Забалансовые вклады: как защитить свои права

В этой статье Вы узнаете всё, что необходимо знать о забалансовых вкладах: что это такое; почему депозиты могут оказаться за балансом банка; как не попасть в неприятную ситуацию; как действовать, если Вы все-таки столкнулись с описываемой проблемой.

Что значит — забалансовый вклад?

После отзыва лицензии у банка-банкрота некоторые его вкладчики, из обратившихся в банк-агент АСВ за возвратом своих денег, обнаруживают, что в реестре АСВ их денег либо нет вообще, либо сумма намного меньше, чем клиенты считают верным. Реестр же вкладов передается в АСВ от банка-банкрота в электронном виде, где отражаются имя вкладчика и сумма остатка его счетов, включая начисленные проценты. Если человек не согласен с суммой в реестре, следовательно, банк-банкрот передал в АСВ неверные сведения.

На практике, после разбора финансовыми властями подобного рода случаев, оказывается, что менеджеры банка-банкрота долгое время фальсифицировали данные о клиентских депозитах, искажая их в своем внутреннем бухгалтерском балансе с помощью различных мошеннических схем. Пока банк работал, банкирами изначально предполагалось, что скрытые от посторонних глаз схемы будут действовать временно, и к концу договора позволят возвратить вкладчику его средства в том объеме, что зафиксирован условиями депозита. Однако внезапный отзыв лицензии наступает иногда раньше, чем вкладчик забирает свои деньги. Поэтому изменить на правильную официальную информацию в балансе банка у нескольких десятков, сотен, а то и тысяч клиентских счетов никто из причастных менеджеров в этот момент не считает нужным сделать.

Именно в таких случаях часть денежных средств некоторых вкладчиков оказывается за пределами официального баланса банка и не входит в реестр вкладов АСВ. Но следы с точными сведениями о реальных суммах все же могут остаться в банке или на руках у его топ-менеджеров. А могут быть надолго спрятаны или даже навсегда потеряны. Дело иногда доходит до намеренного уничтожения правдивых баз данных банкирами-мошенниками. Впрочем, клиенты сами могут сохранить документальные подтверждения своих действительных операций.

Как вклады оказываются за балансом?

Специалисты АСВ признают, что мошеннические схемы с забалансовыми вкладами становятся все разнообразнее. В последнее время увеличивается и частота их использования в банках, что вскрывается только после отзыва лицензии и разбора бухгалтерских документов в банке-банкроте руками АСВ и ЦБ. Вероятно, мы еще не раз узнаем новые подробности застарелых проблем. Но в основе таких схем лежат обычно две конструкции.

В первом варианте при оформлении договора и приходных операций на руки клиенту выдается полный комплект правильных документов, деньги полностью поступают на банковский счет, указанный в документах. Но затем, уже втайне от клиента, оформляются новые бухгалтерские проводки, от имени вкладчика формируются дополнительные документы о снятии наличных или переводе части денег третьему лицу, которое и выводит средства за баланс банка. Естественно, подпись настоящего вкладчика при этом подделывается. Схема осуществляется с помощью специального программного обеспечения, скрытого от глаз сотрудников и проверяющих, работающего параллельно основной банковской электронной системе. Или руками двух-трех замешанных в деле высокопоставленных банковских менеджеров, которые подделывают бумажные документы и нажимают кнопки компьютера для формирования электронных бухгалтерских проводок.

Во втором же варианте вкладчик изначально получает на руки документы, оформление которых частично не соответствует законодательству, в том числе Гражданскому Кодексу. Это может быть договор, подписанный лицом, не имеющим на то полномочий. Может быть договор, оформленный не с банком, а с ООО аффилированным с банком. В договоре возможно отсутствие двадцатизначного номера счета вклада, который при обычных обстоятельствах вкупе с приходным кассовым ордером обязателен для признания факта, что деньги поступают именно на баланс банка, а не в карман того лица, что подписывает клиентский договор, сидя в офисе банка. Надо признать, что часть клиентов (в основном из категории VIP) сознательно идут на такие ухищрения, поддавшись на уговоры знакомых банкиров и обещания повышенной депозитной ставки. Но клиенты — добровольные участники «тетрадочной» схемы должны четко понимать, что их деньги при этом не поступают на баланс банка, поэтому система страхования их никак не касается. А доказать затем в суде непреднамеренность и добросовестность своих действий – невероятно трудно.

