Обзор вкладов с выплатой процентов каждый день или еженедельно

Среди нескольких тысяч вкладов в банках Москвы мы отобрали для читателей нашего портала достаточно редкие депозиты, в которых проценты начисляются ежедневно или еженедельно. Чтобы понять отличия продуктов с разной периодичностью расчета, предлагаем сравнить калькуляцию дохода вклада на 1 000 000 рублей, открытого на срок 365 дней под 10% годовых:

Обратите внимание, что еженедельная выплата в номинале немного выбивается из порядка результатов. Разница объясняется тем, что данный калькулятор не прибавляет доход за последний 365-й день срока вклада, поскольку полные 52 недели это 364 дня. Т.е. в данном случае прибавление дохода происходит ровно через 7 дней без учета еще одного последнего дня вклада. Хотя банк может пользоваться и другой формулой с другим результатом. Например, прибавлять доход и за этот один день или производить расчет только в первый день месяца, если это ежемесячный порядок.

Из таблицы видно, что рентный порядок расчета дает тот же результат, что и при так называемом расчете «в конце срока». Зато ярко выражен эффект от ежедневной капитализации процентов. Чтобы увеличить свой доход от «рентного» вклада, в котором капитализация не предусмотрена, советуем самостоятельно пополнять депозит, вкладывая обратно «рентные» проценты, предварительно перечисленные банком на ваш текущий счет или пластиковую карту. Т.е. автоматическую капитализацию можно поменять на «ручной» режим прибавления процентов к вкладу, причем, чем чаще, тем выгоднее. Чтобы процесс был удобнее, выбирайте вклад с дистанционным обслуживанием через интернет-банкинг. А бесплатная банковская карта, открытая дополнительно к вкладу, поможет сэкономить на переводе денег в другой банк.

Следует помнить и о соблюдении баланса между надежностью банка и накопленной на его вкладе общей суммой, которая может превысить страховку АСВ после всех пополнений и капитализации.

При изучении договора вклада, обязательно обратите внимание на разность формулировок: расчет, начисление и выплата. Дело в том, что банковская программа может быть настроена таким образом, что начисление (расчет) процентного дохода производится ежедневно, но вот прибыль выплачивается (перечисляется) вкладчику на счет, например, только один раз в конце срока сразу за весь период. Т.е. воспользоваться прибылью клиент сможет не сразу в день ее начисления. Точные детали можно будет понять только из условий договора, а не из текста рекламы.

Напомним, что средняя максимальная процентная ставка по рублевым депозитам десяти крупнейших российских банков во II декаде февраля зафиксирована ЦБ на уровне 8,37% годовых.

Инвестиционный Республиканский Банк, вклад «Ежедневный деловой»

Отметим редкую возможность разместить деньги на депозитном счете на такой короткий период как 1-90 дней, тем более под 6% годовых. Максимальная ставка 10,5% действует уже на сроках 275-365 дней для любых сумм, начиная с 1 000 руб. Срок с точностью до дня клиент выбирает самостоятельно. Через год каждые 100 000 принесут вкладчику 10 500 руб. прибыли, т.е. по 29 рублей каждый день.

Отсутствующую капитализацию можно заменить приходными операциями без ограничения по срокам и сумме. Нет льгот для досрочного расторжения договора.

Розничная сеть столичного Инресбанка состоит в Москве из 15 отделений. Ликвидные активы говорят о 277 месте среди почти девяти сотен российских кредитных организаций. Последний кредитный рейтинг «BBB+» от национального РА сделан в августе прошлого года.

Тюменьагропромбанк, вклад «Высший пилотаж»

Банк предлагает лишь один срок размещения длиною в 730 дней. За это время ставка четырежды изменится с 10% до 11%. Средняя доходность за весь срок составит 10,42% годовых. С учетом еженедельной ренты сумма в 100 000 рублей увеличится через 2 года на 20 763 руб. Впрочем, можно выбрать ежемесячную выплату процентов с тем же итоговым результатом. Минимум для открытия – 30 000.

