Банковские документы без печати и подписи – насколько безопасно?

Современные технологии принесли в жизнь банковских клиентов не только удобства, но и тревоги. Если раньше любая операция по счету отражалась исключительно в бумажной сберкнижке с несколькими степенями защиты и заверялась обязательной печатью и подписью специалиста, то сейчас даже Сбербанк постепенно отказывается от классических технологий в пользу виртуальных электронно-цифровых. А в мире, где деньги представляют собой зачастую лишь оцифрованную запись в компьютере, увидеть и потрогать печать на документе не всегда возможно, особенно в привычном «синем» виде. Насколько можно верить цифровым аналогам, подтверждающим достоверность банковских документов – читайте далее.

Что взамен

Самими вкладчиками все чаще для заключения депозитного договора, для приходных и расходных операций выбирается безбумажный вариант с применением интернет- или мобильного банкинга. Внедрение таких в финансовую сферу невозможно без электронно-цифровой подписи (ЭЦП) обеих договаривающихся сторон. Но и в противоположных обстоятельствах, когда человек приносит в банк наличные деньги, в кассе (или в банкомате с функцией приема наличных) ему могут выдать такой бумажный ордер (или чек банкомата, или платежное поручение), который заверен так называемым оттиском программно-технического средства (ПТС), вместо сине-фиолетовой печати. Причем сам оттиск распечатывается на принтере черной краской, и по простоте внешнего вида не будет отличаться от вашего собственного «домашнего» изготовления.

Но не все так просто, как кажется на первый взгляд. Во-первых, цифровая информация из документов сохраняется на аппаратном сервере банка (а порой даже копируется сразу на нескольких), дублируется в бумажных реестрах, подписываемых вручную главным бухгалтером банка. Поэтому проверить наличие и содержание операции (договора) можно даже после того, как у банка отзывается лицензия, что подтверждается уже сложившейся судебной практикой. Поэтому подделанный документ просто вычислить. Во-вторых, ЭЦП проходит сертификацию через специальные центры, деятельность которых контролируется государством. В-третьих, условия вашего договора вклада будут существовать не обязательно в виде отдельного документа. В некоторых случаях детали конкретного депозита прописываются в общем Договоре комплексного обслуживания (может называться и по-другому, например, Договором дистанционного банковского обслуживания) или в отдельных Правилах (являющихся неотделимой составной частью Договора с клиентом). Такие Правила обычно размещаются на сайте банка или в личном интернет-кабинете клиента, заверяются его ЭЦП и согласием вкладчика о присоединении (публичная оферта, договор о присоединении).

Законные основания использовать в банковской сфере ЭЦП и оттиска ПТС прописано сразу в нескольких законах и нормативах госорганов. Например, в положениях Банка России № 318-П «О порядке ведения кассовых операций» и № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в банках». Найти подтверждение также можно в законах: № 63-ФЗ «Об электронной подписи», № 149- ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», № 395- 1 «О банках и банковской деятельности», №177-ФЗ «О страховании вкладов», № 2300-1 «О защите прав потребителей» и т.д. Возможность заключения банком со своим клиентом письменного договора (имеется в виде именно не устного, который вполне имеет право быть небумажным) с использованием публичной оферты и аналога собственноручной подписи закреплено в таких статьях Гражданского Кодекса как 158, 160, 428, 432-438, 836.

Причина беспокойства

Однако виртуальные подписи банкиров иногда оборачиваются для их клиентов серьезными криминальными проблемами. Впрочем, это случается не так уж часто, хотя факты и получают широкую огласку через прессу и интернет. В российской истории банковского дела, особенно в последние два года, встречались мошеннические схемы с недействительными договорами и фальсифицированными документами руками нечестных менеджеров и владельцев финансовых учреждений. Причем, преступления выявлялись как во время банкротства банка, так и в работающих до сих пор банках. Кстати, бумажные документы, заверенные синими печатями и ручными подписями здесь не исключение.

Из прошлогодних примеров – Мособлбанк с его «забалансовыми» вкладами, когда клиентские счета без согласия держателя закрывались с применением параллельной и нелегальной банковской системы, а деньги переводились на чужие счета, подпись клиента на расходных документах подделывалась. Часть ВИП-клиентов Мастер-банка сознательно шла на заключение нетипового договора (но с более выгодной доходностью), в котором отсутствовал номер балансового счета и другие обязательные реквизиты. А вот в Банке Проектного Финансирования зафиксирована намеренная порча аппаратного сервера, на котором хранились данные клиентов в электронном виде. В одном краснодарском банке (работающем и поныне) руководитель допофиса подписал с клиентами несколько поддельных договоров. При этом деньги вкладчиков не отражались в баланс банка, из-за чего судиться гражданам пришлось уже не с кредитной организацией, а с ее бывшим менеджером, оказавшимся попросту вором.

Под страхование АСВ многие такие случаи не попадают, да и вернуть деньги, изъяв их у мошенников, не всегда реально, а некоторые описанные выше примеры не защищены Законом о правах потребителей.

