Обзор сезонных вкладов лета 2014 года

Напомним, что максимальная депозитная ставка десяти крупнейших российских банков в последней декаде мая выросла до 8,74% годовых. Продолжат ли ставки расти дальше? Сбербанк недавно заявил, что вряд ли будет увеличивать доходность своих вкладов в ближайшее время. А ведь на политику этой кредитной организации традиционно ориентируется банковский рынок. К тому же почти половина всей депозитной массы страны сосредоточена именно в Сбербанке. Несмотря на это, самые выгодные банковские вклады показывают сегодня уровень доходности 10,5-11,75%. Правда, такие предлагают, в основном, относительно небольшие финансовые институты. В интересах вкладчика депозитная ставка должна превышать текущую инфляцию хотя бы немного. Вспомним, что индекс инфляции только в прошлом году был зафиксирован на уровне 6,5%. Уровень прироста цен 2014 года может оказаться заметно выше, хотя Минэкономразвития наоборот надеется на снижение темпов по итогам года.

Выбирая банк, обратите внимание, что на данный момент с вкладами физических лиц имеют право работать 832 банков РФ. А всего под надзором ЦБ сегодня находятся 892 кредитных организаций (в т.ч. 60 НКО) с действующей лицензией. При оценке банка на надежность следует ориентироваться не столько на его место в рейтинге величины активов, сколько на финансовые результаты его деятельности, например, те, что отраженны в балансе. Потому что эти показатели в большей мере, чем размер банка, говорят о степени его рисков и о качестве бизнеса. Каждый коммерческий банк ежемесячно обновляет результаты своей деятельности, которые Банк России не только анализирует, но и публикует на своем сайте. Там же — на портале ЦБ, можно найти помимо бухгалтерских балансов и другие нормативы, говорящие о характере ведения бизнеса любой кредитной организации.

Для быстрой оценки качества бизнеса банка вкладчикам можно пользоваться следующими ориентирами:

1) Универсальному банку легче всего регулировать свои риски, при возникновении системных кризисов, чем банку, сильно зависимому от одного вида бизнеса.

2) Если объем вкладов населения превышает объем пассивов-нетто намного больше, чем на 50%, то бизнес банка менее устойчив к набегам вкладчиков.

3) Считается, что чем больше капитал покрывает размер активов-нетто или размер вкладов физлиц, тем надежнее банк. Например, покрытие в 10-20% говорит об увеличенном риске клиентов потерять свои крупные вклады в случае отзыва у банка лицензии.

4) Просрочка более 5% в составе кредитного портфеля может говорить о высокорисковой кредитной политике.

Для более глубокого анализа советуем следить за изменением балансовых показателей в динамике, а так же за новостями из мира финансов, особенно тех, что непосредственно касаются выбранного вами банка.

Эргобанк, вклад «Солнечный»

Сезонное предложение действует до 30 июня. Минимальная сумма депозита 15 000 руб. Ставка зависит от одного из трех сроков: 10,25% годовых на 181 день, 10,5% на 365 дней, 10,71% годовых на 550 дней. Есть возможность вложить доллары и евро под 2,5-3,25%. Проценты выплачиваются ежемесячно на бесплатную банковскую карту. Дополнительные взносы принимаются без ограничения по срокам и суммам. Льготы досрочного изъятия вклада начинаются со второй половины срока.

Бизнес банка достаточно сбалансирован между корпоративным и розничным кредитованием. Депозиты физлиц составляют 59% в пассивах-нетто. Доля капитала в активах — 11,8%. Доля просроченных кредитов – всего 0,3%.

Региональный Коммерческий Банк, вклад «Триумф»

Предложение действует в депозитном портфеле банка до конца августа. 360-дневный период договора разбит на двенадцать равных сроков, в течение которых начисляется разная ставка от 9 до 12% годовых. В результате за весь срок вкладчик получит средневзвешенный доход 10,67% годовых, если выбрана ежемесячная рента. За счет капитализации доход можно увеличить. Есть дополнительные опции в виде приходных и расходных операций и льгот досрочки.

В основном банк занимается кредитованием организаций. Доля просроченной задолженности в ссудном портфеле 0,06%. Вклады физических лиц превышают собственный капитал в два раза и составляют 44% от активов-нетто.

Инвестсоцбанк, вклад «Жаркое лето»

Сезон «Жаркого лета» продлится в этом банке до 1 сентября. Доходность зависит от суммы (более 5 000 или более 300 000 руб.) и от срока (185 или 370 дней). Максимальная ставка 10,64% годовых выплачивается на максимальном сроке. Порядок выплаты процентов можно выбрать самостоятельно: в конце срока или ежемесячная рента. Предусмотрено пополнение суммами не менее 1 000 руб., прием ограничен по срокам. Льготы досрочки начинаются с четвертого месяца хранения.

Предложения банка носят универсальный характер со значительным перевесом в сторону корпоративных кредитов. Собственный капитал на 10% превышает вклады населения и занимает долю 35% в активах-нетто. Просроченная задолженность по итогам апреля была нулевой.

Маст-Банк, вклад «Времена года. Лето»

Срок действия специального предложения – до 31 августа. Доходность не зависит от суммы, только от срока: 9% годовых за 91 день, 9,5% годовых за 181 день, 10,55% годовых за 366 дней. Есть возможность открыть вклад в инвалюте под ставку 3-4% с минимальным взносом 500 долларов/евро. Проценты рассчитываются ежемесячно. Допвзносы принимаются в сумме от 3 000 руб., не позднее, чем за месяц до окончания договора.

