Обзор самых выгодных долгосрочных вкладов

Финансовые обозреватели отмечают этой осенью небывалую скупость банков на традиционные акции по привлечению новых вкладов. Ожидается, что и предновогодний сезон не будет радовать вкладчиков обилием праздничных депозитов с повышенной доходностью, так, как это было прошлой и позапрошлой зимой.

Стоить отметить, что банкам непросто мотивировать клиентов высокими депозитными ставками, когда регулятор в лице ЦБ наказывает тех, кто слишком увлекается этой величиной при низкой обеспеченности капитала. Предполагается, что с введением в действие нового страхового лимита в 1 млн. рублей повысятся и отчисления в систему АСВ самых щедрых с вкладчиками банков. Что еще больше скажется на общей тенденции снижения ставок, стартовавшей весной.

Ситуация привела к тому, что замедлились темпы роста семейных капиталов, вложенных в банковскую систему РФ. Согласно данным ЦБ только за август скорость прироста вкладов физлиц сократился до 0.9%, по сравнению с июньским показателем в 2.7%.

Однако, аналитики крупных банков уверяют, что не все так плохо. Начальник одного из управлений ВТБ 24 говорит, что пока не видит причин для дальнейшего снижения доходности своих вкладов, которая, по его словам, находится на вполне конкурентоспособном уровне. К тому же другая статистика за 1-е полугодие 2013 года указывает на 15%-й рост числа рублевых вкладов сроком более года.

У опытных вкладчиков есть такое выражение: «зафиксировать ставку». Это значит, что в ожидании перемен (ставки то ли вверх, то ли вниз) предусмотрительные граждане открывают долгосрочные депозиты под самые высокие проценты, существующие в данный момент на рынке. Но нужно найти такой продукт, где минимальная сумма первого взноса очень мала (порядка 10-50 тысяч рублей), и есть возможность в любой момент значительно увеличить счет дополнительными взносами до нескольких сотен тысяч, и даже миллионов рублей. Именно такие выгодные вклады в банках Москвы мы отобрали для нашего очередного обзора.

Русский Земельный Банк, вклад «Стильный»

В этом банке сразу несколько вкладов, у которых ставка по договору превышает 12% годовых. Например, «Стильный» (12,55%) и «Уютный» (12,5%). Для обзора мы выбрали «Стильный» не только за самый высокий доход, но и за капитализацию процентов, что еще больше увеличивает доходность. Интересно, что с момента ввода нового вклада в сентябре, ставка уже через два дня была снижена.

Доход рассчитывается и присоединяется к телу вклада раз в месяц. Есть возможность выбора из трех сроков: 365 (11.8%), 730 (12.2%), 1098 дней (12.55%). Сумма на ставку не влияет. Минимальный взнос 10 тыс. руб. Предусмотрены пополняющие взносы, которые ограничены сроком (не позднее, чем за 1 месяц до окончания) и суммой (минимум 10 тыс. рублей). Досрочное расторжение уменьшит депозитную ставку примерно в два раза.

В июне этого года банку присвоен рейтинг кредитоспособности уровня «А» с прогнозом «стабильный» по национальной шкале. Размер капитала учреждения говорит о 249 месте в банковской среде.

Национальный Банк Развития Бизнеса, вклад «Золотая осень»

Уже несколько месяцев подряд банк активно привлекает вкладчиков высокими ставками. В результате — только за июнь число депозитов выросло на 39%. Новый продукт «Золотая осень» радует максимальной доходностью 12.5% на сроках от 731 до 1095 дней. Такой спецтариф установлен в отделениях Московского региона.

Ежемесячная капитализация еще больше увеличит прибыль, хотя можно выбрать рентные платежи. Зафиксировать любое количество дней в договре можно в диапазоне 181-1095 дней. Ставка зависит от срока (минимальная 10.5%), но не от суммы. Принимаются любые вклады от 10 тыс. руб., которые можно пополнять по 3 тыс. руб. и больше.