Зачем это нужно банкирам?

Судя по всему, банкиры, применяющие подобные схемы, не ставят своей целью банальное воровство. Такие их действия чаще попадают под статью УК «Мошенничество в особо крупном размере». Предполагается, что клиентские средства всё-таки будут возвращены владельцам ровно на тех условиях и с теми процентами, как и прописано в договоре вклада. Но при одном условии – если высокорискованные операции банкиров увенчаются успехом. Именно с этими целями забалансовые вклады переводятся за пределы банка в другой бизнес банкиров, который часто несет за собой высокие риски потерь. Иногда схема превращается в тривиальную финансовую пирамиду «МММ».

За аккуратным использованием банком денег вкладчиков следит регулятор – Банк России. Во-первых, Центробанк накладывает жесткие ограничения на операции банка, связанные с финансированием бизнеса аффилированных лиц. Что им естественно не нравится. Во-вторых, обязывает банк создавать резервы на опасные кредиты, что увеличивает издержки и снижает прибыль банка. В-третьих, некоторая доля принятых от физических лиц вкладов отчисляется в фонд страхования под управлением госкорпорации АСВ. Поэтому банкирам выгодно скрывать от Банка России свой реальный бухгалтерский баланс. Они, что называется, рисуют красивый, но фиктивный отчет для удовлетворения требований ЦБ по рискам. В этой картинке забалансовые вклады играют важную роль. Их привлекательность для банкиров особо обостряется в момент наложения регулятором запрета увеличивать объем принятых депозитов. Такое часто случается после проведения ЦБ проверки внутри банка.

Кто виноват?

Выгодоприобретателями, а поэтому инициаторами операций с забалансовыми вкладами иногда становятся владельцы банка. Правда, не обязательно все акционеры в курсе жульничества и двойной бухгалтерии. Некоторые из них вполне невинны. Но в схеме нельзя обойтись без участия двух-трех топ-менеджеров из руководства, подписывающих документы и управляющих процессом. Иногда именно они становятся единственными фигурантами уголовного дела. Еще случается, что у работающего и ничего не подозревающего банка один из его менеджеров среднего звена (например, руководитель допофиса) пускается во все тяжкие в тайне от высокого начальства.

На банковском рынке обсуждаются слухи, что в некоторых историях дело не обходится без коррупционного участия специалистов Центробанка, и даже АСВ. Понятно, что здесь консервативные госчиновники отвергают все слухи, как и не балуют общество открытостью и разоблачениями внутри себя. Бывало, что ЦБ жаловался прессе на то, что давно обращал внимание следственного комитета, прокуратуры и МВД на деятельность сомнительных банкиров, но зачастую получал оттуда в ответ полное молчание. Впрочем, в стране с ненормально высоким уровнем коррупции трудно представить, что правоохранительные органы никогда не «крышуют» мошенников. Самые смелые журналисты утверждают, что бенефициарами (иногда тайными, через подставных лиц) некоторых банков являются сотрудники госбезопасности и высокопоставленные госчиновники, что, безусловно, затрудняет честные итоги расследований.

Но, будем думать, что всё это слухи от злопыхателей, что у них нет достоверных источников информации.

Каковы масштабы проблем?

Важно отметить, что описанные здесь схемы с забалансовыми вкладами не касаются абсолютно всех банков с отозванными лицензиями. И даже не касаются всех вкладчиков тех банков, что все же уличены в мошенничестве. Правда, точную информацию со статистикой численности обманутых вкладчиков ни АСВ, ни ЦБ не озвучивают, уверяя, что события не носят массовый, системный и поэтому катастрофичный характер. Из тех цифр, которые есть в открытом доступе, приведем несколько.

В мае 2016 года из уст руководителей ЦБ звучала цифра 11 кредитных организаций, которым было что скрывать от надзора ЦБ. Это из тех примерно 240-ка банков, у которых была отозвана лицензия за три последних года, начиная с середины 2013-го. Получается около 4% страховых случаев. Однако позже, во второй половине текущего года, мы узнали еще о нескольких банках, прекративших существование, в чьих стенах тоже обнаружены вклады, не учтенные официальным балансом.

