Перемены в системе страхования вкладов: что нас ждет в 2014 году?

Уже почти два года государство обещает повысить страховую планку российским вкладчикам. Но ожидаемое изменение «Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ»  в очередной раз отложено. И это притом, что и законотворцы, и Минфин, и Банк России давно согласны увеличить сумму до 1 миллиона рублей. Однако, спор ведется в обществе вокруг формирования страхового фонда и его устойчивости. И вот в ноябре 2013 года в ведомственных кабинетах появилась абсолютно новая идея. На этот раз решили не просто изменить размер, но вдобавок полностью модернизировать «плоскую» систему на более эффективную. Для четкой формулировки авторам законопроекта отведен срок до весны 2014 года.

Банкротство банка «Пушкино»

Толчком к кардинальному пересмотру послужило недавнее громкое банкротство банка «Пушкино», чьи застрахованные вклады (только до 700 тыс. рублей) поглотили сразу 10% всех резервов АСВ. Поэтому, предметом разногласий в банковской среде стала не просто сумма страховки, но в большей мере ответственность всех участников системы: мелких и крупных банков, регулятора в лице ЦБ и даже самих вкладчиков.

Если к моменту ликвидации «Пушкино» в сентябре почти все депутаты уже согласились на увеличение страховки с 700 тыс. до 1 млн. руб., то дальнейшее голосование в Госдуме было приостановлено из-за угрозы возникновения «эффекта домино», способного серьезно навредить стабильности всей финансовой системы. Эксперты испугались, что цепная реакция банкротств, если таковая возникнет, окажется непосильной нагрузкой на фонд АСВ. Ведь по статистике на банковские депозиты в размере до 1 млн. руб. уже сейчас приходится более половины сбережений россиян, и число именно таких вкладов растет быстрее, чем остальных.

Несмотря на то, что лопнувший региональный банк значился всего лишь в категории «средней руки», его случай стал крупнейшим за всю 10-летнюю историю существования отечественной ССВ. Поэтому для доработки Закона решено было сначала разобраться со степенью надежности кредитных учреждений, чтобы отталкиваться от этого показателя при формировании резервного фонда.

Новейшая история вопроса

Именно оздоровление национальной банковской системы, которая должна пользоваться доверием общества, считает новый глава АСВ Юрий Исаев основополагающим принципом для модернизации норм Закона. Еще весной этого года он озвучил свой взгляд на страхование вкладов, которое должно совмещать регулирование и количественных, и качественных показателей при расчете резервных взносов, поступающих от банков.

Исаев подчеркнул, что увеличивать страховую сумму в пользу вкладчиков нужно, несомненно. Но при этом, изменить и доли отчислений самих банков. Т. е. сделать их дифференцированными, а не одинаковыми для всех, как сейчас. Еще одно обязательное условие – наличие прозрачной и достоверной отчетности от всех участников плюс повышение эффективности надзора в лице Банка России. Мегарегулятор, по его мнению, должен заметно ужесточить наказания для своих подопечных и быстрее чем сейчас реагировать на их высокорисковую политику.

Вспомним, что изначально законопроект предполагал «плоское» увеличение суммы вклада застрахованной государством, без каких-либо других обязательных условий, т.е. так, как это было уже и раньше. Однако, крупнейшие банки пытались лоббировать другое решение вопроса – одновременно ввести такую систему дифференцирования, при которой те банки, что заявляют более высокие проценты для своих вкладчиков, отчисляли бы в резервный фонд взносы больше обычных в 1,5-2 раза.

Несогласные с таким подходом мелкие и средней руки банки (доходность вкладов которых зачастую намного выгодней), отвечали встречным предложением — ввести зависимость уже от объемов привлеченных у населения средств. Ведь известно, что почти 70% частных депозитов лежат на счетах 20 самых крупных игроков депозитного рынка.

В споре прозвучала еще одна версия — застраховать франшизу (например, лишь 90% от суммы 1 млн.), при которой вкладчики будут нести солидарную ответственность за риски своего выбора в пользу более щедрого банка, а не в пользу самого надежного (читай – крупного).

Однако, тот же Юрий Исаев сомневается в том, что высокая депозитная ставка банка или его небольшой капитал обязательно говорит о высокорисковой политике, а значит о низкой надежности.

Мировая история страхования вкладов

В мировой истории системы страхования вкладов есть случай дефолта и у самогo государственного фонда. Одновременный коллапс трех крупнейших кредитных учреждений Исландии привел к проблемам, которых могло и не возникнуть, будь сумма госгарантий меньше.

В 2007 году Правительство Великобритании вынужденно отказалось от солидарного сострахования, когда из госфонда выплачивалась полностью только сумма 2 тыс. фунтов, а остальные 33 тыс. были застрахованы на 90%. Решению предшествовали события, когда в банках выстроились длинные очереди желающих отозвать вклад в связи с проблемами лишь в одном из них.

К идее дифференцированного страхования, в отличие от существующего у нас «плоского», на данный момент пришли уже порядка 30% государств из чуть более 100 юрисдикций ССВ. Первыми в 1993г стали США. Там размер застрахованного на 100% вклада вырос до 250 тыс. долларов еще в 2008г. В объединенной Европе эта сумма сейчас 100 тыс. евро, кстати, гарантированная тоже полностью без франшизы и солидарной ответственности. Даже казахские вкладчики получают при банкротстве больше россиян, в Казахстане возмещается 5 млн. тенге (примерно 1,07 млн. руб.).

