Вклады под 15 процентов годовых и выше — реально ли найти такой вклад сегодня?

Масса людей несет свои деньги в банк не только для сбережения и накопления, но и для их приумножения. Поэтому годовая процентная ставка для большинства вкладчиков является определяющим условием при выборе вида банковского вклада. Самый впечатляющий процент, который нам удалось найти среди многообразия депозитов московских учреждений, имеющих банковскую лицензию, составляет 15,55% годовых.

По мнению одних экспертов такая повышенная доходность носит характер разовых акций банков, у которых наблюдается временное снижение объема привлеченных средств. Другие специалисты предрекают постепенное повышение привлекательности процентов по депозитам в ближайшее время у всех банков, и вклады под 15 процентов годовых, возможно, будут предложены еще несколькими банками. Напомним, что на днях государственный Банк России повысил свою ставку рефинансирования, что может привести и к росту депозитных процентов  по новым вкладам коммерческих кредитных учреждений.

Оценив результаты анализа процентных  ставок по вкладам среди крупнейших российских банков, приходим к выводу, что их максимальная рублевая ставка сегодня составляет 10,53% годовых. Мониторинг проводился в первой декаде сентября 2012г. Анализировались сведения 10-ти кредитных организаций, которые, по данным от Банка России, привлекают наибольший объем средств в депозиты физических лиц. Это следующие учреждения: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Русский Стандарт, Альфа-Банк, УралСиб, Промсвязьбанк, Россельхозбанк.

Почему же существует такая заметная разница между максимальной ставкой у крупнейших банков и у их менее значительных коллег, предлагающих порой более привлекательный процент 12 и даже 15 годовых? Не только временный дефицит клиентских средств является причиной высокой ставки. Дело еще и в том, что некоторые банки могут привлекать более «дешевые деньги» на аукционах РЕПО, которые проводит Центробанк. Другие, их более мелкие сородичи, не имеют доступа к таким сделкам. Поэтому обеспечить себе необходимый приток средств они могут, например, привлекая частных вкладчиков более конкурентоспособной ставкой по депозиту.  Хотя такие займы у физ. лиц стоят банкам дороже, чем на межбанковских аукционах, зато удовлетворяют текущую потребность в денежной массе.

Однако, следя за банковской ликвидностью, Банк России регулирует безудержный рост средств, привлеченных от частных лиц коммерческими банками. Этот факт является одной из причин того, что немногие из них решаются на очень привлекательную ставку  по вкладу 15% годовых. Центробанк уже не раз выписывал кредитным учреждениям предписания, ограничивающие максимальный объем вкладов на их балансе. С одной стороны, переступить  этот порог, значит получить от ЦБ наказание, самое простое из которых заключается во временном лишении прав на прием вкладов от населения. С другой стороны, даже понимая, что сумма частных сбережений сейчас превысит свой верхний порог, банк не может в этот момент отказать гражданину в открытии депозита, соблюдая Законы о банках и банковской деятельности. Ведь, пока у банка есть права, у него есть и обязанности.

В августе этого года глава Российского правительства заявил, что Банку России дано право ограничивать ставки по банковским депозитам. Так, за последнее время уже нескольким банкам предписано снизить доход по своим депозитам на пару пунктов. Пресса утверждает, что уже у шести десятков банков имеются предписания на ограничение объемов привлеченных депозитных средств. Два российских банка имеют полный запрет на депозитные операции с физ. лицами. Произошло это в связи с их более чем  рисковой политикой, частью которой являлись и завышенные проценты по вкладам. Несколько банков, находясь под внимательным мониторингом ЦБ, оперативно снизили свои годовые ставки по вкладам, еще вчера превышающие 12%.

Может быть поэтому мы нашли только три московских банка, предлагающих вклады под 15 процентов годовых. Хотя, возможно, таких сегодня гораздо больше. Все три банка оговариваются, что такой высокий процент можно получить, лишь соблюдая определенные условия. В договоре вклада у них прописана более низкая, чем 15%, доходность, которая, однако, повышается, например, за счет ежемесячной капитализации процентов. Конечная доходность зависит от суммы и срока нахождения средств на вкладе.

Русский земельный банк. Срочные вклады «Шоколадный» и «Капитальный»

За 17 лет своего существования в акционерах банка фигурировали разные собственники. Это и финансовая группа Гута, и Банк Москвы, и производственно-строительная «Интеко», известная своими связями с московской мэрией. Сейчас пакетами акций владеют несколько кипрских компаний, конечными бенефициарами которых являются крупные российские предприниматели.  На протяжении многих лет это учреждение участвует в различных программах жилищного строительства, в том числе и  государственных.

Вслед за последней сменой собственников в начале 2012г. банк предложил сразу несколько, по его мнению, инновационных бизнес-решений. Среди таких оказались и срочные вклады с высокой ставкой для частных инвесторов.

