Вклады с дифференцированной процентной ставкой: 10 лучших

Портал Vkladvbanke.ru провел исследование набирающих все большую популярность у банков вкладов с «лестничными» процентными ставками, в которых проценты начисляются неравномерно. Срок договора разбивается на несколько временных периодов, в каждом из них фиксируется своя ставка по вкладу. Периодов может быть два или больше, и их продолжительность необязательно будет одинаковой. Так, например, во вкладе «Растущий» Сбербанка в первые 365 дней установлена ставка 5,6%, затем 179 дней действует ставка 6,5%, а в последние 186 дней начисляется уже 8,5%.

Сами банки используют разную терминологию для обозначения столь необычных депозитных ставок. Их называют то «лестничными», то дифференцированными, то ступенчатыми и даже плавающими. В зависимости от роста или убывания доходность здесь объявляют прогрессивной или регрессивной. Пример со Сбербанком носит явно прогрессивный характер. А вот ставку по вкладу «Накопи на пенсию» Ханты-Мансийского банка уже назовем регрессивной. Здесь условия предполагают в первый год 9%, а все последующие 6 лет действует уже ставка рефинансирования ЦБ, которая пока установлена на уровне 8,25%, но имеет все предпосылки к снижению в перспективе.

Как правило, в рекламных целях банк анонсирует самую высокую доходность на лестнице ставок, не желая громко заявлять о реальном размере эффективной ставки за весь период, которая оказывается менее интересной для вкладчиков в итоге. Остается надеяться, что банкиры не ставят перед собой задачу ввести в заблуждение клиента и прописывают в договоре вклада полную информацию о доходности. Понятно желание банка показать «товар» с лучшей стороны. Но нестандартный маркетинговый ход в очередной раз подтверждает прописную истину о необходимости внимательно изучать любой договор, тем более финансовый.

Обращаем внимание, что зачастую, в депозитном портфеле такого банка содержатся и более выгодные предложения. Так, эффективная ставка уже упомянутого выше Сбербанковского вклада составляет 6,56%, хотя другой классический вклад «Сохраняй Онлайн» (с более понятным равномерным начислением процентов) добавит вкладчику уже 7% при равных прочих условиях.

По нашему мнению, наиболее удобными депозиты с дифференцированными ставками окажутся для тех вкладчиков, кто не уверен, что не заберет деньги досрочно. В этом случае нужно внимательно изучать условия досрочного расторжения договора, чтобы определить момент, с которого начинаются льготы. Здесь доходность обычно сохраняется за полные прошедшие периоды, в то время как за дни неполного периода, в котором произошло закрытие, ставка меняется на уровень «до востребования». Именно так банк стимулирует клиента не забирать деньги раньше срока со вклада с растущей доходностью.

ЛОКО-Банк, вклад «Удачный»

Срок вклада разбит на 2 периода для начисления разных ставок. Первый длится 300 дней (при общем сроке 400), в который банк платит 10% годовых. Продолжительность второго — 100 дней с доходностью 11%. Эффективная ставка за весь период составит 10,25%. Прибыль выплачивается в конце срока. Капитализации нет.

Можно выбрать более короткий срок 200 дней с эффективной ставкой – 8,75% годовых. Лимит общей суммы договора 100 000 — 2 000 000 рублей. Дополнительные взносы в сумме от 30 тысяч рублей принимаются первые 30 дней. В последние 100 дней предусмотрено частичное изъятие средств. Льгот на досрочное закрытие нет.

КБ ЛОКО-Банк входит в первую сотню крупнейших в России, занимая там 74 место по размеру активов. Его текущий кредитный рейтинг уровня A-(rus) по нацшкале присвоен рейтинговым агентством в мае этого года.