Пожалуй, первый громкий скандал с реестром вкладчиков, случился раньше. Весной 2012 году руководство банка Холдинг-Кредит заявило АСВ, что их сервер, хранящий электронную базу данных, «нечаянно» разбился, а часть бумажных документов потеряна. То есть реестр вкладчиков АСВ пришлось создавать с нуля. Не известно, сколько всего было похожих, но негромких событий в новейшей истории российского банковского дела с их утерянными или подделанными документами, стертой памятью компьютера, скрытой программой.

Вероятно, самая масштабная фальсификация на данный момент («о, сколько нам открытий чудных готовит просвещенья дух») была выявлена в 2014-м году в Мособлбанке, который в итоге решено санировать, а не банкротить. Слишком большой объем застрахованных средств и дыра капитала там превышали все мыслимые пределы. Почти 350 тысяч вкладчиков (примерно 70%) и их почти 75 миллиардов рублей оказались за балансом. Тайная схема успешно действовала несколько лет.

Заметим, что миллиардные потери несут не только владельцы частных счетов. Часто клиентами банкиров-аферистов являются государственные корпорации, которые также как все юрлица не имеют право на страховку, становясь в третью очередь кредиторов. Поэтому на практике им возвращается лишь 5-10% утерянных денег, и то через несколько лет. А когда банк санируется, или когда ЦБ кредитует истощивший свои фонды АСВ, это значит, что бюджетные рубли всех налогоплательщиков используются для спасения финансов узкого круга лиц. Правда, со слабой надеждой на хотя бы частичный возврат средств обратно в карман бюджета через много-много лет. Эксперты оценивают такие расходы государства уже почти в триллион рублей, накопившиеся за несколько лет.

Вкладчики каких банков наиболее подвержены рискам?

Есть доля истины в утверждении, что самые высокие проценты по депозитам предлагают те кредитные организации, у которых имеются проблемы в бизнесе. Действительно, у таких чаще всего и отзывали лицензию. Однако надо понимать, что в последние два кризисных года полным отсутствием проблем в банковском деле не может похвастаться никто. Есть банки, которые нарушают правила годами. Есть те, кто успевает «напылесосить» вкладов лишь за пару-тройку месяцев перед отзывом лицензии. Но не все описанные категории банков используют забалансовые и тетрадочные схемы. То есть, стопроцентной связи с высокими процентами нет.

Бывает и так, что ЦБ накладывает на проблемный банк ограничение или даже запрет на прием новых депозитов (о чем часто становится известно СМИ), однако кредитная организация продолжает тайно «пылесосить» рынок, рисуя «правильную» отчетность для ЦБ много месяцев. Узнать о расхождениях почти невозможно. Иногда, можно только догадаться по косвенным признакам в балансе, анализом которого занимаются профессионалы. К тому же, рисованные отчеты могут совсем не касаться данных о частных вкладах.

Так называемые «связи» вкладчиков среди знакомых банкиров тоже не помогают, как и участие в капитале банка известных и высокопоставленных лиц. Яркие примеры – Внешпромбанк и банк Пересвет. Впрочем, последний сегодня находится в состоянии моратория, и о забалансовых вкладах оттуда пока сообщений не было, зато уже известно о высокорискованных операциях и об обмане банком регулятора. Среди клиентов этих двух знаменитых банка – крупные госкорпорации и высокопоставленные чиновники, которые на обслуживание в финорганизацию обычно приходят лишь по рекомендации знакомых или даже под их репутационные гарантии. Репутация Пересвета поддерживалась непростым учредителем – почти половиной капитала там много лет владела сама РПЦ. Банк рекламировал себя как «квазисуверенное» лицо, тонко намекая на особую связь с государством.

Поэтому нельзя сделать однозначный вывод – в каких банках используются мошеннические схемы с вкладами, а в каких нет. Хотя вопрос, безусловно, напрямую зависит от порядочности банкиров, оперирующих чужими деньгами. Вкладчику же полезно не только анализировать банк на надежность в момент выбора, но и мониторить его состояние в период действия договора. Отметим также, что формально закон «О страховании» и закон «О банках…» одинаково относится к любым вкладчикам, независимо от наличия в банке высоких покровителей или от честности банкиров.

Проблемы касаются каких-то особенных вкладов?

Некоторые клиенты считают, что вклады, оформленные через дистанционные каналы доступа – самые рискованные. Или приписывают повышенную опасность тем счетам, что оформлены с помощью современных, в том числе безбумажных технологий (ДБО, публичный договор, электронно-цифровые подписи на кассовых или безналичных ордерах). Однако практика показывает, что синие печати и кассовые операции с наличкой, сделанные обязательно в офисе (а не через интернет), – не имеют преимуществ в защите от забалансовых вкладов. Мошенникам ничего не стоит придумать свою хитрую схему, как это видно из описания выше.