Проценты по вкладу «Шоколадный» начинают превышать ставку 15 годовых при следующих условиях. Минимальная сумма сбережений должна превышать 1 млн. руб. Если средства находятся на депозите 1095 дней, то начисляется доход 15,10% на сумму от 1 млн. до 5 млн. руб. Для суммы выше 5 млн. ставка будет 15,3% на срок 2 года или 15,51% на 3 года. Такой эффект возможен при условии ежемесячной капитализации процентов, если клиент выберет такой способ выплаты процентов. Возможно пополнение вклада любыми суммами. Частичное расходование не предусмотрено. Вклад может быть открыт на 1, 2, 3 года. Минимальная сумма 100 тыс. руб. Минимальная фиксированная ставка равна 12,05% годовых в рублях, если начисленных доход переводится клиентом на его текущий счет.

Чуть большая доходность у вклада «Капитальный». На сумму свыше 5 млн. руб. можно получить в конце 3-х годичного срока 15,55% годовых. Разместив такую же сумму на два года, ставка будет 15,35%. Если вклад регулярно пополнять дополнительными взносами, то процентная ставка может увеличиться согласно тарифам по вкладам.

БКС — Инвестиционный Банк. Депозит «Индексный»

Московский филиал БКС банка имеет на сегодняшний день 5 точек продаж в московском регионе. Этот финансовый институт работает на рынке с 1989 года. В 2008 году в результате нескольких последовательных реорганизаций учреждение приобрело новое имя «БКС — Инвестиционный Банк». Банк является дочерним учреждением финансовой группы БрокерКредитСервис, о структурных продуктах которой наш сайт уже писал. Основное направление деятельности группы БКС лежит в области управления инвестициями частных лиц. Индивидуальный рейтинг кредитоспособности банка по национальной шкале находится на уровне «А-».

Первоначальный минимальный взнос для вклада «Индексный» составляет 50 тыс. руб. Предельная ставка 15% начисляется на срок, в котором зафиксирован базисный актив. Предельная ставка зависит от инвестиционной стратегии, выбранной клиентом: рост или снижение на финансовом рынке. Клиент может самостоятельно выбрать срок депозита от 91 до 180 календарных дней. У депозита нет верхнего предела суммы вклада, как у некоторых других банков. Не предусмотрены расходные операции и дополнительные взносы. Начисленные проценты переводятся на текущий счет клиента в конце срока вклада. При досрочном расторжении договора начисляются проценты, по ставке вклада «до востребования».

Частным лицам банк предлагает заключить договор комплексного обслуживания, который включает в себя пакет из нескольких банковских услуг и продуктов:

— основную пластиковую карту Visa (Classic, Gold, Platinum),
— дополнительные банковские карты в неограниченном количестве,
— сразу несколько счетов для накоплений и расчетов в рублях, евро, долларах, английских фунтах стерлингах и швейцарских франках,
— онлайн систему интернет-банк,
— услугу SMS-информирования,
— другие дополнительные услуги.

Приятным бонусом для каждого владельца пакета услуг станут дополнительные 1,5%, ежемесячно начисляемые на минимальный остаток средств на накопительном счете.

ЛОКО-Банк. Вклад «Очевидный»

Основным стратегическим направлением банка является кредитование малого и среднего бизнеса. Что, впрочем, не мешает ему успешно работать и на розничном рынке банковских услуг. Учреждение входит в ТОР-20 лучших банков, работающих в розничном бизнесе. В московском регионе расположено более 10 точек обслуживания клиентов. В начале этого года ЛОКО-Банк заявил о курсе на улучшение качества обслуживания и увеличение операционной эффективности для каждого клиента.

О стабильности банка говорит тот факт, что более четверти его уставного капитала принадлежит двум международным компаниям, в том числе шведскому инвестиционному фонду East Capital Financials Fund .

Один из лучших вкладов Локо-Банка предлагает приумножить сбережения клиентов до 15% годовых. Такая ставка начинает действовать с 301-го дня договора. Полный срок депозита 400 дней. Продукт не предусматривает капитализацию и выплату процентов до окончания срока. Увеличивать сумму дополнительными вложениями нельзя. Минимальная сумма для открытия депозита 100 тыс. руб. Максимум, что можно разместить на вкладе «Очевидный» — сумма 2 млн. руб.

Нелишним будет напомнить о налогообложении банковских депозитов, о котором наш сайт уже писал. Напомним, что лишь некоторые из вкладов облагаются налогом 35% согласно существующему сейчас законодательству. Под этот процесс попадают как раз сбережения с высокой процентной ставкой. Но за базу для начисления налога берется не вся прибыль в 15%, а лишь часть из неё. Эту часть составляет сумма, которая превышает  ставку рефинансирования ЦБ плюс 5%. С учетом изменений, произошедших 14 сентября, когда ставка Банка России повысилась до уровня 8,25%, получается, что у вкладов с пятнадцатипроцентной прибылью налог будет начислен на следующую сумму дохода: 15%-(8,25%+5%)=1,75%.

Оксана Лукьянец, специально для сайта vkladvbanke.ru