Гарантии безопасности

Чтобы сделать собственный банкинг безопасным, для вкладчиков, которые не намерены отказываться от передовых технологий, а также для тех банковских клиентов, кто привык к классическим бумажным документам, но вынужденно получают деловые бумаги без привычной синей печати и подписи от руки, публикуем несколько практических рекомендаций. Имейте в виду, что в каждой финорганизации разработана своя технология и документооборот, порой сильно непохожих на те, что действуют в другом банке. Поэтому выбирать подходящий вариант под свои цели и задачи надлежит совместно с менеджером вашего банка.

В любом случае, все вкладные операции ведутся через двадцатизначный банковский счет, принадлежащий клиенту. Проверять его наличие и соответствие балансового номера во всех платежных документах – главная мера предосторожности для любого вкладчика.

Многие банки, даже использующие современные технологии, все же выдают клиентам бумажные копии электронных документов, причем заверенные по старинке. В некоторых услуга будет бесплатной. В других – придется оплатить за справку или за заверку копии документа 50-200 руб./лист, согласно сборнику тарифов. Запрос вкладчика оформляется устно или письменно. Перед оформлением запроса необходимо уточнить, что конкретно будет содержать ответ и как он будет заверен, т.е. будет ли он соответствовать вашим ожиданиям.

В некоторых случаях выписку по счету можно заменить заверенной справкой об остатке на счете на конкретную дату. Этого достаточно, чтобы подтвердить свои права на определенную сумму. Далеко не все банки отказывают клиенту выдать отдельный договор вклада, заверенный печатью, если такой был заключен в электронном виде через интернет или банкомат после присоединения к Правилам дистанционного обслуживания.

Помните, что российская банковская система состоит почти из шести сотен кредитных учреждений, имеющих лицензию на прием вкладов населения. В каждом городе найдется не один десяток банков, среди которых можно выбрать и более щедрый, и более надежный, и более клиентоориентированный с вполне лояльными условиями.

Бывает, что потребители банковских услуг жалуются в Центробанк. Там, однако, отвечают, что любой банк имеет право выдавать документы, заверенные оттиском программно-технического средства, а если такое положение дел не устраивает гражданина, то он может обратиться в суд за защитой своих прав. Сотрудники же АСВ считают, что криминальные случаи фальсификации вкладов случаются настолько редко, что вносить кардинальные изменения законодательство не имеет смысла.

Судебная практика

И напоследок разберем правоприменительную практику в российских судах по описанным проблемам.

Например, есть несколько известных случаев, когда вкладчики последовали таки рекомендациям ЦБ и обратились в суд, после отказа банка заверить приходный кассовый ордер синей печатью (на документах имелся лишь скромный оттиск ПТС). Суд и первой, и второй инстанции подтвердил правоту банка и отказал гражданам возместить их возможный моральный вред. В частности, в постановлении апелляционного суда говорилось: «Ордер является действительным платежным документом, подтверждающим установление договорных отношений между клиентом и банком, если содержит все необходимые реквизиты и если в специальном внутрибанковском Порядке прописано положение не заверять ордер печатью».

Другой пример, в котором клиент оспаривал у АСВ (как представителя банка-банкрота после отзыва лицензии) право на собственные деньги, в ситуации, в которой действительно имело место быть ненадлежащее оформление банком кассовых документов. Здесь заключение суда вынесено в пользу вкладчика, поскольку отношения по договору вклада между банком и гражданином регулируются Законом «О защите прав потребителя» и доказывать, что услуга была оказана надлежащим образом, возлагается на финорганизацию. Поэтому в вердикте суда говорилось: «На правах потребителя не может отражаться ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих зафиксированных договором обязанностей, например, таких, как неправильное оформление кассовых документов или несвоевременное зачисление средств клиента на баланс банка».

При этом часть банковских документов и в бумажном, и в электронном виде в суд обязан предоставить именно банк (или АСВ, как его конкурсный управляющий после отзыва лицензии). Кстати, восстанавливать утраченную базу электронного документооборота возлагается на плечи АСВ, если сервер банка был намеренно испорчен банкирами.

Однако, существуют и другие судебные решения, которые отказывали вкладчику в его праве на получение денежных средств из фонда АСВ/банка, если в качестве доказательств гражданином предоставлялся нетипичный договор, т.е. в нем отсутствовал номер счета и другие необходимые реквизиты. Или вкладчик не мог подтвердить приходные операции вообще никакими банковскими документами, ни кассовыми, ни любыми другими платежными, даже просто распечатанными банкоматом или сформированными в личном кабинете Интернет-банкинга. При этом не нашлось никаких следов наличия вклада и в банковской системе. Обычно это говорит о том, что договор вклада сознательно заключался не с банком, а, например, с его работником, т.е. просто с физическим лицом, поэтому деньги вкладчика в баланс банка не зачислялись.

Судебная практика подтверждает, что защитить себя от нечестных на руку банкиров можно, используя нехитрые меры безопасности, приведенные выше.

Желаем благополучия и удачного банкинга!

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру