Рейтинг самых удобных вкладов

В данном обзоре представлены лучшие ставки банковского рынка в рамках самых удобных вкладов по наличию дополнительных опций: есть и приходные операции, и расходные, плюс льготы досрочного изъятия.

Мониторинг условий депозитов десяти крупнейших банков, на которые ориентируется Центробанк для расчета регулятивных нормативов, показал, что именно эти организации очень не любят предоставлять своим клиентам право на льготную ставку при досрочном изъятии средств. Так, только три банка из ТОП-10 имеют в тарифах предложения, согласно которым в данных обстоятельствах сохраняется хотя бы часть заработанных процентов. Остальные меняют ставку на почти нулевой уровень «до востребования» (обычно в пределах 0,001-0,1% годовых). Впрочем, похожая ситуация сохраняется и среди крупнейших кредитных организаций из ТОП-20.

В июне текущего года российские банки активизировали повышение депозитных ставок. Даже такие конгломераты как Сбербанк и ВТБ24, почувствовав нехватку ресурсов для продолжения бизнеса, тоже решили поднять доходность собственных вкладов (в среднем на 0,2-0,85%) и тем самым увеличить базу привлеченных средств в своем балансе. Поскольку именно эти фининституты задают на рынке вектор дальнейшего развития, вполне возможно, что вслед за ними, начнут расти проценты тех банков, кто до сих пор поддерживал доходность сберегательных продуктов для своих клиентов на невысоком уровне.

Напоминаем – доходность депозита вкладчик может увеличить самостоятельно, выбрав капитализацию начисленных процентов. Если такой функции нет, то можно пополнить счет уже выплаченным рентным доходом, немного добавив денег, если уровень минимально разрешенного дополнительного взноса окажется выше.

Для тех вкладчиков, кто тщательно выбирает не только вклад, но и банк, как всегда предлагаем небольшую информацию о кредитной организации. Например, судить о том, насколько банк крупный можно по размеру его активов, чье место в общероссийском рейтинге отражен в нашей таблице. Однако, по мнению экспертов, качество бизнеса и его надежность не определяются только количественными показателями.

Банк Торгового Финансирования, вклад «Максимальный»

Двухлетний депозит ограничен по сумме: от 100 000 до 3 500 000 руб. На данный момент действует ставка 11% годовых. Евро и доллары США принимаются под 3,5%. Проценты начисляются ежемесячно и могут быть выплачены в виде ренты или капитализированы по желанию вкладчика.

Пополнение возможно любыми суммами от 10 000 рублей. Для приема допвзносов из срока вклада исключаются последние три месяца. Зато на любом этапе договора можно снять до 20% суммы, внесенной на счет первоначально. Через полгода начинают действовать льготы досрочного расторжения, при которых ставка меняется до 2-9,75% (в зависимости от срока и суммы).

В январе текущего года БТФ присвоен рейтинг «A стабильный» одним из российских РА. Значительную часть конечных собственников организации составляют нерезиденты. Сам же банк входит в международный финансовый холдинг, зарегистрированный в зарубежных оффшорах.

Айви Банк, вклад «Високосный»

Можно выбрать один из четырех сроков договора: 184,367, 541, 1100 дней. Доходность зависит от срока и суммы: 8,25-10,25% для вложений 20 000-400 000 руб., 8,5-11% годовых для суммы свыше 400 000 рублей. Выплата процентов происходит в последний день каждого месяца без возможности их капитализации.

Вместо этого, на счет можно внести дополнительные взносы в любом размере, но не позднее месяца, оставшегося до окончания договора. Со второго месяца действия вклада предусмотрены и расходные операции в пределах неснижаемого остатка – 50 000 руб. А, начиная с 184-го дня, действуют льготы досрочного закрытия по ставке 4-4,5% годовых.

Последний кредитный рейтинг присвоен организации в текущем июне на уровне «B++ стабильный» российским РА. Банк представлен двумя офисами в столице и других подразделений не имеет.

Экспобанк, вклад «Универсальный VIP»

Депозит открывается в одной из трех валют, причем есть уникальная возможность перехода из одной валюты в другую без досрочного закрытия договора и без потери уже начисленных процентов. На выбор три срока 366, 732, 1095 дней, от которых зависит доходная ставка: 10,25-11% в рублях, 3,25-4% годовых в валюте. Минимальный первый взнос – 1 500 000 руб.

Пополняющие вклад операции прекращаются через год после начала его действия. Один раз можно снять уже внесенные ранее допвзносы. Начиная с 366-го дня, действуют льготы для досрочного прекращения договора, при которых ставка депозита полностью сохраняется.

Банк рейтингуется и в российских, и в международных агентствах. Последний отечественный кредитный рейтинг уровня «A+» зафиксирован в марте текущего года.

Евромет, вклад «Юбилейный 20 лет»

Очень простые условия, предполагающие один срок и небольшую сумму первого взноса: от 20 000 руб., 360 дней, 10,84% годовых. Валютные сбережения не предусмотрены. Проценты начисляются раз в квартал, выплачиваются в конце срока.

Пополнять счет можно любыми суммами в первые полгода. Во второе полугоде предусмотрены только расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка не менее 400 000 руб. При досрочном расторжении ставка вклада меняется на уровень «до востребования» (0,005%), кроме случаев закрытия договора в каждый 30-й день, когда проценты фиксируются как 4% или 7% годовых в зависимости от фактического срока.

Национальный кредитный рейтинг банка уровня «A-» зафиксирован в марте прошлого года. С тех пор оценка не пересматривалась.

