Что будет с банками и вкладами — прогноз на 2014 год

Можно ли назвать кризисом то, что происходит на банковском рынке или просто очередной ветер перемен подул в эту сторону сегодня? В ответ на вопрос: «Что дальше?», — даже специалисты разводят руками «Одному Богу известно». Попробуем проанализировать происходящие события, помня об истине, что любые перемены несут с собой новые возможности.

Что было?

Вообще-то Банк России и до этого по разным причинам отзывал несколько десятков банковских лицензий ежегодно. Например, в 2011 году с рынка исчезло 41 кредитная организация, в 2012 — 30. Эксперты говорят, что часть случаев и раньше была с криминальным «налетом». Статистика 2013 года пока не сильно выбивается из этого ряда: по состоянию на 21 декабря 43 банка лишились работы.

Однако в этот раз под удар попали весьма крупные учреждения с солидной долей частных вкладов на балансе. Их проблемы потянули за собой цепочку банкротств помельче. Примечательно, что только за 1,5 последних месяца уходящего года ЦБ ликвидировал сразу 11 своих поднадзорных, что вызвало среди вкладчиков панику, а в обществе серьезный разброд мнений. Помните у Гоголя: «- Стой и не шевелись! Я тебя породил, я тебя и убью! — сказал Тарас и, отступивши шаг назад, снял с плеча ружье».

Что происходит?

Ради чего Банк России затеял жесткую чистку банковских рядов — не раз было озвучено устами высокопоставленных чиновников. Во-первых, государство не намерено больше терпеть криминальное отмывание «черных денег» руками структур, которые, наоборот, должны нести повышенную социальную ответственность. Вторая проблема – некачественные активы на балансе банков, отчего система теряет свою платежеспособность и устойчивость. Третье – нехватка ликвидности, которая тоже сильно снижает надежность кредитной организации, превращая ее в подобие финансовой пирамиды.

Среди спасательных мер, реализуемых на практике, на вооружении ЦБ не только отзыв лицензии, но и так называемая санация, т.е. вливание дополнительных капиталов от новых акционеров. Кстати, госбанки, нуждающиеся в оздоровлении, получают в этом случае многомиллиардную финансовую помощь уже из бюджета РФ.

Понятно почему действия властей не нашли полного понимания среди тех, кого она старается защитить. Всем известна высокая коррупционная составляющая любой сферы нашей жизни. Недоверие сказывается не только на потребительском уровне, но и на более профессиональном рынке межбанковских кредитов. Масла в огонь подливают и так называемые черные списки, которые бродят в Интернете. В списках значится более сотни банков, которым якобы грозит ликвидация уже в ближайшее время. Эксперты назвали этот факт недобросовестностью конкурентов.

Паника вкладчиков уже обернулась оттоком частных средств из банковской сферы. Часть сбережений отправилась «под матрас», оказавшийся для некоторых в данной ситуации более надежным. Пока одни люди еще не решили, что делать с изъятыми вкладами дальше, другие отправляют свои деньги в заграничную «командировку». И все-таки, несмотря ни на что, наиболее финансово-грамотная часть наших соотечественников продолжает доверять отечественной банковской системе и хранить деньги на вкладе, т.е. единственном на этот момент гарантированном источнике приумножения.

Интересна статистика перетока вкладов последних дней. Известно, что достаточно большая часть вкладчиков перенесли свои «кровные» в Сбербанк и другие крупные банки, которые, по их мнению, если и рухнут, то последними. На первом месте по «прибавке в весе» — Сбербанк, который только за ноябрь 2013 года собрал дополнительные 145,8 миллиардов рублей на вклады физических лиц (сравните его «стандартные» 20,8 млрд. в августе). Лидером же оттока оказался банк Русский Стандарт, потерявший 6,58 млрд. рублей. Впрочем, некоторые банки утверждают, что они специально «сбрасывают» лишние пассивы (например, снижая депозитную ставку), тем самым, увеличивая свою ликвидность. Напомним, что и до кризиса существовал определенный процент прироста и потерь депозитной массы, в зависимости от текущей стратегии каждого из банков.

Мнение, что госбанки заинтересованы в ликвидации части конкурирующего рынка, было недавно официально опровергнуто представителями ЦБ. Однако неумолимые факты говорят о бегстве вкладчиков из мелких региональных организаций в непросто крупные банки, а именно в пятерку госбанков. Причем цепная реакция недоверия вкладчиков в первую очередь парализует небольшие и региональные финансовые учреждения, которые могут быть и не замешаны в незаконных играх с отмыванием, но сильно зависимы от средств населения.

Кстати, идея регулирования качества банковской системы за счет количества – отнюдь не изобретение Банка России. Например, в США за последнюю четверть века число коммерческих банков сократилось примерно на треть. Объединенный Европейский ЦБ тоже периодически ликвидирует или санирует ненадежные национальные банки разных стран.

Что будет?

С позиции сегодняшнего дня, когда ЦБ только начал активно зачищать банковский сектор, оценить полный масштаб проблем — довольно трудно. Очевидно, что личные потери граждан составят в целом внушительную сумму, с которой им придется попрощаться навсегда. По практике предыдущих случаев, пострадавшим от нечистых на руку банков удавалось вернуть сверх 700 тысяч рублей лишь 5-20% средств в результате процедуры банкротства.

Нужно учесть, что, возможно, гораздо серьезнее для экономики страны окажутся денежные потери клиентов из числа юридических лиц. Многих из них, как представителей малого и среднего бизнеса, ожидает разорение или потеря доверия со стороны контрагентов, утрата потребительских свойств. Никто точно не знает, чем может закончиться нынешний кризис доверия, который касается, в том числе и Банка России.

