Рейтинг вкладов в банках с государственным участием
Принято считать, что среди российских вкладчиков преимущественной любовью пользуются так называемые госбанки. Попробуем разобраться, что это такое на самом деле.
Логично было бы предположить, что госбанки это банки, которыми полностью владеет государство через свои различные корпорации и органы госуправления. Однако, при ближайшем рассмотрении оказалось, что в большинстве таких кредитных организациях доля акций, находящихся в руках государства, ограничена. То есть часть акций принадлежит все же негосударственным (частным) юридическим и физическим лицам. От размера этих долей и их соотношения зависит то, насколько именно банк можно назвать государственным. А если учесть, что по законодательству владелец может не участвовать в операционном управлении своей компании, то, по мнению экспертов, не всегда можно отождествлять госбанк со стопроцентной устойчивостью его бизнеса.
Да и законодательство одинаково относится к правам вкладчиков любого из российских банков. На надежность банка больше всего влияют наемные топ-менеджеры и выстроенная ими бизнес-политика. Впрочем, есть и другие более сложные риски, при возникновении которых государство будет спасать от краха в первую очередь госбанки. Но вот будет ли этому способствовать сложившаяся к тому времени ситуация – вопрос со многими неизвестными.
В России, по некоторым оценкам, существует более полусотни банков, в капитале которых есть доля государства в том или ином размере. Например, знаете ли Вы, что почти 42% акций Сбербанка принадлежат зарубежным лицам и компаниям? Или что в Национальном Резервном Банке доля Росимущества (Федеральное агентство по управлению государственным имуществом) сейчас 2,99%. А Банк Российский Капитал перешел в полное владение госкорпорации АСВ в результате своей санации в 2008г, что не позволило тогда крупному частному банку обанкротиться. Примерно такая же ситуация и с Банком Москвы (прежде частным), спасением которого от кризиса занимается уже несколько лет его новый владелец – банк ВТБ, считающийся государственным.
При оценке любого банка на принадлежность к государству нужно иметь в виду планы самого государства потихоньку распродавать в частные руки свои доли имущественного владения. Например, в рамках уравнения конкурентоспособной среды внутри банковской системы РФ когда-то были озвучены замыслы постепенно сократить долю Центробанка в Сбербанке до четверти. А проходящая сейчас докапитализация банков через ОФЗ в рамках антикризисных мер наоборот, повысит присутствие государства (в лице АСВ) в капитале нескольких частных банков.
В приведенном ниже обзоре самых доходных вкладов в банках с государственным участием имейте в виду, что, как правило, в этих банках самые высокие ставки действуют лишь для многомиллионных сбережений вкладчиков категории VIP. Для более скромных вложений проценты здесь будут ниже, иногда даже в полтора-два раза. А если Вы хотите непременно найти самые высокие ставки уровня 15-16,9% для умеренных сумм, то лучше обращаться в небольшие банки, предусмотрительно ограничив там объем своих депозитов рамками страховой ответственности АСВ (сейчас 1 400 000 рублей).