Международный Банк Финансов и Инвестиций, вклад «Прогрессивный»

Данное сезонное предложение действует до 5 ноября. Весь срок депозита 368 дней разбит на четыре временных периода, примерно по 3 месяца. В каждый из них начисляется своя фиксированная ставка. Вначале действует самая маленькая — 7%, которая увеличивается в последние 92 дня до 13% годовых. Рентный доход выплачивается в конце каждого периода. Итоговый доход за весь срок – 10%.

На счет можно внести минимум 30 тыс. рублей. Нет возможности увеличивать вклад. Также отсутствуют расходные операции. Предусмотрено льготное досрочное расторжение с сохранением процентов за полный истекший период.

Финансовый рейтинг Банка МБФИ на 1 сентября – 607 место по активам и 500 место по размеру капитала.

МТС Банк, вклад «Горячий»

Для начисления разной прибыли весь срок депозита разбит на 3 части, примерно по полгода. Ставка увеличивается на 2 п.п. в каждый из них, начиная с 8% вначале, заканчивая 12% в последние 184 дня. В итоге вкладчик получит эффективную прибыль 10% годовых за все 555 дней договора, учитывая, что все проценты выплачиваются в конце.

Минимальная сумма вклада для указанной выше доходности – 350 тысяч рублей. Есть вариант от 10 тыс., но эффективная ставка здесь будет меньше. Частично расходовать счет нельзя, зато можно вносить дополнительные взносы без лимита по сумме, но с ограничением по времени. При досрочном расторжении сохранится доходность полных предыдущих периодов.

Объем активов банка позволяет ему занимать 38 строчку в российской банковской системе. Впрочем, размер чистой прибыли за 8 месяцев 2013 года говорит уже о 921 месте среди всех кредитных учреждений.

Московский Кредитный Банк, вклад «Накопительный+ Онлайн»

Данный вклад – один из тех, ставка в котором регрессирует, т.е. уменьшается ближе к концу договора. Проценты снижаются три раза на 1 п.п. каждый год с уровня 10.75% вначале до 8,75% в последние 380 дней. Порядок выплаты процентов предусматривает выбор между капитализацией и рентой раз в месяц. Эффективная ставка за весь период 1140 дней (чуть больше 3 лет) составит 9,75% с учетом капитализации.

Депозит предназначен для пользователей дистанционной системы. Доходность аналогичного продукта, но открытого в офисе банка, ниже на 0,5 п.п. Минимум для вложений — 1 тысяча руб.лей с возможностью последующих допвзносов в любое время. Есть льготы, сохраняющие часть ставки по договору при досрочном закрытии.

Банк МКБ занимает верхние строчки финансовых рейтингов по многим показателям. Его активы-нетто говорят о 15 месте среди банков России. Кредитный рейтинг недавно был повышен до уровня ruAA- по нацшкале.

Мой банк, вклад «Привилегированный»

В то время как другие банки снижают доходность своих депозитов, ставки этого вклада недавно были повышены. Теперь максимальные 11% начисляются в последний четвертый период. Весь годовой срок разбит по 90 дней. Доходность зависит от величины первого взноса. Более всего приносят прибыль вклады от 700 тыс. руб., где итоговая эффективная ставка за весь период составит 9,35% годовых, учитывая ежеквартальную капитализацию. Можно выбрать рентный доход.

Закрывая договор досрочно можно сохранить ставку предыдущего полного квартала. Разрешается пополнять счет взносами от 3 тысяч рублей, кроме последних 90 дней.

Учреждение по результатам августа занимает 146 позицию в финансовом рейтинге банков. Его кредитный рейтинг в последний раз был оценен год назад на уровне A-.

Связь-Банк, вклад «Растущий резерв»

Прогрессивная ставка данного вклада увеличивается за 4 раза, с уровня 7% в начале до 12% годовых в последний квартал. За полный срок 365 дней эффективная ставка будет 9,28%, учитывая капитализацию. Возможен вариант выплаты рентного дохода раз в 3 месяца. Кстати, доходность здесь не менялась с прошлого года, в отличии других предложений депозитного рынка.

