Где сегодня можно получить высокий процент по вкладу?

При существующем многообразии банков и вкладов, выбрать выгодный депозит российским вкладчикам непросто. Основные причины – высокая инфляция, девальвация рубля, риски потери банком лицензии и общая нестабильность отечественного финансового рынка. На что ориентироваться, выбирая вклад?

Ставка вклада в погоне за инфляцией

С одной стороны, радует наличие на рынке целого ряда ставок, отличающихся порой в 9-15 раз (на начало марта 2016 года разброс годовых ставок: 1,35-12,8% в рублях и 0,3-4,5% в валюте). С другой – эффективность любого дохода снижает высокая инфляция. С одной стороны, у нас есть почти семь сотен банков, конкурирующих между собой за наше внимание. С другой – количество кредитных организаций сокращается ежегодно примерно на сотню (динамика последних двух лет), при непонятном качестве остающихся «в живых» и доминировании менее клиентоориентированных госбанков (если учитывать их объемы и их административные возможности).

Доверяя свои деньги банку, каждый вкладчик ставит перед собой разные цели, выбирая при этом один из приоритетов: накопить, сохранить или приумножить. Копят, например, на покупку недвижимости или на пенсию, увеличивая регулярными взносами итоговый размер счета. Приоритет «сохранить» – это о тех вкладах, чья сумма не предполагает рост, но и попусту растрачивать первоначальные вложения тоже не планируется их владельцем.

Что же касается процесса «приумножить», то при существующей двузначной инфляции, он направлен совсем на другой результат, чем просто на получение дополнительного дохода. Ведь, доверив свои деньги банку, а, не положив их «под матрас», мы надеемся, что через несколько лет или даже месяцев, их покупательная способность как минимум не уменьшится. То есть, например, на 100 000 рублей, заработанных сегодня, пять лет спустя мы надеемся купить не меньший набор товаров и услуг, в условиях, когда их цена неизменно возрастает.

А поскольку на практике наши надежды несколько лет подряд буквально разбиваются о повышенный уровень инфляции и девальвацию, то становится понятным, почему россияне большое значение придают доходности выбранного депозита. Процентная ставка вклада – это та палочка-выручалочка, которая спасает деньги от их обесценивания, а наши будущие расходы от их нежелательного сокращения.

Вот почему выбор вклада, помимо оценки перспектив дальнейшего существования банка, подразумевает оценку трех параметров: 1) как точку отсчета — текущей инфляции (за последний месяц); 2) инфляции, зафиксированной в уже прошедшем периоде (например, за прошлый год); 3) прогноз на инфляцию в будущем периоде (хотя бы на год вперед), сопоставимом со сроком вклада. Анализ, конечно, подразумевает их сравнение с доходностью вклада: уже начисленной в предыдущем периоде и той, что будет еще только получена. Благо, ставка, зафиксированная в депозитном договоре, позволяет это сделать.

В идеале, например, за пять лет хранения денег в банке (пусть и на разных вкладах), общая доходность вложений не должна оказаться ниже, чем инфляция в этом же периоде. Только тогда можно будет утверждать, что наши действия по управлению вкладом оказались эффективными, что мы действительно спасли свои деньги, сохранив их первоначальную ценность.

Подсчитать эффективность рублевых вкладов просто – сравниваем процент годовой инфляции и годовую же ставку депозита. Но Росстат публикует свою статистику только в рублях. Поэтому подсчитать эффективность валютного вклада сложнее. Здесь одновременно с индексом роста цен, нужно учитывать девальвацию национальной валюты, то есть изменение ее курсовой стоимости за выбранный период, взяв данные с сайта Центробанка. Справедливости ради отметим, что скорость девальвации была не всегда такой высокой, как два последних года.

Впрочем, индекс инфляции, предоставленный нам Федеральной службой госстатистики – тоже далеко не однозначная штука. Многие эксперты подозревают Росстат в манипулировании цифрами, искажающими реальную картину. Но, поскольку других данных у нас нет, приходится ориентироваться на то, что имеем. Обратите внимание, что рост цен подсчитывается не только как «средняя температура по больнице» (т.е. по всем товарам и услугам по особой методике Росстата), но и отдельно, например, для продовольствия, недвижимости, различных услуг, непродовольственных товаров и т.д. Это замечание важно при анализе изменения стоимости именно того предмета (т.е. конечной цели накоплений), на приобретение которого будут в будущем израсходованы средства нашего вклад.

