Перемены на рынке вкладов в 2017 году

И хотя, некоторые перемены законодатели, как оказалось, уже не успевают зафиксировать в этом и в начале следующего года, но бурное обсуждение законопроектов именно в 2017г начнет формировать дальнейшее позитивное обновление российской банковской системы. Наблюдать за этой дискуссией будет интересно и вкладчикам.

Банки разделятся на два вида

Предполагается, что в России вскоре появятся два вида банков с двумя разными видами лицензий: так называемые универсальные и базовые. ЦБ, подготовивший поправки в Закон, решил отказаться от первоначальной мысли деления своих подопечных на федеральные и региональные. В данный момент идея регулятора заключается в том, что обязанности универсальных организаций останутся такими же жесткими, как и прежде. А вот для базовых они станут более мягкими, благоприятными для кредитования малого и среднего бизнеса. Правда, пока не понятно как эти послабления отразятся на вкладчиках.

С одной стороны у более мелких базовых банков в перечне разрешенных операций останутся депозитные, в том числе с инвалютой и драгметаллами. А с другой – полный список валютных сделок с клиентами у базовых будет ограничен. С одной стороны мелкие банки хотят получить доступ к более дешевым ресурсам ЦБ, с другой – это позволит им снижать депозитные ставки для своих вкладчиков. Впрочем, если перемены действительно приведут к расширению круга кредитуемого МСБ, то привлекать на это больше средств от частных вкладчиков по высоким ставкам мелким банкам останется выгодно.

Базовые банки можно будет называть мелкими по той простой причине, что требование к минимальному порогу их собственного капитала останется на уровне 300 млн руб., а вот у универсальных он поднимется до 1 млрд руб., что и делает их автоматически крупными. Еще для базовых будут ослаблены некоторые нормативы надежности и упрощена отчетность перед ЦБ. Также мелкие банки пытаются пролоббировать у Банка России снижение требований к прозрачности состава своих бенефициаров. Впрочем, только время покажет – не снизят ли все эти упрощения надежность базового банка в глазах вкладчиков. Или не заставит ли банкиров, наконец, дорожить своей репутацией и быть щедрыми в процентной политике. Вкладчикам же определенно придется быть более внимательными к выбору фининститута для своих вложений.

В этой связи интересен опыт построения многоуровневой банковской системы в других странах. Например, в Германии более трети кредитных организаций это так называемые региональные сберкассы – небольшие по капиталу и занимающиеся тем самым льготным кредитованием регионального МСБ, что планируется вменить и новым российским базовым банкам. В США много лет работает децентрализованная система, включающая независимые банки штатов. Но оба этих примера по видам и функциям её кредитных институтов имеют более диверсифицированную структуру, чем будущая российская система с её только двумя основными видами банков.

Появятся безотзывные вклады

Пошел уже второй десяток лет обсуждению вопроса о законодательном введении в действие безотзывных депозитов на территории России. И, кажется, в этот раз Министерство финансов и Банк России настроены более решительно, поэтому законопроект обещает быть готовым уже зимой-весной 2017 года. Поправки будут внесены в Гражданский Кодекс, статья 837 которого пока еще закрепляет за любыми счетами физических лиц такого условия, как выдача «вклада по первому требованию» владельца. Обязательства касаются как депозитов на срок, так и счетов до востребования. Исключения пока составляют средства юридических лиц, для которых отозвать свои срочные вложения до окончания срока чаще всего невозможно, потому что так прописано в типовых условиях договора.

Пока известно, что в отличие от действующей сейчас системы, частным вкладчикам банки будут предлагать на выбор и безотзывные, и обычные отзывные вклады. В безотзывных клиент не сможет забрать свои деньги до наступления последнего дня депозитного договора. Что будет прописано не только в его условиях, но и в законодательстве. То есть, даже решением суда нельзя будет изменить отказ банка в досрочной выдаче. Между прочим, именно такая недопустимость может спасти банк от набега вкладчиков в дни кризиса с его ликвидностью. А выбор в пользу безотзывного вклада будет делать тот вкладчик, кто точно знает, что ему не понадобится внепланово изымать из банка денежные средства в течение длительного срока.

Ожидается, что доходность у новых безотзывных депозитов в рублях будет выше на 1-3 процентных пункта, чем у классических. Если Банк России и АСВ не изменят своих правил, ограничивающих верхний предел процентных ставок, то, скорее всего, доходность отзывных счетов просто опустится еще ниже, чем сейчас, оставив привлекательность за нововведенными вкладами. Возможно, доходность новых не будет подниматься над ключевой ставкой ЦБ выше, чем на 2 п.п.

Впрочем, у идеи есть и другие отрицательные стороны, которые еще предстоит обсудить банковскому сообществу. Например, регулятор намеревается оформлять безотзывные депозиты документарными сертификатами. Что удорожит процедуру привлечения новых денежных средств для банков, а значит повлечет снижение доходности для вкладчиков.

В некоторых зарубежных странах давно действуют подобные банковские продукты, например, в Белоруссии, Франции, Германии. Условия их режима работы везде разные. К примеру, в США, безотзывной вклад все ж таки можно снять досрочно, но с удержанием с клиента определенной штрафной комиссии.