И что, деньги будут потеряны навсегда?

Забалансовый вклад все же можно превратить в действительный, после чего получить страховку или встать в очередь кредиторов (с суммой, превышающей гарантию АСВ). Для этого пострадавшим лицом в банке-агенте заполняется специальное заявление о несогласии с размером компенсации. К заявлению нужно будет приложить документы, подтверждающие реальные остатки на личных счетах в банке-банкроте. Дальше документы передаются в АСВ для рассмотрения и поиска дополнительных данных. Иногда это срабатывает и средства вкладчика довольно быстро включают в реестр страховых выплат. На это уходит от нескольких дней до нескольких недель. Однако бывает, что дополнительное расследование АСВ не приводит к желаемым результатам. Здесь все зависит от степени сохранности следов в бухгалтерии банка-банкрота, или от согласия менеджера, участвовавшего в афере, передать администрации АСВ действительную и полную базу данных.

Поэтому редко, но случается, что вкладчику предлагают обратиться в суд, где уже судья решает – вправе ли человек требовать от АСВ (как от нового представителя банка-банкрота) включения его денег, скрытых за балансом, в реестр вкладов. Доказательством могут служить те же самые документы, отправленные клиентом ранее в АСВ. Но также и документы, предоставленные уже со стороны АСВ, найденные в бухгалтерии банка. Последние могут конфликтовать с доказательствами вкладчика. Не надо исключать и умение адвоката балансировать между статьями многочисленных законов. Иногда бывает, что приходится даже заказывать экспертизу подписи на документах. Практика показывает, что судебные разбирательства могут длиться от 20 минут (когда доказать свою правоту вкладчику легко), до нескольких судебных заседаний с последующей апелляцией и даже доведением дела до Верховного суда. Некоторым пострадавшим очень помогают в суде аргументы, изложенные в Постановлении Конституционного суда № 28-П от 28 октября 2015г.

Какие документы помогут вернуть забалансовый вклад?

Ничего необычного. Это будут ровно те документы, что выдает банк после совершения любой операции, их лишь надо сохранить до окончания всех отношений с банком:

Сам договор вклада. Иногда его заменяют заявление на присоединение плюс публичный договор и правила банковского обслуживания (если операции велись через дистанционные каналы доступа). Помните, что в договоре должен быть указан двадцатизначный номер счета вклада, на который и зачисляются деньги. Этот номер полностью сравнивайте с приходно-расходными документами.
Приходный кассовый ордер, чек банкомата или платежное поручение на безналичный перевод с другого счета, из другого банка.
Документы на расход, если такой имел место быть. Ведь он меняет остаток на счете.
Пока вклад действует, не пренебрегайте советом заказывать периодически в своем банке выписку по счету или справку об остатках, заверенную печатью и подписью ответственного лица. Особенно после крупных приходных операций. Это поможет, не только на случай утери остальных документов, но и в наиболее запутанных схемах с забалансовыми вкладами.

Собираются ли власти решать проблемы?

Например, в стенах ЦБ и АСВ обсуждается идея создания на своей базе такой дистанционной системы, используя которую любой вкладчик сможет проверить правильность отражения своего вклада в балансе, послав электронный запрос на государственный информационный сайт. Правда, до реализации плана в жизнь может пройти не один год. Есть много не только чисто технических и материальных проблем, но и законодательных препон. Например, известно, что тайна вклада охраняется государством, поэтому даже Центробанк ограничен в получении конфиденциальной информации о клиентских деньгах при проверке своего поднадзорного банка. Во-вторых, предполагается ужесточение наказания банкиров за использование описанных схем. Очень помогли бы честные суды, честный надзор и честные правоохранительные органы, с которыми преступникам невозможно было бы договориться о сохранении в тайне их нарушений. Не исключено доведение до совершенства уже действующего механизма создания банками резервных копий баз данных. Так же, уже идут перемены в надзоре ЦБ, обещающие усиление профилактики и эффективности выявления высокорискованных действий банкиров.

Желаем всем благополучия и удачного банкинга!

Забалансовые вклады: как защитить свои права

Новости