Капитализация и расходные операции не предусмотрены. Зато есть возможность пополнять счет в любом размере почти весь срок, исключая последний месяц. Досрочное расторжение сохраняет ставку полностью, исключая неполный период (т.е. за последнюю неделю или месяц).

В Москве работает два отделения: на ст. метро Добрынинская и Павелецкая. Банк занимает 408 строчку в рэнкинге величины активов-нетто среди российских кредитных организаций. В октябре 2013 года ТАПБ присвоен национальный рейтинг «A стабильный».

Банк Транспортный, вклад «Фантастиш-вклад»

Вкладчик сам выбирает срок с точностью до дня в диапазоне 367-546 дней. Ставка 10,3% годовых одинакова для любых вложений. Минимальная сумма 100 000 рублей, которая за полтора года еженедельной ренты принесет владельцу прибыль 15 408 руб. Капитализация на тех же условиях показывает доход 16 640 руб. У клиента есть возможность выбора между рентой или капитализацией.

Приходные операции не ограничены сроком и суммой. Расход можно делать в пределах первоначального взноса. Досрочка изменит ставку на уровень «до востребования» при фактическом сроке до 271 дней, а если срок оказался выше, то ставка снизится до 9,5%.

Финансовый рейтинг – 155 место в стране. Последний кредитный рейтинг – «A стабильный» по нацшкале зафиксирован в ноябре прошлого года. В столице работает 19 допофисов.

Уральский Банк Реконструкции и Развития, вклад «Накопительный»

Доходность 10,25% годовых не зависит от суммы вложений, минимальная из которых 3 000 руб. Срок один – 370 дней. Калькуляция доходности сбережений в 100 000 рублей показывает при ежедневном начислении 10 390 рублей ренты или 10 948 руб. капитализации за полный срок. Порядок выплаты клиент выбирает самостоятельно.

Расходных операций и льгот досрочного расторжения здесь нет. Зато есть возможность пополнять счет в неограниченном количестве в любой момент. Правда, вклад не относится к категории «с дистанционным управлением»

Екатеринбургский банк с достаточно широкой сетью продаж по всей стране занимает высокое 34 место в российской банковской системе по итогам января. В сентябре 2013 года УБРР присвоен кредитный рейтинг национального уровня «AA».

Юникорбанк, вклад «Великолепная пятерка»

Весь срок вклада в 730 дней разбит на два равных периода, в течение которых начисляется разная процентная ставка: сначала 11,2%, затем 9,3% годовых. Итого средняя доходность 10,25% годовых. При условии вложения 100 000 руб. за счет еженедельной ренты вкладчик получит всего 20 444 руб. Порядок выплаты дохода можно зафиксировать на выбор: еженедельно, ежемесячно, в конце срока. Минимум 30 000 руб.

Расходных операций нет. Пополнение возможно в любых размерах, но в пределах первых 700 дней. При досрочке не пересчитываются лишь те проценты, которые уже были выплачены ранее. Т.е в первый год можно заработать 11,2% и забрать вклад без утери дохода.

В столице у банка 3 отделения: ст. метро ВДНХ и Ботанический сад. В феврале 2014 года перед продажей акций банка его прежним владельцем кредитный рейтинг учреждения был понижен до «B++ развивающийся». Размер активов-нетто на 404 месте в банковской системе РФ.

Банк Западный, вклад «Ежедневный доход»

Сроков в продукте три на выбор: 3, 6, 12 месяцев. Минимальная сумма сбережений 30 000 руб. Ставка 10-10,1% годовых зависит от срока. Клиентом выбирается порядок выплаты процентов: ежедневная рента или ежедневная капитализация. Разместив 100 000 на 366 дней, вкладчик получит итоговый доход 10 128 (рента) или 10 657 рублей (капитализация).

Дополнительные приходные операции ограничены минимальным размером в 15 000 руб. Расходные операции возможны в пределах объема капитализированных процентов. Досрочное расторжение по ставке «До востребования».