Сравните, например, инфляцию-2015 уровня 12,9% и ставку вклада 15-25% годовых, которую успели зафиксировать некоторые вкладчики, вовремя поменяв договор в конце декабря 2014 года. Эти люди выиграли. Проиграли те, кто не стал тогда перекладываться в новые депозиты, оставшись с прежней ставкой 5-10%. Впрочем, не все банки, предлагавшие тогда самые высокие проценты, дожили до конца срока вклада. Но верно и то, что их вкладчики свой высокий инвестдоход всё равно получили через систему страхования.

Надо отметить, что погоня за высокими ставками заботит лишь вкладчиков таких стран с высокими рисками в экономике, как наша. В экономически развитых странах Западной Европы граждане иногда сами платят банкам немаленькую комиссию за ведение накопительного счета, вместо получения процентного дохода. Например, депозитные проценты в британских и швейцарских банках редко доходят до 3% годовых (и то – только для крупных инвесторов) по вкладам в их национальных валютах. И это при уровне инфляции ниже 0,5-1% в год, которую вообще можно не учитывать, делая сбережения и планируя будущие расходы.

С некоторых пор Банк России публикует на своем портале такой инвестиционный ориентир, как цель по инфляции на 2017 год, равный 4% годовых. Но нужно хорошо понимать, что это лишь поставленная цель, а не обещание или предсказание. Проблема в том, что у регулятора нет сильных инструментов, реально влияющих на быстрое улучшение макроэкономических показателей и снижение рисков финансовой системы. Торможение скорости инфляции, скорее всего, будет достигнуто за счет снижения платежеспособного спроса населения, а не за счет стабильного роста экономики.

Прогноз на инфляцию-2016 от министра экономического развития РФ, на который можно в какой-то мере ориентироваться при выборе очередного вклада, – 7-7,5% годовых. Впрочем, каждый человек по-своему решает – насколько доверять таким прогнозам.

Надежный банк или высокая ставка

Вопрос доверия – вообще ключевой в принятии финансового решения. Например, есть расхожее мнение, что высокие ставки – обязательно признак ненадежного банка. Или, что только крупные госбанки надежные, остальные нет. В жизни, конечно, все намного сложнее, чем эта упрощенная формула, далекая от истины. Глава Центробанка, комментируя недавно вопрос об оценке качества банков, высказалась так: «не должно быть дискриминации банков по формам собственности — государственные и частные».

Надежность и платежеспособность лица, которому доверяются денежные средства, остро стоит и у банков, и у их клиентов. Финансовые организации решают эту непростую задачку с помощью профессионального риск-менеджмента, т.е. просчитывают надежность партнера по его финансовой отчетности и другой оценочной информации. Впрочем, обычные вкладчики тоже могут использовать эту же технологию, выбирая надежный банк. Несколько практических советов как это сделать – вы найдете на страницах портала vkladvbanke.ru.

Если говорить о нашем сознательном выборе безопасного хранилища для вклада, то задача усложняется количеством кредитных организаций. На данный момент действующих банков, зарегистрированных в системе страхования, около семисот. Хотя с другой стороны, такое многообразие – гарантия конкурентной борьбы, а значит качества их услуг и наличия клиентоориентированных ставок для клиентов.

Первый зампред ЦБ А.Симановский, на вопрос о большом количестве отозванных банковских лицензий за последние 2,5 года, уверил, что фаза активной зачистки рынка от недобросовестных участников – уже позади. 2016-2017 годы обещают быть беднее на подобные события, которые в следующем году будут исчисляться «не десятками, а единицами» с его слов. Стандартные причины ликвидации банков: нарушение ими антиотмывочного законодательства, нарушение нормативов и правил, установленных регулятором в целях безопасности, ведение высокорискованной кредитной политики.

Рейтинг лучших на данный момент вкладов

(действительно на 02.03.2016)

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру

05.03.2016