Страхование вкладов: статистика и тенденции

И хотя большинству обычных людей сухие цифры кажутся скучными, приведенная ниже статистика не должна остаться без внимания банковских вкладчиков. Именно подобная информация помогает правильно оценить направление движения отечественной системы страхования вкладов (ССВ). Ведь от её внутренних тенденций зависит наше доверие российским банкам. Надеемся, этот справочный материал окажется для читателей если не полезным, то хотя бы любопытным.

560 – число банков с действующей лицензией ЦБ, участвующих в системе страхования, и имеющих право на привлечение вкладов населения по состоянию на 04.07.2016г. Хотя в списке ССВ значится 823 организации, но более двухсот из них находятся в стадии ликвидации, сохраняя членство в гарантийной системе до завершения процедуры. Ровно год назад соотношение было таким: 655 действующих из 852 всех банков-участников.

628 – количество действующих банков в реестре ЦБ на 05.07.2016г, без учета тех, у кого лицензию на банковскую деятельность отозвали (которые все равно существуют до тех пор, пока идет возврат долгов трем очередям кредиторов). Впрочем, полный список Центробанка на 50 участников длиннее, так как включает, в том числе, хоть и небанковские, но тоже кредитные организации (по официальному названию), исполняющие функции расчетных центров (РНКО и НКО) без права осуществлять классическую банковскую деятельность с ее депозитными операциями.

117 лицензий кредитных организаций было отозвано (в т.ч. 13 просто ликвидировано в результате слияния и 104 банка потеряли доверие регулятора) за годовой период с 04.07.2015 по 04.07.2016. Не все из них работали с вкладами, поэтому не все были участниками ССВ. По действующему сейчас закону в гарантийную систему обязаны вступить те банки, что имеют особую индульгенцию ЦБ на привлечение вкладов населения. Однако среди финансистов давно обсуждается концепция отказа от тотального приема в государственную ССВ всех желающих банков. Причина – высокорисковая и сомнительная деятельность некоторых. Ведь компенсации из фонда ССВ уже зашкаливают пределы возможного. Впрочем, идея пока не нашла поддержки в стенах финансовых властей. Для сравнения: за весь 2013 год было отозвано 32 банковских лицензии, а за весь период существования системы с начала 2005 года произошло 362 страховых случая (столько банков, работавших с депозитами, лишилось лицензий до июля 2016г).

30 – число банков, в которых сегодня проходит процедура предупреждения банкротства (санация). Мегарегулятор посчитал, что отзывать у них лицензию было бы слишком опасно, и что есть надежда на восстановление их «здоровья». Спасательная операция здесь проходит не всегда гладко и руками другого крупного банка под надзором АСВ, но с финансированием из денежных средств, свеженапечатанных государством. Например, дальнейшее существование действующего банка Траст сейчас находится под большим вопросом из-за проблем у его санатора. Сомнения в эффективности такой санации ясно обозначились уже через несколько месяцев после начала процедуры. А вот Банк Москвы 5 лет успешно оздоравливался под управлением ВТБ, пока полностью не стал его неотъемлемой частью через слияние.

45 миллионов россиян являются держателями банковских счетов. Такова примерная оценка аналитиком рынка в середине 2015 года на основе соцопросов, отчетов банков и статистики АСВ (доклад профессора экономики опубликован на страницах сайта Банка России). Точное количество не знает никто, поскольку многие граждане имеют более одного счета или более чем в одном банке. Однако, если учесть, что большинство счетов физических лиц (а их всего открыто 225 млн с остатками от 0 руб.) имеют транзакционный характер (около 20 млн человек со средствами в банке до 10 тыс руб.), то классических сберегателей среди граждан остается примерно 25 млн человек (т.е. 17% населения с вкладами свыше 10 тысяч руб.). Из них: 15 млн вкладчиков (10% населения) – доля с вкладами от 10 тысяч до 100 тысяч руб. и 8,8 млн (6%) – доля с вкладами от 100 тыс до 1 млн руб. Миллионеров (т.е. тех, у кого совокупных сбережений в банках на сумму более 1 млн руб.) около 1,3 млн человек (0,9% россиян). Для сравнения: все население РФ составляет 146,5 млн человек, включая детей (2016г).

22,5 триллиона рублей хранили россияне в банках только на частных вкладах, по состоянию на 01.04.2016 г. В том числе 3,3 трлн руб. на счетах до востребования и 19,2 трлн на срочных депозитах (в рублях и валюте). Из них 6,1 трлн руб. (27,6%) в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте). Примерно 75% суммы сосредоточено в Москве. На Сбербанк приходится доля в 46% всей суммы вкладов физлиц. На первую пятерку банков – 62% объема частных накоплений граждан. Для сравнения: запланированные доходы российского бюджета в 2016г составляют почти 13,7 трлн рублей; на 01.01.2014г в российских банках хранилось 16,9 трлн руб. на рублевых и валютных счетах физических лиц (курс пересчета в рубли для 17,4% инвалютной доли был тогда почти в два раза ниже).

