Сравните карты «МИР» с начислением дохода — где выгоднее условия?

Еще до появления в России карты «МИР» национальной платежной системы вкладчики пользовались возможностями копить деньги и получать депозитные проценты через давно распространенные у нас карты международных систем. Поскольку число пользователей сугубо отечественными картами в стране только растет (по состоянию на конец сентября уже было выпущено около 19 млн «МИР»), то польза от знания и эксплуатации их полного набора услуг очевидна.

Держатель любой банковской дебетовой карты является вкладчиком по определению законодательства, поэтому Закон о страховании вкладов полностью применим к средствам, хранящимся на карточном счете. Впрочем, есть одно существенное отличие между депозитом на срок и простым счетом «до востребования»/или текущим счетом (к которым, безусловно, относится и карточная система). В первом случае клиент не может тратить вложенные средства, пока срок депозитного договора не закончен, а если редкие условия и предусматривают расход, то в очень ограниченной сумме. Во втором случае обычные карты с начислением доходного процента – это не срочный продукт, поэтому здесь разрешены любые расходные операции без ограничения по срокам и суммам. Хотя такая лояльность оборачивается меньшей доходностью и уже другими ограничениями.

Для сравнения приведем пример максимального годового процента по классическим срочным депозитам банков (помните, что максимальная ставка не всегда доступна для средних и небольших сумм):

— 5,6% Сбербанк России (от 700 000 руб.)

— 8% Московский Кредитный Банк (от 1 000 руб.)

— 9,8% Связь-Банк (от 30 000 руб. + ИСЖ)

— 10% Азиатско-Тихоокеанский Банк (от 125 000 руб. + НСЖ)

— 10% АктивКапитал Банк (от 10 000 руб.)

— 8% Банк Северный Кредит (от 50 000 руб.)

— 8,4% СДМ-Банк (от 1 400 000 руб.)

— 7,2% Банк Центр-инвест (от 500 000 руб.)

— 8,6% Россельхозбанк (от 5 000 000 руб.)

— 8,3% Восточный Банк (от 30 000 000 руб.)

Кстати, вклад Сбербанка «Пенсионный плюс», по условиям, сопоставимым с пенсионными картами любых банков (в том числе с разрешенными не лимитированными приходно-расходными операциями), предполагает в данный момент 3,5% годовых на суммы от 1 руб.

Вкладчику, пользующемуся доходными картами любых платежных систем, и карта «МИР» здесь не исключение, надо помнить, что банк в любой момент в одностороннем порядке может изменить величину доходного процента. Такое положение предусмотрено договором и разрешено законодательством (поскольку карточный счет отнесен к категории «до востребования»). И это еще одно важное отличие от срочного депозита, где доходность не может измениться до окончания срока договора.

Начисление дохода на средства, хранящиеся на карте, часто неразрывно связаны с некоторыми условиями, которые определяются самим банком, а не платежной системой. Поэтому эти условия весьма разнообразны и часто отличаются нюансами. Все важные детали, помогающие выбрать лучший вариант, нужно искать в договоре и тарифном плане.

Например, одни банки начисляют доход лишь при минимальном обороте по счету карты, то есть обязательно нужны ежемесячные покупки через карту на некую сумму. Другие банки не обязывают пользоваться картой в магазинах, но процент начисляют лишь при наличии ежедневного неснижаемого остатка в течение месяца. Третьи не ограничивают вкладчика ничем, а остаток для начисления прибыли рассчитывают как среднемесячный, поскольку он каждый день может меняться из-за приходных и расходных операций.

Поэтому доходной картой выгодно пользоваться тем людям, кто активен как «карточный» плательщик и одновременно не хочет упускать шанс заработать дополнительную прибыль на те средства, что ежедневно лежат в его электронном «кошельке», дожидаясь очередной покупки.

Добавим, что обычно, те карты «МИР», что выдают на работе бюджетникам в качестве зарплатной, а так же в банке пенсионерам и получателям соцвыплат – не предусматривают возможность расчета ими за рубежом, как это автоматически включено в сервис международных карт, т.е. привычных нам VISA и MasterCard (она же Maestro). Но, обратившись в банк, вы можете приобрести кобейджинговую «МИР», которая сочетает в себе одновременно две системы – национальную российскую «МИР» и одну из международных (на данный момент пока только MasterCard, JCB и UnionPay).

Подробнее об особенностях доходных карт читайте в статье нашего портала «Доходная карта как альтернатива вкладам» http://www.vkladvbanke.ru/sovety/dohodnaya-karta.html

В каком банке выгоднее всего получить доходную карту «МИР»?

Мы предлагаем вам выбрать одну из доходных карт «МИР» нашего рейтинга.

Данные по состоянию на 20.10.2017

Московский Кредитный Банк, карта «Золотая»

Чтобы получить раз в месяц доход размером 7% годовых, нужно активно расплачиваться картой за товары и услуги. Минимальный объем таких покупок –10 000 руб. в месяц. Депозитный доход рассчитывается исходя из суммарного среднемесячного остатка по всем дебетовым картам банка.