Бизнес банка: объем кредитов предприятиям превышает займы частным лицам в 9 раз. По данным бухбаланса капитал покрывает вклады населения на треть. Вклады занимают половину пассивов-нетто. Просроченная задолженность в составе кредитов – 2%.

Банк Образование, вклад «Летоисчисление»

Сезонный вклад ждет своих потребителей до конца лета. Простые условия не предполагают сложного выбора: один срок (3 года), одна валюта (рубли), одна ставка 10,5% для любых сумм (минимум 50 000 руб.). Проценты выплачиваются раз в месяц на банковскую карту, бесплатную для вкладчиков весь срок депозита. В первые два года вклад можно пополнять взносами не менее 1 000 руб. Один раз со счета можно снять до 60% средств. Предусмотрены льготные проценты для досрочного изъятия всей суммы.

Клиентские операции банка достаточно универсальны, нет зависимости от какого-то одного бизнеса. Вклады физлиц составляют треть пассивов-нетто. Просроченные займы занимают 0,6% от всего кредитного портфеля. Собственный капитал на уровне 12,4% от всех активов-нетто.

Банк Русский Стандарт, вклад «Жаркое лето»

Депозитный продукт представлен несколькими вариантами условий, в которых размер ставки зависит от следующих параметров: срока выплаты процентов (в конце или рента раз в месяц/раз в квартал), наличия разрешения на дополнительные взносы, суммы вклада (от 100 000 и от 300 000 руб.), срока размещения (180, 360, 720 дней). Самые высокие проценты начисляются при условии: от 300 000 руб., 360 дней, в конце срока, без пополнения. Последняя дата заключения сезонного вклада – 31 августа.

Бизнес банка ориентирован в значительной степени на розничное кредитование. Привлеченные средства физлиц занимают менее половины пассивов-нетто. Просрочка кредитного портфеля в апреле – 17%.

Московский Индустриальный Банк, вклад «Звездный+»

Депозит можно открыть вплоть до 31 августа. Проценты выплачиваются в конце срока. Ставка зависит только от величины взноса: 9,5% для суммы более 30 000 руб., 9,75% от 300 000 руб., 10% от 600 000 руб. Срок для вклада клиент выбирает самостоятельно с точностью до дня в диапазоне 181-365 дней. Пополнять счет можно любыми суммами весь срок, исключая последние 30 дней. Досрочное изъятие влечет изменение ставки на уровень «до востребования».

Частные вклады в структуре баланса занимают 53% от пассивов-нетто, капитал собственников покрывал депозиты физлиц на 45% в апреле. Кредитный портфель в большей мере состоит из корпоративных займов, просрочка по которым чуть более 1%.

Банк Возрождение, вклад «Актуальный»

Воспользоваться предложением можно до конца июня. Депозит имеет только один срок 550 дней, одну ставку 9,75%, которая действует для любых сумм свыше 500 000 руб. Эффективная ставка увеличивается за счет ежемесячной капитализации процентов, хотя ежемесячная рента тоже возможна на выбор клиента. Приходные операции не ограничены при безналичном пополнении и ограничены минимумом в 1 000 руб. через кассу. Досрочное закрытие договора уменьшает ставку в два раза.

Бизнес банка можно назвать универсальным с предпочтением в сторону кредитования предприятий. Пассивы-нетто состоят на 45% из вкладов физлиц. Капитал покрывает частные вклады на четверть. Просрочка оценена в 7,7% от всего кредитного портфеля.

Промсвязьбанк, вклад «Большие ставки»

Вклад открывается до 15 июля, в одной из трех валют (рубли, евро, доллары), через офис банка (от 50 000) или интернет (от 10 000 руб.). Срок для всех один – 367 дней. Полный срок договора разбивается на два почти равных периода: в первую половину действует ставка 7%, во вторую 11% годовых. Т.е. максимальная средневзвешенная ставка в рублях — 9,04% для сумм свыше 300 000 руб. Можно пополнять. Досрочное расторжение сохраняет ставку первого полугодия.

Банк позиционирует свой бизнес как универсальный. В кредитном портфеле преобладают корпоративные займы. Вклады физлиц почти в два раза превышают собственный капитал. Просроченные кредиты составляют 3,7% от общего объема ссудной задолженности клиентов.

Банк ВТБ 24, вклад «Ваш бонус»

У рублевого вклада два срока (181 и 395 дней) и два суммовых диапазона (от 250 000 и от 700 000 руб.), от которых зависит процентная ставка. Ее максимальное значение 8,25% начисляется на вложения свыше 700 000 руб. на однолетних сроках. Пополняющих операций не предусмотрено, как и льгот досрочного расторжения. Проценты выплачиваются в конце. Заключить договор можно до 20 июля.

Бизнес банка сосредоточен на рознице, в которую здесь включают банковские услуги для физических лиц, для малых и средних предприятий. Вклады частников формируют 59,8% состава пассивов-нетто. Просроченные займы составляют 6% от всего кредитного портфеля. Капитал покрывает 17,5% депозитов физлиц.

Обзор подготовила Оксана Лукьянец, Вкладвбанке.ру

11.06.2014