Очевидно, что негативная оценка жестких действий ЦБ будет преобладать в обществе еще какое-то время. Тем более в ситуации, когда регулятор сначала долго позволял банкам быть «прачечными» для грязных денег, в лучшем случае мягко журя их за фальсифицированную отчетность. Удивляет, что лишь спустя несколько лет такой порочной практики ЦБ вдруг начал бойкую «зачистку» рядов своих поднадзорных.

И все же за всем негативом уже можно разглядеть и «свет в окошке». Например, финансовая грамотность населения, о низком уровне которой много говорилось политиками и журналистами, за последние дни резко стала увеличиваться совершенно естественным путем. Правда, наступать на грабли самому, а не наблюдать, как это делают другие, — довольно болезненный путь. Зато эффективный. Наконец-то граждане, наученные горьким опытом, поймут, что нельзя лениться и складывать в один банк капитал, превышающий сумму страхового возмещения АСВ. Многие станут еще осмотрительнее в выборе хранилища для своих денег. Найдутся и такие, кто для пущей надежности отправят свои вклады на сохранение в дальние страны.

Самый положительный момент во всей этой истории – наша «кровеносная» финансовая система просто обязана стать здоровее и устойчивее. По-крайней мере, все на это надеются… Сомнительные банки уйдут. Должны остаться только честные и надежные. И не важно — крупные это будут или мелкие. Избавившись от неблагонадежных операторов black money и строителей финансовых пирамид, банки приобретут в глазах своих потребителей большее доверие. Хотя, видимо, случится это не так быстро, как хотелось бы. Ломать, как известно, — не строить.

В вопросе доверия очень помогут и грядущие перемены в банковском законодательстве.

Во-первых, для самих банков изменится система страховых отчислений в системе страхования вкладов. Очевидно, что высокорисковый бизнес платить будет больше.

Во-вторых, уже в начале 2014 года ужесточится ответственность нечистоплотных банкиров перед законом. Только за фальсификацию финансовой отчетности на них будет налагаться штраф в размере до 500 тысяч рублей, или того хуже – виновный будет наказан лишением свободы до двух лет.

В-третьих, что касается уже непосредственно вкладчиков, в 2014 году средства индивидуальных предпринимателей включаются в систему страхования. Да и сама сумма застрахованных рисков в итоге будет повышена с существующего сегодня уровня 700 тысяч рублей. Этот вопрос уже окончательно решен, но пока на время отложен.

Еще одна обсуждаемая уже много лет перспектива – введение безотзывных вкладов. Даже в Сбербанке заявили, что в будущем намерены предлагать повышенные ставки по таким депозитам.

Кстати, сами депозитные ставки навряд ли изменят свой курс на снижение. Здесь государственный регулятор ведет довольно жесткую политику еще с весны 2013 года, надеясь убить двух зайцев сразу: снизить ставки по кредитам и повысить у банков ликвидность. Возможно, нам пора потихоньку привыкать к невысокой доходности вкладов?

ЦБ своими весьма резкими действиями под занавес уходящего года дал всем понять, что его контроль суров, но истина дороже! Отныне нечистоплотные банки будут преследовать не только наказания в виде штрафов или лишения лицензий. Банк России намерен засылать на территорию подконтрольных учреждений своих инспекторов для ведения наблюдения за обстановкой. Возможно, усиленный контроль регулятора поможет улучшить качество кредитных организаций и избежать вывода на сторону их лучших активов в предкризисных ситуациях.

Текущие сложности на рынке заставили банки искать новые источники фондирования, более дешевые, чем вклады частных лиц. Например, на рынке уже сейчас появилось много предложений для юридических лиц и ИП: от бесплатного открытия расчетных счетов, до весьма выгодных корпоративных депозитов и другого подешевевшего сервиса.

Усиление конкуренции между банками заставляет их бороться за каждого вкладчика уже не просто высокими ставками. Все слышнее голоса маркетологов о персонализации сервиса, новом семейном формате работы с клиентами, их мотивации на долгосрочные отношения. Есть надежда, что вкладчики в скором времени вернутся из неклиентоориентированных финансовых конгломератов обратно в небольшие, но зато любимые банки, отвечающие им взаимностью отнюдь не за толщину кошелька.

5 советов «чем сердце успокоить»

Чтобы жизнь вкладчика не превратилась в бесконечное ожидание худшего, советуем воспользоваться нашими рекомендациями:

1. Не держите свободные деньги «в спячке» под матрасом. Деньги должны приносить пусть маленький, но все же доход. Например, есть такие вклады, где можно заработать даже в срок до 30 дней.

2. Соблюдайте принцип «разделяй и диверсифицируй». Не держите в одном банке сумму, большую, чем страховка АСВ.

3. Если ваш капитал намного больше страховой суммы — откройте несколько вкладов в разных банках. Пусть у вас будет сразу несколько любимых: тот, что предлагает высокие ставки, тот, чьими услугами удобно пользоваться, и тот, чья надежность оплачивается из госбюджета. Помните, что человеческий фактор присутствует везде, – и в маленьком, и в большом банке, хоть на Западе, хоть в России.

4. Выбирая банк, поинтересуйтесь положением его дел и репутацией собственников. Полистайте прессу, посмотрите финансовые показатели и кредитные рейтинги. Читайте периодически и наш портал, который помогает не только в выборе вклада, но и вносит свою лепту в повышение финансовой грамотности банковских клиентов.

5. Как советует на своем сайте АСВ – не беспокойтесь! Вспомните классическую рождественскую историю скупердяя и банкира Скруджа, который на исходе жизни понял, что тратить деньги на семью и другие вечные ценности – занятие не менее увлекательное, чем их копить.

Оксана Лукьянец, Вкладвбанке.ру

24.12.2013