Помимо депозитного процента, за магазинные платежи с использованием карты банк начисляет баллы, которые переводятся в рубли: от 0,5 до 10% на сумму покупки, в зависимости от операции и продавца. Почти весь дополнительный сервис, приложенный к карте, – бесплатный, включая годовое обслуживание.

Связь-Банк, карта «Пенсионная»

Условия пользования картой банка предусматривают льготные тарифы для пенсионеров. В частности, банк начисляет доход размером 7% годовых только по пенсионной «МИР», причем, каждый день на любой положительный остаток. Выплата накопленных процентов за все дни производится в последний день месяца.

В отличие от других категорий клиентов, годовое обслуживание карты для пенсионеров – бесплатное. Нулевая комиссия действует и в операциях снятия наличных, для которых установлен лимит максимального объема.

Азиатско-Тихоокеанский Банк, карта «Особый статус»

Банк предлагает несколько типов карт «МИР», среди которых самая доходная – Особый статус для выплат из бюджета, включая зарплаты, социальные пособия и пенсии. Для обычных зарплатников доходность – 3% годовых. Для получателей соцвыплат – 7% годовых. Проценты начисляются  на остаток в конце каждого  месяца.

Услуга Cash Back предусматривает дополнительный доход до 500 руб. в месяц или в полугодие, в зависимости от проводимых через карту расчетов. Комиссия за обслуживание и снятие наличных – 0% в большинстве случаев.

АктивКапитал Банк, карта «Доходная»

Депозитные проценты возможны при наличии в течение месяца ежедневного неснижаемого остатка в определенном объеме: 4% годовых от 10 000 руб., 5% от 50 000 руб., 6% от 100 000 руб. Процедура начисления процентов – в начале каждого месяца по итогам предыдущего.

Снятие наличных в банке и его партнерах – бесплатно, если это: не получение займа/кредита (в т.ч. из другой финансовой организации); сумма менее 500 000 руб. в месяц. Есть другой платный и бесплатный сервис. Карта выдается гражданам от 14 лет.

Банк Северный Кредит, карта «Забота Супер»

Ежемесячные проценты рассчитываются на остаток по карте по завершению каждого месяца. Интересно, что доходность была снижена на 0,4 п.п. в начале октября до 4,6% годовых. Также есть бонусы за покупки с начислением 2% от сумм, потраченных в магазинах и сервисных точках, участвующих в данной акции банка.

Карта может быть оформлена не только бюджетникам и пенсионерам, но и любым категориям граждан от 18 лет при наличии регулярных поступлений на карту сумм более 3 000 руб. в месяц из любых источников (кроме коммерческого дохода).

СДМ-Банк, карта системы МИР

Здесь величина дохода зависит от среднемесячного остатка на карте. Самая высокая прибыль 5% годовых – для остатка свыше 400 000 руб. Годовые 3% – при средних суммах за весь месяц от 200 000 до 400 000 руб. Годовые 1,5% –  при хранении от 25 000 до 200 000 руб. Для держателей карты МИР существует программа привилегий, в рамках которой определенные торгово-сервисные точки иногда устраивают скидки на свои товары и услуги.

Тарифная сетка карты включает платные и бесплатные услуги. Например, комиссия за снятие наличных в банкоматах эмитента и обслуживание в первый год  — 0%.

Банк Центр-инвест, карта системы МИР

4% годовых  – доход вкладчика, чей среднемесячный остаток на карте превышает 30 000 руб. Меньшие суммы  не приносят прибыли. Кстати, счет в евро или долларах тоже возможен, такой приносит доход 0,4% годовых. По отдельному решению банка возможна привязка к карте кредита с льготным периодом.

Снятие наличных в кассах и банкоматах банка по ставке 0% лишь в пределах ежемесячного лимита. Начиная со второго года, комиссия за обслуживание – 300 руб. Относительно дешевое смс-информирование – 30 руб. в месяц.

Россельхозбанк, карта «Пенсионная»

Депозитные проценты рассчитываются исходя из фактического остатка на начало каждого дня, выплачиваются всей суммой раз в конце месяца. 5% годовых – доходность сумм от 100 до 100 000 руб., 7% годовых — для сумм выше этого значения. У карты есть бонусная программа, согласно ей расчеты за покупки с картой приносят баллы, которые потом можно конвертировать в рубли или товары из каталога. Льготные условия, предусматривающие доход, предназначены держателям карты из числа получателей пенсий и других социальных выплат из бюджета.

Восточный Банк, карта «Карта дальневосточника»

Банк начисляет 7% годовых на суммы от 10 000 до 500 000 руб., оставшиеся на счете к началу месяца. Причем, прибыль увеличивается на 0,5 п.п., если есть регулярные поступления в виде пенсии или зарплаты. Менее привлекательная прибыль в 2% годовых предназначена для остатка объемом более полумиллиона рублей. Дополнительные бонусные баллы в размере 1-1,5% (от суммы покупки) увеличивают привлекательность карты при оплате с её помощью товаров и услуг.

Комиссия за годовое обслуживание возможна от 0 до 1 089 руб. Бесплатная обналичка в банкомате или кассе, но с лимитом суммы до 300 000 руб. в месяц.

Обзор подготовила Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру

15.11.2017