Информация действительна на 18 мая 2015 года
| Банк и его место в рейтинге размера активов по итогам марта 2015 года. | Участие государства в капитале банка осуществляется через акции, которые принадлежат: | Максимальная ставка вклада | |
| в рублях (%) | в валюте (%) | ||
| Глобэкс 30 место | 99,99% Внешэкономбанку (владелец на 100% – органы госуправления РФ) | 15 | 6 |
| Абсолют Банк 41 место | 5,29% напрямую ОАО «РЖД» (владелец на 100% – правительство РФ); 72,57% НПФ «Благосостояние» (владелец на 99% – разные структуры ОАО «РЖД) | 15 | 4,5 |
| ВТБ 24 4 место | 99,91% Банку ВТБ (владелец на 60,93% – ФА Росимущество) | 14,6 | 4,2 |
| Российский Капитал 43 место | 99,99% Госкорпорации АСВ (владелец на 100% – органы госуправления РФ) | 14,5 | 5,5 |
| Связь-Банк 23 место | 99,65% Внешэкономбанку (владелец на 100% – органы госуправления РФ) | 14,5 | 6,3 |
| Всероссийский Банк Развития Регионов (ВБРР) 71 место | 84,67% НК «Роснефть» (владелец на 69,5% – ОАО «Роснефтегаз», где 100% акций принадлежат ФА Росимущество) | 13,5 | 4,5 |
| Россельхозбанк 5 место | 100% правительству РФ в лице Федерального агентства Росимущество | 13,1 | 4 |
| Банк Москвы 8 место | 96,88% Банку ВТБ (владелец на 60,93% – ФА Росимущество) | 12,5 | 4,9 |
| Газпромбанк 3 место | 49,65% НПФ «Газфонд» (основной владелец — ОАО «Газпром» через разные собственные структуры); 35,54% ОАО «Газпром» (владелец на 49,34% – ФА Росимущество) 10,19% Внешэкономбанку (владелец на 100% – органы госуправления РФ) | 11 | 3,5 |
| Сбербанк России 1 место | 52,32% Центральному банку РФ (владелец на 100% – органы госуправления РФ) | 10,3 | 4,2 |
Банк Глобэкс
На сегодня, из всех четырех возможных депозитных предложений банка, самый дорогой — «Точный расчет». Его диапазон ставок 11-15% годовых. От выбранного срока и вложенной суммы здесь зависит доходность. Самый низкий процент действует на сроке 2-3 года, а самый высокий на сроке 6-12 месяцев для рублевых сбережений. Минимальные суммы: 100 000 рублей или 2 000 USD / EURO.
Договор не предусматривает пополнений, частичного расхода, капитализации. Проценты выплачиваются в конце. Досрочное расторжение происходит по ставке «до востребование». Договор можно заключить в пользу третьего лица, что встречается не в каждом банке.
Абсолют Банк
Депозит «Абсолютный максимум +» является одним из пяти предложений банка. Лучшие ставки в рублях здесь действуют в договорах со сроком до года, в валюте наоборот — более года. Удобный срок «под себя» можно выбрать в диапазоне 91-1080 дней. Самая выгодная рублевая доходность на условиях: 367 дней, вклад от 1 400 000 руб. Меньшие сбережения (от 30 000 руб.) стоят дешевле.
Дополнительных приходно-расходных операций во вкладе не предусмотрено. Проценты выдаются вкладчику в конце срока. Льготная ставка досрочного расторжения начинает действовать через полгода.
Российский Капитал
Всего в банке четыре вида депозитов с разными условиями. Самая высокая рублевая ставка 14,5% действует в трех из них, в т.ч. в договоре «Российский капитал Плюс», в котором лучшая доходность действует на сроке 395 дней, для сумм от 1 500 000 руб. или от 50 000 евро/долларов. Минимально возможная сумма вложений – 10 000 руб. или 300 евро либо долларов США. Максимальный срок – 3 года.
Проценты рассчитываются ежемесячно: по выбору капитализируются или выдаются в виде ренты. Возможно пополнение и досрочное снятие с сохранением части ставки на определенных условиях.
Связь-Банк
Из десяти депозитов банка лучший по доходности – договор «Коллекция Классик». Правда, минимальная стартовая сумма в нем 3 000 000 руб. или 100 000 евро/долларов. Самый высокий процент действует на условиях размещения: от 300 000 000 руб. на 6 месяцев или от 10 000 000 долларов/евро на 1 год. Ниже ставки действуют в других договорах, для других сумм и сроков (от 1 месяца до 5 лет).
Выплата процентов производится в конце срока или раз в год. Частичных снятий, пополнений и льгот досрочки не предусмотрено. Зато есть возможность онлайн открытия депозита через интернет-банкинг.