В последний раз кредитный рейтинг НББ (так сокращенно называется банк) менялся в мае, тогда ему был присвоен уровень «А-» с негативным прогнозом. Активы-нетто в банковской системе занимают 224 место по итогам августа.

Кроссинвестбанк, вклад «Срочный»

Доходность этого вклада была снижена на 0.5 п.п. еще полгода назад, с тех пор она не менялась, несмотря на продолжающуюся тенденцию на депозитном рынке. Поэтому максимальные 12.15% здесь можно зафиксировать до сих пор. Правда, такая ставка действует для вкладов свыше 200 тыс. руб. сроком от года до 3 лет. Сбережения от 30 тыс. руб. принимаются под 12% годовых, без возможности капитализировать прибыль, которая выплачивается в конце.

Размер процентов зависит не только от суммы, но и от срока. Можно выбрать любой удобный срок в диапазоне от 3 до 36 месяцев. Пополнение предусмотрено любыми суммами, но прием прекращается за 2 месяца до окончания договора.

Кредитный рейтинг банку не присвоен ни одним из ведущих рейтинговых агентств. Если оценивать активы учреждения, то Кроссинвестбанк занимает 367 место по состоянию на 1 сентября.

Еврокоммерц Банк, вклады «Заботливый» и «Почетный»

Два высокодоходных вклада, которые можно открыть с предъявлением пенсионного удостоверения. Кстати, пока другие банки ставки понижают, в Еврокоммерце улучшают условия для пенсионеров. В сентябре в этих вкладах ставка поднялась на 0.4-0.86% для коротких сроков. Теперь в «Заботливом» действует тариф 11.65%, в «Почетном» 11.61%. Последний отличается от первого ежемесячной капитализацией.

В остальном условия идентичны. Сроки с точностью до дня выбираются вкладчиком самостоятельно в диапазоне 1 год – 5 лет. Минимальная сумма первого взноса 2 тыс. руб. Пополнение не ограничено ни суммой, ни сроками. Льготная ставка для досрочного расторжения доходит до 11.4% годовых.

Прогноз дальнейшего развития банка от рейтингового агентства «НРА» — «позитивный», уровня «ВВВ». Показатели баланса: 394 место в России по уровню активов-нетто.

Росинтербанк , вклад «Чемпион»

На днях в тарифной сетке вклада «Чемпион» были снижены валютные ставки. При этом рублевые остались на прежнем высоком уровне. Вилка доходности 6.5-11.5% зависит от срока размещения. Эффективную доходность можно увеличить до 13.24% за счет капитализации и участия в акции «Бонус плюс 2%». Хотя, есть другой и вариант — ежемесячная рента.

Для взносов установлен предельный лимит в 10 млн. руб. Минимальная сумма вложений – 10 тыс. руб., которую можно увеличивать в течение всего срока, за исключением последнего месяца. Досрочное расторжение уменьшит ставку вклада в два раза. Срок для договора выбирается вкладчиком в диапазоне от 3 месяцев до 3 лет.

Кредитный рейтинг по нацшкале оценен год назад на уровне «А» с прогнозом «развивающийся». Состояние активов нетто в августе говорит о 126 месте в банковской системе России.

Банк Европлан, «Вклад по Европлану»

По сравнению с другими участниками рынка депозитов Европлан только с августа 2013г начал привлекать средства частных лиц, являясь участникам системы страхования вкладов. Возможно поэтому сейчас ставка вклада здесь столь высока – 12% на любые суммы на сроках 2-3 года. Ежемесячная капитализация увеличит доходность до эффективной ставки 14.41%. Начинать копить можно с 30 тыс. руб., докладывая любую сумму. Минимальный срок 91 день, на который установлена ставка 8%.

У вкладчиков есть возможность получить до 700 литров бензина по специальной бонусной программе.

Еще одно отличие от депозитной политики других банков в дополнение к обычным «офисным» средствам — Европлан предлагает заполнить заявку на вклад через свой сайт, после чего представитель сам приедет на встречу с клиентом для открытия вклада.

За два десятка лет своей истории корпорация Европлан несколько раз сливалась с другими финучреждениями, менял наименование и акционеров. Сейчас его финансовый рейтинг– 472 место по объему активов-нетто.

Банк Церих, вклад «Пенсионный капитал»

Еще одни вклад нашего обзора, владельцем которого могут стать пенсионеры, для которых банк предлагает более чем льготные условия вслед за многими своими коллегами. Повышенная процентная ставка, минимальный первый взнос и возможность пополнять счет в любое время любыми суммами – таковы особенности «Пенсионного капитала»

У продукта три срока на выбор: 1, 2 или 3 года. Годовая ставка по договору 10.75-11.25% находится в зависимости от срока. Стартовый капитал – 5 тыс. руб. Есть ограничение по сумме — верхний предел равен 10 млн. руб. Проценты можно капитализировать или получать ежемесячные рентные платежи.

Головной офис Банка Церих находится в г. Орле. В Москве открыто 3 отделения. Кредитный рейтинг в последний раз оценивался в 2012г на уровне «А». 433 место по размеру активов-нетто.

Банк Кредит-Москва, вклад «Рантье — Прогрессивный Доход»

Срок хранения данного вклада 1095 дней разбит на три временных периода, в течение которых начисляется разный доход: от 11.05% в первый год, увеличиваясь во второй год до 11.15%, и до 11.4% на третий год. Усредненная доходность к концу договора составит 11.2% годовых за весь период. Проценты выплачиваются в виде ежемесячной ренты.

Счет можно пополнять любыми взносами без ограничения по срокам. Но максимальная сумма вклада не должна превышать 10 млн. руб. При досрочном закрытии ставка меняется на минимальный размер «до востребования».

Согласно данным национальной рейтинговой компании кредитный рейтинг банка находился в июле 2013г на уровне «А+». Активы нетто говорят о 288 месте в банковской системе страны.

ОПМ-Банк, вклад «Прогрессивный+»

Оригинальную методику начисления процентов предлагает банк. Здесь ставка не зафиксирована на конкретном значении, а может быть пересмотрена два раза за весь период, исходя из действующей ставки рефинансирования к началу второго и третьего года договора. К ставке рефинансирования ЦБ прибавляется еще 3%. Таким образ, если открыть вклад сегодня, то весь первый год будет начисляться доход в 11.25%. Проценты можно капитализировать или получать ежеквартальную ренту.

Договор открывается на 1111 дней. На вклад для начала можно разместить 50 тыс. руб., затем увеличивая счет минимум по 10 тыс. руб. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до окончания каждого из трех лет действия договора.

Активы учреждения говорят о 294 месте в финансовом рейтинге всех банков РФ. Оценка его кредитоспособности произошла в последний раз в марте этого года. Тогда был зафиксирован уровень «B++».

Русславбанк, вклад «Депозит особый»

За последние полгода Русславбанк заметно обновил портфель своих депозитов за счет ввода трех новых продуктов. Пока самым привлекательным остается «Депозит особый» под среднюю ставку 11.2%, если считать доход за весь период размещения. Срок вклада 1095 дней поделен на три части, в течение которых начисляется разная ставка: 12.1% в первый год, 11.5% в следующий, и 10% в последний. Кстати, ставка вклада не изменится за каждый полный год нахождения денег на счете, если закрыть его досрочно. Проценты можно забрать в виде ренты раз в 12 месяцев. Для пенсионеров предусмотрена возможность увеличить ставку на 0.5 п.п.

Дополнительные взносы ограничены только сроком пополнения – не позднее последних 30 дней действия договора.

В конце сентября этого года экспертное агентство подтвердило рейтинг Русславбанка на уровне «ВВВ+» с прогнозом «стабильный» по национальной шкале. Рейтинг активов учреждения – 130 место в банковской среде.

Оксана Лукьянец, аналитик сайта Vkladvbanke.ru

30.09.2013