АктивКапитал Банк, вклад «Юбилейный 20 лет»

Продолжительность вклада – 20 месяцев. Минимум для вложений – 20 000 руб. Доходная ставка увеличена буквально на днях до 11% годовых. Проценты выплачиваются ежемесячно в виде ренты на банковскую карту или простой текущий счет физлица.

Разрешенные приходные операции заканчиваются через 18 месяцев. Допвзнос не может быть менее 2 000 руб. Предусмотрены расходные операции на следующих условиях: раз в месяц на сумму не более 20% от остатка средств на 1-е число текущего месяца. Начиная с 93-го дня, льготы досрочки меняют ставку до 10-10,8% в зависимости от срока.

В июне 2014 года российское рейтинговое агентство подтвердило банку рейтинг уровня «А стабильный», который с прошлого года не изменился. Самарский банк располагает в Москве двумя отделениями.

Хоум Кредит Банк, вклад «Хорошие новости»

Есть возможность зафиксировать вклад низкой первоначальной суммой в 1 000 руб. Ставка одна для любых вложений — 8% годовых для рублей, 3,5% для инвалюты. Срок тоже один – полгода с возможностью автопролонгации. Ежемесячно начисляемые проценты выплачиваются по желанию клиента: в виде ренты или капитализируются.

Вкладчику на заметку — ставка депозита здесь полностью сохраняет свое значение при досрочном изъятии средств на любом сроке. Пополнять и расходовать счет можно без ограничения по срокам. Минимум для приходных операций – 1 000 руб.

Кредитный рейтинг у банка имеется и по национальной и по международной шкале. В первом случае рейтинг был изменен на «Ba3 негативный» еще осенью прошлого года. Этой весной организация объявила о значительном сокращении числа своих офисов по всей стране.

Банк Санкт-Петербург, вклад «Престиж online»

При единственном сроке в 367 дней доходность сбережений зависит только от суммы: от 50 000 руб. — 6,9%, от 1 500 000 руб. — 8,1% годовых. Ежеквартальная капитализация предполагает выплату дохода в конце срока. Вклад открывается только через интернет-банкинг.

Не ранее чем через месяц предоставляется право на частичное расходование — до четверти всех средств. Дополнительно вносить разрешается не менее 10 000 руб., но на эти деньги начисляется уже другая ставка 6,7-9,1% в зависимости от срока. Досрочное полное изъятие снижает доходность до 0,1-6,5%.

Последний кредитный рейтинг организации зафиксирован в ноябре прошлого года на уровне «BB- стабильный» по национальной шкале. Санкт-Петербургский банк представлен в Москве одним офисом.

Сбербанк России, вклад «Управляй Онлайн»

Здесь ставка любых депозитов, открытых через дистанционные каналы доступа, традиционно выше обычных офисных на 0,25-0,5%. В данном случае разброс ставок составляет 4,25-6,6%, т.е. конечный процент зависит еще от срока и суммы. Минимальные значения: 30 000 руб. при сроке 3-6 месяцев. Максимальные: свыше 2 000 000 руб. со сроком 3 года. За счет капитализации доходность увеличивается до 4,27-7,28% годовых.

Депозит разрешается и пополнять (минимум по 1 000 руб.), и расходовать (до неснижаемого остатка). Досрочное прекращение договора сохраняет ставку вклада на 2/3 от первоначального значения.

Сбербанк рейтингуется по несколько раз в год силами многих РА. Последняя оценка датирована мартом текущего года: «AAA(rus) негативный». На прогноз повлияли геополитические риски РФ.

Банк Москвы, вклад «Максимальный рост»

Доходность депозита лежит в диапазоне 4,8-6,4% годовых. Это значение можно повысить на 0,3 п.п., открыв вклад дистанционно. Эффективная ставка окажется выше, что достигается капитализацией процентов. Конечная ставка именно вашего вклада зависит от срока (91-1095 дней) и суммы (от 1 000 руб.). Проценты выплачиваются ежемесячно, можно выбрать рентный доход.

Через полгода после открытия предусмотрено частичное расходование вклада до неснижаемого остатка. Для приходных операций нет ограничений по сроку и сумме. Льготы досрочного расторжения начинаются с 181-го дня и снижают ставку на 60%.

Вот уже четвертый год банк контролируется группой ВТБ. В апреле 2014-го Банку Москвы присвоен рейтинг «ruAA» по национальной шкале, впрочем, такая оценка не менялась уже давно.

ВТБ 24, вклад «Оптимальный выбор«»

Весь срок вклада банк начисляет так называемые «лестничные» ставки: в первые полгода 10%, в последующие 12 месяцев – 5%. Поэтому получается, что общий доход за 18 месяцев составит 6,65% годовых. Минимальный первый взнос 30 000 руб. Пенсионерам полагается добавка в 0,25%. Порядок выплаты процентов вкладчик может выбрать самостоятельно из набора: рента, капитализация, в конце срока, ежемесячно или ежеквартально.

Дополнительные приходные операции не ограничены по срокам, есть минимум в 1 000 руб. Предусмотрены и расходные операции на определенных условиях. Досрочное изъятие денег сокращает ставку, оставляя долю в 0,6 от ее полного значения.

Январский рейтинг банка уровня «AA+(rus) стабильный» по нацшкале был отозван РА Fitch уже через месяц. Других рейтингов в 2014 году не зафиксировано.

Оксана Лукьянец, Вкладвбанке.ру

30.06.2014