Россельхозбанк
Банк только что понизил свои депозитные проценты. Всего здесь 14 видов депозитов с разными условиями сбережения. Теперь лучшая ставка действует во вкладе «Золотой», который открывается в т.ч. через банкомат или интернет. Доходность привязана к сумме (от 1 500 000 руб.) и сроку (от 1 месяца до 4 лет). Самая высокая ставка предлагается для сбережений: от 30 000 000 руб., размещенных на 6 месяцев и от 50 000 долларов/евро, со сроком 2,5 года.
Проценты в данном вкладе выплачиваются в конце срока. Дополнительные взносы не принимаются. Расходные операции не разрешены. Льгот при досрочке нет.
ВБРР
Своим вкладчикам банк предлагает выбор из 12 видов депозитов с разными условиями. Лучший по доходности рублевый вклад – «Прайм-М», в котором самая высокая ставка работает: на сроке 3 месяца для вложений от 100 000 000 руб. Вклад «Особый статус» — самый доходный для вложений в долларах: срок 1 год, от 5 000 000$.
Из этих двух предложений: рублевый депозит фиксирует ежемесячную выплату процентов без пополняющих опций, валютный депозит можно капитализировать процентами, пополнять и частично снимать. Льготная ставка при досрочке действует в ограниченных случаях.
ВТБ 24
Из тринадцати вкладов лучшие: для валюты — «Выгодный Онлайн», для рублей — «Двойной». Условия для самой высокой ставки в рублях: вложения от 3 500 000 руб., 6 месяцев, выплата процентов в конце срока без капитализации, нет пополняющих опций и льгот досрочного расторжения, оформляется в пакете с договором на инвестиционное страхование жизни.
Условия для самой высокой ставки в долларах: сбережения от 50 000$, срок можно выбрать в диапазоне 12-18 месяцев, капитализация или рента при выплате процентов, только дистанционное открытие через систему «Телебанк», льготная ставка при досрочке.
Банк Москвы
Депозитный портфель банка состоит из одиннадцати предложений. На сегодня лучший по рублевой доходности — вклад «Правильный ответ» с лестничным начислением процентов и ежеквартальной капитализацией. Здесь действует одна ставка для любых сумм (минимум 100 000 руб.). Срок для всех тоже один – 380 дней.
Вклад «Максимальный доход (пенсионный)» — самый дорогой для валюты. Лучшая ставка действует для сбережений от 100 долларов/евро на сроке 366-547 дней (с точностью до дня по выбору клиента). Ежемесячные проценты либо капитализируются, либо выплачиваются по желанию вкладчика.
Газпромбанк
Вклад «Газпромбанк — Перспективный» лучший на сегодня по величине процентной ставки. Самые доходные рублевые вклады открываются на срок 6 или 12 месяцев при минимальной сумме 1 000 000 руб. Срок для лучших валютных сбережений – 12 месяцев при вложениях от 10 000 долларов/евро. Минимальная сумма вклада – 15 000 руб., 500 долларов/евро. Есть пять сроков на выбор – от 3 месяцев до 3 лет.
Проценты начисляются раз в год и выплачиваются (на выбор клиента) в виде ренты или капитализируются. Нет дополнительных опций в виде приходно-расходных операций. Досрочное расторжение почти всегда меняет ставку на уровень «до востребования».
Сбербанк России
Вклад «Сохраняй Онлайн» уже несколько лет в банке самый доходный. Счет открывается дистанционно через интернет, банкомат или мобильный телефон. Это добавляет депозиту 0,3-0,95 процентных пункта по сравнению с обычным офисным вариантом без приставки «Онлайн». Сегодня лучшие условия для сбережений – от 2 000 000 руб. (или от 20 000 долларов/евро) на срок от 6 месяцев до 1 года (точность до дня выбирается вкладчиком самостоятельно).
Доход начисляется раз в месяц, клиент заранее выбирает ренту или капитализацию. Нет ни пополнений, ни частичного расхода. Зато через полгода начинают действовать льготные проценты в условиях досрочного расторжения договора.
Оксана Лукьянец, эксперт проекта Вкладвбанке.ру
22.05.2015