Изменится рынок сберегательных сертификатов

Перемены планируются и в области сберегательных сертификатов, которые сегодня предлагают некоторые банки в качестве альтернативы обычным депозитам. Напомним, что в данный момент на российском рынке существуют три вида этих ценных бумаг: сберегательный на предъявителя, сберегательный именной и депозитный. Первые два вида сертификатов предназначены для частных лиц. Последний – для юридических.

Госдума уже голосует за полную отмену лишь одного вида – сберегательного сертификата на предъявителя. Возможно, последняя точка здесь будет поставлена на днях. Центробанк еще в начале 2016 года рекомендовал своим подопечным снизить темпы выпуска таких ценных бумаг в преддверии перемен в Гражданском Кодексе. Что действительно привело к десятипроцентному сокращению их эмиссии только за пять месяцев года. Ранее выпущенные обязательства будут полностью выполнены согласно условиям договора.

Процентная доходность у сертификата на предъявителя всегда была выше на несколько пунктов, чем у классического вклада внутри одного банка. Но такая ценная бумага не страхуется в системе АСВ, поэтому покупатели чаще всего предпочитали выпуски государственных Сбербанка и ВТБ. Пока не понятно – как изменится после нововведений ставка прибыли сертификатов и список банков-эмитентов.

Голоса против неименных ценных бумаг раздавались из стен Минфина и Росфинмониторинга давно, поскольку этот инструмент служил платежным средством в теневых операциях при отмывании незаконных доходов. Источник происхождения денег и заинтересованных лиц почти невозможно отследить в передаточной цепочке бумаги на предъявителя. Поэтому, после окончательного подписания закона Президентом, в ходу останется только документарная форма сберсертификата с указанием имени держателя и страхованием рисков, такими же как у срочного депозита.

Продолжится диспут вокруг системы страхования

В новом году продолжится обсуждение спорной, а поэтому горячей, темы о системе страхования вкладов. Возможно, дискуссия приведет к некоторым законодательным преобразованиям уже в ближайшем будущем.

Многочисленные предложения по изменению лимита гарантированной суммы стало традиционной забавой двух непримиримых сторон. Одна из них (состоящая в основном из наиболее обеспеченных вкладчиков-депутатов) постоянно выносит на обсуждение Госдумы вопрос о стопроцентном покрытии гарантиями государственной ССВ любой суммы вклада. Другая сторона (из топ-менеджеров крупных банков) наоборот лоббирует вопрос вывода из-под госстрахования хотя бы части депозитной базы, поскольку именно на крупные банки ложится основной груз формирования страхового фонда. Банк России пока занимает нейтральную позицию, объясняя это неуместностью перемен в неустойчивые для экономики времена. Тем более что задолженность АСВ перед ЦБ, уже перевалила далеко за триллион рублей, которые Центробанку, по слухам, приходится печатать.

Эксперты уверены, что сумма страховки точно не будет меняться в 2017 г. при условии отсутствия очередного девальвационного шока. Зато наиболее вероятно включение в ССВ обезличенных металлических счетов и вкладов в драгметаллах. В дальнейшем не исключено создание компенсационного фонда для индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Механизм bail-in при наступлении страхового случая тоже, возможно, будет реализован уже в новом году. Не исключено и более активное обсуждение законопроекта о формировании страхового фонда для юридических лиц (бизнеса и бюджетных организаций), правда, за их собственный счет.

Ожидаются и другие перемены, приятные и не очень

Законодатели уже пообещали, что с осени 2017 года в наших банках появится так называемый совместный счет (или по-другому семейный счет). Подобный продукт существует в некоторых странах Запада. Его похожими аналогами, давно используемыми в российских банках, можно назвать такие технологии, как доверенность к счету, вклад на третье лицо и дополнительная карта на третье лицо, выпускаемая как приложение к основной банковской карте. В новом же совместном счете права владения денежными средствами у держателей счета разграничены не будут.

В декабре уходящего года депутатами и экспертами обсуждалась тема о льготах налогообложения некоторых видов доходов от частных инвестиций. Еще ранее поднимался вопрос об изменении налога на депозиты не в пользу вкладчиков, что якобы может стимулировать людей обратить больше внимание на корпоративные облигации. Скорее всего, налогообложение вкладов останется в 2017 году без изменений. А вот купонный доход по облигациям, возможно, станет свободным от НДФЛ.

Те вкладчики, кто еще не открыл ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), возможно, смогут воспользоваться переменами, которые сейчас находятся в стадии обсуждения в стенах Госдумы. Авторы законопроекта предлагают увеличить первый взнос на ИИС до 1 000 000 рублей. Правда, налоговые льготы в этом случае останутся в прежних рамках 52 000 руб. Напоминаем, в список банков, работающих с ИИС, входят, в том числе, Сбербанк, Открытие, БКС-Инвестиционный Банк, ВТБ 24 и другие.

Желаем всем в новом 2017 году благополучия и только хороших перемен!

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру

24.12.2016