Во вкладе не предусмотрены ни дополнительные взносы, ни расходные операции. Зато есть условия для льготного досрочного закрытия договора. Минимальная сумма для открытия – 5 тысяч рублей.

Довольно высокое 24 место в рейтинге активов-нетто среди всех российских банков. Менеджеры Связь-Банка заявили недавно о своих амбициозных планах конкурировать со Сбербанком. Последний кредитный рейтинг — AA-(rus) присвоен в июле.

ОТП Банк, вклад «Время идёт — ставка растёт»

Полтора года действия договора здесь разбито на 6 периодов с начислением прогрессирующей процентной ставки. Минимальные 7% годовых рассчитываются в первые 91 день. Максимальные 11% предназначены для последнего временного периода. Капитализация не предусмотрена, прибыль выплачивается в конце срока, поэтому эффективная ставка за все 546 дней договора – 9,08%.

Копить на данном вкладе можно любые суммы от 15 тыс. руб. Приходных операций здесь не предусмотрено, как и расходных. Льготное досрочное расторжение договора влечет изменение ставки на уровень 7% за каждый прошедший полный период из 6 возможных.

Размер активов ОТП Банка — на 40 месте среди всех 9,5 сотен кредитных учреждений. Уровень кредитного риска изменен в октябре на Aa2.ru по национальной шкале.

Уральский банк реконструкции и развития, вклад «Доходный»

В депозитном портфеле УБРР есть долгосрочный вклад, период которого 50 месяцев (4 года и 2 месяца) разбит на две части. В первые 200 дней здесь действует ставка 10% годовых. Начиная с 201-го дня, уже фиксируется ставка рефинансирования ЦБ, которая в данный момент равна 8,25%. Пока этот показатель не изменился, эффективная ставка за весь срок составит 8,52% годовых. Проценты начисляются каждые 50 дней и не капитализируются.

Предложение относится к вкладам с дистанционным управлением. Пополнять его можно без ограничений. Стартовые условия – 1 рубль. Ранее выплаченный рентный доход не будет пересчитан при досрочном расторжении договора.

36 место в рейтинге активов банков России принадлежало УБРР по итогам августа. Кредитный рейтинг изменился на уровень AA в сентябре.

Банк Москвы, вклад «Годовой бонус»

В банке называют ставку 10% премиальной. Действует она в первые 100 дней договора, меняясь затем на 8% годовых. Всего вклад работает 400 дней (1 год и 1 месяц). Учитывая факт выплаты процентов в конце срока, эффективная ставка достигнет 8,5% за оба периода.

Данный вклад будет действовать в тарифном плане Банка Москвы до конца марта следующего года. Минимальная сумма для вложений – 100 тыс. руб. Приходных и расходных операций не предусмотрено. Досрочное закрытие приведет к изменению уровня доходности на «до востребования».

Банк Москвы на 6 месте в России по объему активов. Его кредитный рейтинг оценен рейтинговыми агентствами летом 2013 года по-разному: на уровне AAA(rus) и AA+.

Национальный Банк «Траст», вклад «Растущий процент»

Свой особый депозит с прогрессивной ставкой банк разбил на 4 равных временных периода по 90 дней. В каждом из них начисляется увеличивающаяся индивидуальная ставка в диапазоне 6-11%. В итоге, к концу годового срока вкладчик получит общий усредненный доход 8,05% годовых. Проценты выплачиваются ежеквартально в виде ренты или в конце срока по выбору клиента. Капитализации нет.

Вклад можно открыть дистанционно или в офисе банка. Минимальная сумма равна 30 тыс. руб. Пополнять нельзя весь период. Предусмотрены льготы при досрочном расторжении договора.

Сразу два балансовых показателя говорят о 33 месте в банковской системе: активы-нетто и чистая прибыль. В июле 2013 года кредитный риск НБ Траст был оценен на уровне A со стабильным прогнозом.

Обзор подготовила Оксана Лукьянец, аналитик проекта Vkadvbanke.ru

18.10.2013