882 миллиардов застрахованных рублей выплатило Агентство по страхованию вкладов с первого своего случая 21.07.2005 до 01.04.2016. Максимальная сумма госгарантий (на человека в одном банке) менялась четырежды, увеличившись за 11 лет со 100 тыс до 1,4 млн руб. Страховку получили 2,25 млн вкладчика, некоторые по нескольку раз. Впрочем, уже в середине июня 2016г гендиректор Агентства заявлял, что совокупная сумма возмещений превысила 1 трлн рублей. Год назад, в июне 2015 года сотрудники госкорпорации уверяли, что знают 92 вкладчика, которым «посчастливилось» получать гарантийные выплаты не менее 20 раз, а более 121 тыс гражданам пришлось заполнять заявление в АСВ больше, чем два раза. Для сведения: по состоянию на 01.06.2016г вкладчиков, до сих пор не обратившихся в АСВ за страховкой, но имеющих на это право, – 3,4 млн человек с общим объемом 28,2 млрд застрахованных рублей.

35% – средняя доля возврата сумм вкладчикам всех очередей в банках, где АСВ полностью завершило конкурсное производство по результатам их банкротства. Если точнее, то объем удовлетворения требований кредиторов (без права на страховку) на 01.06.2016г выглядит так: в среднем доля в 70,7% денежных средств доходит до первой очереди (физические лица и АСВ), 18,5% – до второй очереди, 16,6% – до третьей (юридические лица и предприниматели). Это редкость, когда денег в банке после банкротства хватает, чтобы погасить долги клиентам на сто процентов. Самые яркие такие примеры в: «Банк расчетов и сбережений», «Банк24.ру», «Европейский Экспресс», «Эно», «Связной», «Совинком», «Мой банк» и «Торгово-строительный банк». Кстати, АСВ, выплатив страховку вкладчикам, само становится кредитором первой очереди ликвидируемого банка, чтобы возместить потери гарантийного фонда для будущих страховых случаев.

358 миллиардов рублей составляет долг АСВ перед Банком России, оформленного по состоянию на 17.06.2016 в качестве кредитов для выплат страховки банковским вкладчикам. Причем, долг до конца 2016 года может удвоиться, со слов главы Агентства. И это, не считая почти 0,9 трлн долговых рублей, переданных через АСВ на программу докапитализации крупных банков для их спасения. Эксперты утверждают, что все эти заемные деньги, хоть и предполагают возврат в отдаленном будущем, но напечатаны сегодня (т.е. нагрузка на население в виде инфляции, давление на резервный фонд и сокращение жизненно важных расходов госбюджета). К тому же эти кредиты ничем не обеспечены, вряд ли их возврат начнется хотя бы через два года. Для справки: ожидаемый объем поступлений в фонд страхования вкладов в качестве взносов от «живых» банков – около 100 млрд руб. за весь 2016 год (в прошлом году 76 млрд).

14 тысяч заявлений (0,2% от граждан, чьи вклады оказались в банках-лишенцах) приняло АСВ от несогласных вкладчиков, оспаривающих размер гарантированного возмещения в результате недобросовестных действий банкиров. Такую примерную цифру озвучило руководство Агентства, подводя итоги первого полугодия текущего года. Некоторым вкладчикам приходится отстаивать свою правду в суде. Другие смогли доказать реальные остатки по счетам, просто предъявив в Агентство оригиналы всех необходимых для этого подтверждающих документов.

416 уголовных дел заведено с подачи АСВ на банкиров и их сделки с тех пор, как Агентство выступает в качестве конкурсного управляющего. Вообще, тема судов и уголовных дел с подачи АСВ – совершенно особая. Большинство следственных действий и судебных разбирательств касается претензий к бывшим банкирам, утаивающих активы от возврата в конкурсную массу, из которой потом и гасятся долги перед клиентами. По статистике почти 80% банкротств в этой сфере имеют криминальный характер. Итоги одного только 2015 года показали ущерб в 550 млрд руб. от незаконной деятельности руководства финансовых организаций. За несколько лет из 1,2 трлн рублей, выигранных через суд Агентством, на практике в конкурсную массу возвращено всего 22,8 млрд руб. При этом значительный объем выведенных из банка средств остается пока вообще не найденными или не дошедшими до судов. Собственно, именно поэтому на низком уровне находится доля возврата средств из банков-банкротов вкладчикам (физическим и юридическим лицам), остающихся за пределами системы страхования. Одна из причин – неэффективные действия силовых органов и органов правопорядка, которые выходят за пределы ответственности АСВ.

В статье использованы данные с сайтов Банка России, АСВ, из интервью их топ-менеджеров информационно-аналитическим изданиям.

Подготовила Оксана Лукьянец, эксперт сайта Вкладвбанке.ру

12.07.2016