Доходная карта как альтернатива вкладам

Уже много лет на рынке банковских услуг существует такое интересное предложение, как доходная карта. В отличие от обыкновенных дебетовых пластиковых карт этот продукт предполагает начисление определенного дохода.  Поскольку от банка процентную прибыль обычно получают владельцы депозитов, то некоторые эксперты уверяют, что доходные карты являются альтернативой банковским вкладам. Тем более что в обоих случаях проценты начисляются на остаток средств на счете, а размер годовой ставки такой карты порой сопоставим с доходностью некоторых депозитов.  Чтобы решить что лучше – карта или вклад, предлагаем сравнить эти банковские продукты.

ВАЖНО: читайте обновленную версию данной статьи (актуальна на 2014 год).

Возможности

Держателей доходных карт привлекает, прежде всего, сочетание возможности в любой момент пользоваться средствами и одновременно получать прибыль на оставшиеся на карте деньги. Ведь существует  совсем немного вкладов, которые допускают расходные операции. Большинство из них ограничивают сумму частичного снятия до определенного размера. Нарушение уровня минимального остатка хотя бы на рубль вниз приводит к досрочному расторжению договора, а значит к потере начисленных ранее процентов. Особенно неприятно бывает, когда средства копились до этого несколько месяцев подряд. Не всякий банк предложит льготные условия досрочного прекращения вклада. Да и сами эти условия начинают действовать порой не раньше 6 месяцев со дня открытия счета.

В этом смысле разумнее было бы открывать депозит на короткие сроки, например на месяц, чтобы и проценты начислялись, и незапланированный расход не приводил к ощутимой потере дополнительного дохода. Конечно, процентная ставка здесь будет невелика. Да и тратить время каждый месяц на закрытие одного счета и открытие очередного нельзя назвать оправданным решением проблемы. Даже, если вопрос решается дистанционно через интернет-банк (кстати, далеко не все банки позволяют открывать вклады в режиме онлайн), то, согласитесь, не каждый человек будет настолько педантичен, чтобы во время вспомнить и делать это достаточно регулярно. А многие ли учреждения предлагают краткосрочные депозиты?

Одним словом, для тех владельцев временно свободных средств, кто готов даже в короткий период не тратить все заработанные деньги сразу и получать за это ежемесячную прибыль подойдёт доходная карта. В этом смысле очень удобно будет переводить свою зарплату на счет именно доходной карты, чем с успехом и пользуется большинство их держателей. У частных лиц, которые не каждый месяц тратят свою зарплату полностью до рубля, остаются обычно на карте какие-то суммы. Почему бы и эти небольшие суммы не сделать источником дополнительного дохода?

Еще одним несомненным плюсом карты будет то, что она находится всегда под рукой у владельца средств, если вдруг возникнет необходимость совершить покупку. Даже давно запланированные траты удобнее делать с помощью гибкого карточного счета. Ведь для того, чтобы расходовать вклад, нужно будет посетить банк, потратить время на дорогу и обслуживание в офисе. В этом смысле воспользоваться деньгами с пластиковой карты быстрее через банкомат или терминал магазина. К тому же обнуление счета не ведет за собой закрытие продукта, как в случае с депозитом.

Со слов банковских клерков доходными картами пользуются даже ссудозаемщики. Ведь дата очередного погашения кредита не всегда совпадает с датой получения зарплаты. И эти несколько дней разницы можно использовать в свою пользу. Открыть депозит в этом случае невозможно, а вот заработать кикие-либо проценты по карте вполне реально. К тому же большинство банков не любит принимать досрочные платежи для погашения долга от ссудозаёмщика. Даже если граждане переводят ежемесячные обязательные суммы заранее до фиксированного срока гашения, то списываются они на ссудный счет ( т.е. гасят основной долг) всё равно позже, в определенную дату. Вот и получается, что банк несколько дней пользуется средствами физических лиц совершенно бесплатно. И это еще один аргумент заставить работать деньги на пользу частного лица, а не только кредитного учреждения.