Недавно банк открыл свой 9-й офис в Москве. Финансовый рейтинг активов – 139 место на 1 февраля. Последний кредитный рейтинг был присвоен в июле прошлого года на уровне «A стабильный».

Банк Агророс, вклад «Накопи»

Один срок 300 дней и одна ставка 10% годовых для сбережений от 10 000 руб. Порядок выплаты дохода – рента раз в 10 дней. При вложении 100 000 руб. вкладчик получает итоговую прибыль 8 055 руб. за весь период. Проценты перечисляются на банковскую карту или текущий счет.

Предусмотрены приходные операции с минимальной суммой 10 руб. без ограничения по сроку. Частичных расходов нет, как и льгот при досрочном расторжении договора.

Саратовский банк кроме одного офиса в Москве на ст. метро «Перово» других иногородних филиалов не имеет. Объем самых ликвидных активов показывает в феврале 493 место. В структуре пассивов баланса вклады физлиц занимают менее половины, что говорит о достаточной устойчивости учреждения к набегам вкладчиков.

Региональный Банк Развития, вклад «Доходный»

Вклад можно «зафиксировать» при открытии на минимальную сумму 1 000 руб. Срок договора – 744 дня. Депозитная ставка – 8,5% годовых. Доход рассчитывается ежедневно и выплачивается в виде ренты или капитализации на выбор клиента. В первом случае прибыль на каждые 100 000 вложений составит 18 915 рублей, во втором 17 326 руб.

Пополнение возможно суммами не менее 1 000 руб. в любое время. Частичных расходов не предусмотрено. Ставку вклада можно сохранить полностью, закрыв договор досрочно не раньше 186-го дня.

Головной офис РБР зарегистрирован в Уфе. В Москве открыто 4 отделения. В феврале банку был подтвержден кредитный рейтинг на уровне «B++ развивающийся» по национальной шкале. В российской банковской системе организация занимает 381 место по объему активов-нетто.

Банк Уралсиб, вклад «Уралсиб. 25 лет»

Вклад предлагает на выбор три срока, от которых зависит депозитная ставка: 91 день 7%, 181 день 8%, 367 дней 8,5% годовых. Минимальная сумма вложений 10 000 руб. Можно зафиксировать ежедневную ренту или капитализацию. В первом случае доход на 100 000 руб. через год составит 8 547 руб., во втором 8 921 руб.

Минимальная сумма пополнения ограничена до 5 000 руб. лишь через кассу. Через интернет-банкинг можно вносить сколько угодно. Кстати, дистанционно можно не только управлять, но и открывать вклад. Не предусмотрено частичных снятий и льгот досрочного расторжения договора.

Уралсиб – достаточно крупный столичный банк с широкой филиальной сетью по всей стране. В одной только столице у него 37 отделений. Организация занимает в РФ 18 место по размеру активов. Последний кредитный рейтинг отмечен на уровне «AA-» в июле прошлого года.

Промсбербанк, вклад «Весенняя неделя»

Короткий вклад, действующий всего 70 дней, отличает его приверженность к сакральному числу семь. Ставка депозита 7,7%, доход выплачивается каждые 7 дней. Вкладчик может выбрать между капитализацией и рентой. В первом случае доход от вложений объемом в 100 000 руб. равен 1 487 руб., во втором 1 477 руб. при еженедельной выплате.

Минимальная сумма для открытия – 1 000 руб., которую можно пополнять по 100 рублей и более весь срок договора. Расходов нет. При досрочном расторжении ставка полностью сохранится, исключая последний недельный срок.

Головной банк зарегистрирован в г. Подольске Московской области. В столице находится 4 офиса. В банковской системе организация занимает 285 место по итогам января. В феврале 2014г ему присвоен кредитный рейтинг «A негативный» национальным РА.

Оксана Лукьянец, эксперт проекта Вкладвбанке.ру

02.03.2014