когда вы заранее знаете, что деньги вам могут понадобиться в любой момент, то переводить средства в валюту также не имеет смысла. Если же речь идет о среднесрочных и долгосрочных вложениях, то в этом случае все-таки стоит разместить часть своего капитала в валютные депозиты, тем самым в некоторой степени застраховав валютные риски. Правда, доходность валютных вкладов ниже, а значит, в целом доходность ваших вложений будет меньше. При этом следует четко понимать, в чем состоит смысл таких инвестиций. Вы не зарабатываете на изменении курса – вы делаете так, чтобы эти возможные изменения не сильно повлияли на покупательскую способность ваших средств. И в этом смысле не особо важно, когда покупать валюту. Естественно, лучше подождать, когда курс опустится до более низких и привычных в последнее время значений. Однако пока вы ждете, вы теряете в доходности по вкладу.
«Ренессанс Кредит» предлагает клиентам как по вкладам в долларах, так и по вкладам в евро одинаковый процент – до 5,50% при размещении на срок более 1 года. В какой же валюте из этих двух (если вкладчик выбрал для себя именно валютный вклад, а не рублевый) перспективнее сегодня хранить свои сбережения? Или же просто разделить свободные средства поровну между долларом США и евро?
Это зависит от целей, которые преследует вкладчик. Если человек заранее знает, что через некоторое время средства, размещенные на депозите, понадобятся ему в поездке по Европе, то лучше сразу открывать вклад в евро, а если он предполагает потратить деньги на покупки в США, то – в долларах. Если клиенту важно не просто открыть вклад в наиболее подходящей валюте, но и застраховать при этом себя от валютных рисков, стоит разместить средства на депозитах в разных валютах.
Еще один вопрос, который мы часто слышим от наших читателей: происходящие сегодня изменения на валютном рынке – это наметившийся тренд на ослабление курса рубля, или же кратковременное явление? В пользу первого предположения говорят два факта: цены на нефть держатся на достаточно высоком уровне; мы много слышали заявлений, в том числе от высокопоставленных лиц, о том, что экономике не помешает стимулирование в виде легкого ослабления курса рубля. Что можно посоветовать в такой ситуации делать вкладчикам? Как им защитить свои сбережения?
Первое, что я могу посоветовать, – если у вас уже имеется рублевый вклад, не стоит сейчас бежать в банк и перекладывать средства из рублей в иностранную валюту. Вы можете потерять не только на ставке вклада, но еще и на «перекурсовке». Если вы изначально выбрали для себя мультивалютную модель размещения средств, то есть храните деньги на депозитах в разных валютах, на мой взгляд, вам стоит и дальше ее придерживаться. Что касается в целом курса рубля, то прогнозы здесь делать достаточно сложно. Если судить по опыту предыдущих лет, то в случае риска серьезной девальвации Банк России скорее всего поддержит курс рубля. Даже в 2008-2009 годах, когда доллар достигал отметки в 36 рублей, снижение курса происходило достаточно плавно, что в некоторой степени позволило россиянам защитить свои сбережения. В настоящий момент каких-то заметных макроэкономических маяков для резкого падения курса рубля не наблюдается.
В последнее время ЦБ все сильнее призывает банки ограничить рост ставок по вкладам. И мы видим, что в первой половине 2013 года ставки по вкладам в рублях несколько снизились по сравнению с прошлогодними показателями. Дополнительное давление могут оказать изменения налоговой политики на 2014-2016 гг., которые подразумевают снижение на 2 процентных пункта той ставки, превышение которой приводит к налогообложению процентов по вкладу. Все это должно привести к еще большему снижению ставок по рублевым депозитам. Как в этой ситуации поведут себя ставки по вкладам в иностранной валюте, как Вы считаете? Они также снизятся пропорционально, или же регулирование их коснется в меньшей степени?
В первой половине 2013 года ставки по вкладам снижались по естественным причинам. В первом полугодии темпы роста рынка вкладов физических лиц были заметно выше тех, что прогнозировали эксперты в конце 2012 года. На фоне некоторого замедления розничного кредитования это помогло банкам обеспечить достаточный уровень ликвидности, что, в свою очередь, привело к снижению потребностей в пассивах и, как следствие, отразилось на процентных ставках по вкладам. Все перечисленные меры, в том числе и изменения в налоговой политике, вряд ли приведут к заметной корректировке банками своей процентной политики. Если будет уменьшен размер процентной ставки, начиная с которой доход по вкладам станут облагать налогом, то это отразится прежде всего на той доходности, которую получают клиенты от размещения свободных средств. Скорее всего это коснется вкладчиков банков, предлагающих высокие процентные ставки. При этом стоит понимать, что поскольку налог будет взиматься только с части дохода, превышающей установленный размер, то в любом случае доход, который получат клиенты по депозитам с высокими ставками, даже за вычетом налога будет больше, чем по вкладам с более низкими ставками, на которые налогообложение не распространяется.
Какие рекомендации Вы бы могли дать вкладчикам? Чего ожидать от второй половины 2013 года: роста доллара/евро к рублю, или, наоборот, стабилизации курса? «Фиксировать» ли текущие процентные ставки, размещая свои денежные средства на максимально долгий срок, или подождать?
Не рискну делать прогнозы на вторую половину 2013 года относительно курса доллара и евро к рублю. Что касается рекомендаций, то какого-то универсального совета здесь быть не может. Каждый вкладчик, исходя из собственных потребностей, принимает решение, в чем размещать средства: в рублях и получить более высокий доход или в валюте, застраховав при этом валютные риски. Если вы уже решились открыть вклад, то лучше сделать это сейчас, так как просчитать выгоду от вложений в будущем достаточно сложно, при этом ваши деньги уже сегодня начнут приносить дополнительный доход.
Спасибо!
27.06.2013