Надо отметить и тот факт, что карты, как и депозиты, работают почти у всех эмитентов в трех основных валютах: рублях, евро и долларах США. Конвертация валюты в случае приходных и расходных операций происходит по внутреннему курсу банка безналичным путем.

Сами банкиры утверждают, что с введением в продуктовую линейку доходных карт заметно увеличилась эмиссия пластиковых карт вообще и количество клиентов в частности. Для финансовых учреждений важен и тот факт, что остатки по таким счетам ощутимо растут, прибавляя порой до 50% объема. И такая действительность заставляет банки платить проценты своим клиентам, хотя в большинстве типичных обстоятельствах расчетные и карточные счета остаются совершенно бесприбыльным инструментом для их владельцев. В крайнем случае, доход на простые текущие счета начисляется по ставке вклада «до востребования» в районе 0,01-0,5% в год.

Условия для получения дохода по карте

Что касается условий начисления процентной ставки по доходным картам, то они сильно разнятся среди аналогичных продуктов на банковском рынке. В этом смысле сравнить депозиты разных банков гораздо проще. У вкладов есть заранее определенная ставка, срок, сумма и период выплаты дохода. Вкладчик заблаговременно может подсчитать свою прибыль. Если говорить про доходные карты, то не все так однозначно. Большинство банков выплачивают проценты по картам ежемесячно. Но вот будет ли вообще прибыль и каждый ли месяц, зависит от многих и разных условий.

Поскольку пластиковая карта прежде всего предназначена для удобства оплаты покупок и среди операций с её участием больший объем занимают именно расходные, то остаток на карточном счете ежедневно меняется в течение месяца. Вот тут-то и скрыты основные неожиданности для пользователей. Дело в том, что далеко не все эмитенты доходных карт начисляют проценты на любую сумму остатка.

Для расчета процентной ставки одни банки учитывают общие обороты по карте, для которых устанавливается предел, например, не ниже 30 тыс. руб. ежемесячно. Или принимается во внимание среднемесячный оборот не менее 50 тыс. руб.  Другие учреждения учитывают абсолютно любые ежедневные остатки, выплачивая доход в конце срока. Третьи исключают начисление процентов за месяц вообще, если в течение этого периода был хоть один день, когда остаток был ниже определенного уровня, например 15 тыс. руб. Четвертые начислят доход лишь на сумму минимального остатка, который был у владельца в течение последнего месяца в какой-то один день.

Весьма лояльно к остаткам по счетам клиентов относится Бинбанк, у которого ненулевые ставки будут для сумм выше 15 тыс. руб. Конкретный процент зависит от той валюты, в которой хранятся деньги на карте: 5% годовых для рублевых карточек, 3% для долларовых США и  2% для карт в евро.

Уникальная, в своем роде, методика существует у банка Русский стандарт. Здесь доходность зависит от общей суммы покупок, совершенных посредством карты. При обороте от 3 тысяч до 10 тысяч рублей начисляется 7%, менее 3 тысяч – 5%. Причем в первый месяц все новые клиенты получают 10% годовых независимо от оборотов по счету.

Дополнительные комиссии

При выборе между краткосрочным депозитом и долгоиграющей доходной картой обязательно надо учесть дополнительные банковские комиссии, взимаемые исключительно за карточные услуги, что снижает их общую доходность.

Что касается расходных операций, то бесплатными будут не все. Не взимается комиссия за расчет карточками в торговых точках. Даже наоборот, за некоторые покупки вам дополнительно начислят некоторый процент. За снятие наличных в банкоматах банка-эмитента скорее всего тоже не придется платить. Зато большинство кредитных организаций берут 0,1-1% за расходные операции через свои офисные кассы. И уж обязательно имеют свою стоимость операции, совершенные через чужие банкоматы.

Кстати, в отличие от депозитов, карточные операции имеют ежедневные лимиты по снятию наличных. Ограничения будут колебаться примерно в пределах 100 тыс. – 300 тыс. руб. в день.

Добавьте к этому затраты на смс-информирование об операциях по пластику (от 50 до 600 руб. в год) и сделайте вывод, насколько привлекательна будет карта перед простым депозитом на ваши суммы с учетом индивидуальных ежемесячных личных доходов и расходов.