Вспомним, что в нашей стране потолок выплат менялся уже 7 раз. Сама система у нас существует с начала 2004 года. Вначале в законе прописывалась сумма 100 тыс. руб. В последний раз предельный размер увеличивался государством в октябре 2008 года с 400 тыс. руб. до 700 тыс. Инфляция с тех пор составила 37,01% (суммарный индекс за период с 01.10.2008 по 01.11.2013г). Кстати, было время, когда и наши банки делили ответственность со своими вкладчиками частично солидарно.

Взгляд с разных сторон

За введение у нас франшизы, т.е. системы сострахования, выступают крупнейшие банки. При этом они возлагают большие надежды на массовый отток частных сбережений в свою сторону из мелких и средней руки кредитных организаций. Однако, международный опыт подобных перемен говорит о возможности крушения всей банковской системы. Ведь вся концепция страхования придумана в первую очередь для предотвращения риска набега вкладчиков. Представить невозможно, что случится, если россияне одномоментно побегут забирать свои деньги из девяти сотен коммерческих банков, чтобы переложить их в пятерку так называемых госбанков.

Кстати, на долю последних и так приходится более половины всех вкладов населения. И это на фоне того, что их депозитные ставки зачастую ниже в 1,5-2 раза, чем у конкурентов. На низкий уровень конкуренции в банковской сфере обратил внимание недавно даже сам премьер министр Дмитрий Медведев в своей статье «Время простых решений прошло». Он отметил, что такое положение вещей приводит в итоге к низкой инвестиционной и предпринимательской активности в стране, что недопустимо.

Не нужно быть экспертом, чтобы понять, что если отчисления банков в страховой фонд привязать к доходности вкладов, то она опустится ниже существующего уровня еще на несколько процентов, притом, что депозитные ставки и сейчас редко перекрываю инфляцию. Подобное лоббирование больше похоже на монопольный сговор, отмечают аналитики.

Вкладчикам еще сложнее. Им, например, непонятно, как оценивать надежность, если за «нарисованной» отчетностью невозможно разглядеть реальную инвестиционную политику банка. Например, всем известно, что любая проверка ЦБ выявляет у банка как минимум недоначисленные резервы. И нужно ли вообще обычному человеку разбираться в показателях бухгалтерского баланса? Ведь банковские вклады – это не фондовые инвестиции, где сложные правила игры и риски компенсируются потенциально более высоким доходом. И можно ли оценить риски, отталкиваясь от величины активов и даты создания учреждения? Или эффективнее следить за биографией акционеров и топ-менеджеров? А как же ответственность Банка России, который выдает лицензии своим поднадзорным, собирает от них немереное количество отчетов, в конце концов, регулирует их деятельность?

Весенние перемены

Кстати, именно в ЦБ будут заниматься созданием нового дифференцированного подхода к расчету размера страховых взносов от банков. Чиновники обещают до весны следующего года успеть разработать концепцию, точных аналогов которой в мире пока не существует. Предполагается, что помимо американской методики расчета количественных показателей, к учету будет приниматься и качественный анализ бизнеса.

Основная цель расчета – вычисление риска наступления страхового случая. Очевидно, что для каждого участника системы он будет свой. Размер взносов в АСВ отныне будет зависеть от: максимальной процентной ставки по вкладам, финансовой устойчивости учреждения, сложности и агрессивности бизнеса, его транспарентности (информационной прозрачности) и даже от развития и перемен на рынке.

За основу специалисты Банка России решили взять комплексную оценку по методике CAMELS. Этот стандартизированный финансовый анализ, применяемый в США с 1978г, включает следующие показатели: качество активов, достаточность капитала, качество управления, ликвидность, прибыльность и чувствительность к риску. Базой для этого послужит уже существующий норматив ЦБ в виде Указания 2005-У.

Кроме того, будет учитываться и специфика каждой кредитной организации, будь то крупный универсальный банк с государственной долей, с участием иностранного капитала или мелкий, но специализированный частный банк. При расчете сложности бизнеса, обычно принимаются во внимание такие факторы, как объемы вложений в непрофильные активы, производные финансовые инструменты, надежность контрагентов и т.п.

Хорошо бы и банковские клиенты имели возможность регулярно знакомиться с результатами столь глубокого финансового анализа. Пока предполагается, что обновляться он будет раз в месяц.

Нелишним будет вспомнить, что весеннее обновление в законодательной сфере затронет и другие важные для вкладчиков моменты.

Например, уже в ближайшем будущем ожидается усиление персональной ответственности банковского менеджмента за достоверную отчетность в виде многократного увеличения штрафных санкций, вплоть до лишения свободы, как это принято в других странах с развитой банковской системой.

3 миллиона индивидуальных предпринимателей России могут надеяться на включение их расчетных счетов в систему страхования, как это давно практикуется во многих странах.

Готовятся и поправки в Гражданский Кодекс, которые позволят сберегательным сертификатам на предъявителя участвовать в системе страхования вкладов физлиц.

Российским вкладчикам остается надеяться, что ветер перемен в банковской среде будет к ним добр и не заставит себя долго ждать.

Подготовила Оксана Лукьянец, эксперт сайта Vkladvbanke.ru

17.11.2013