Можно еще упомянуть о тарифах на безналичные переводы с помощью интернет-банка. Здесь комиссии ожидают клиентов при расходах со счета доходной карты. За операции зачисления на счет через терминалы, возможно, тоже будет взиматься плата, особенно, если это окажется агент чужого банка.

Доход

Вкладчика в первую очередь всегда интересует прибыль, которую он получит, отдавая на хранение свои деньги. Сопоставим прибыльность доходных карт и срочных депозитов в пяти банках. Для верности сравнения не забываем о дополнительных комиссиях по доходной карте, а также о вероятности неначисления годовой ставки при определенных условиях, что сокращает итоговую прибыль. Вклады, приведенные в примерах ниже, имеют возможность и пополнения, и частичного расхода. Помните, что такие операции жестко ограничены по сумме и иногда по срокам именно у депозитов, в отличие от карточных счетов, где нарушение суммовых пределов не ведет к закрытию договора.

ОАО «Бинбанк»

На сумму остатка 15 тыс. руб. по доходной карте Банбанка начисляется 5% годовых. Доход на сумму от 1 млн. руб. равен 6%. К доходной карте на протяжении всего срока ее действия можно подключить кредитный лимит.

В срочном депозите «Доходный +» для суммы 10 тыс. руб. и при периоде размещения 31 день действует ставка 4,5%. Прибыль от депозита размером 1 млн. руб. будет 4,9%.

ОАО «Промсвязьбанк»

На остаток 50 тыс. и 1 млн. рублей по доходной карте Промсвязьбанка начисляется до 4,5% в зависимости от вида карты (классическая или золотая). Регулярные промо акции Промсвязьбанка могут увеличить привлекательность доходного пластика.

Размещая свои сбережения на вкладе «Мои возможности», вкладчик получает прибыль 6% на 50 тыс. руб. или 6,2% на 1 млн. руб. Минимально возможный срок размещения средств на срочных депозитах банка равен 6 месяцам.

ЗАО «Банк Русский Стандарт»

На остаток от 3 до 10 тыс. рублей по доходной карте «Банк в кармане» начисляется 7%, менее 3 тыс. – 5%. Причем в первый месяц все новые клиенты получают 10% годовых независимо от оборотов по счету.

Доходность у депозита «Удобный» составит 7,75% на сбережения 30 тыс. руб. или 8,25% на вложения размером 1 млн. руб. при минимальном сроке вклада 180 дней. Месячных сроков частных инвестиций здесь вообще нет.

ОАО Банк «Уралсиб»

Доходность карты «Копилка» будет равна 5% на остаток 50 тыс. руб. Прибыль остатка 1 млн. руб. составит уже 6% годовых.

Среди вкладов банка только два имеют возможность и пополнения, и снятия средств. И только на один из них «Доступный» можно разместить и 50 тыс. руб., и сумму 1 млн. руб. под 3% годовых. Срок такого договора 3 года. Депозитных продуктов для коротких инвестиций на 1 месяц банк «Уралсиб» не предлагает.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

По обычной дебетовой карте Visa Classic /MasterCard Standard доходность составляет 5% на остаток денежных средств на счете (и на сумму 50 000 рублей, и на 1 000 000 рублей), по «золотой» карте ставка составляется уже 7%.

Депозитный продукт «Хорошие новости» предлагает одинаковую доходность 8% годовых на суммы 50 тыс. рублей или 1 миллион рублей, которые размещаются только на 6 месяцев. Других вкладов с возможностью расходования средств Хоум Кредит не предлагает.

Добавим, что любые средства банковских клиентов на текущих, депозитных или карточных счетах страхуются через государственную систему страхования вкладов. Ограничивается лишь общая застрахованная сумма всех счетов каждого клиента в пределах одного банка.

Актуальную информацию о вкладах и предложениях банков смотрите в разделе «Рейтинги», где еженедельно мы публикуем обзоры самых выгодных депозитов в рублях и иностранной валюте.

Оксана Лукьянец, эксперт vkladvbanke.ru
Обновлено 21.02.2014