5 советов, как вернуть свои деньги, если банк не торопится возвращать Ваш депозит

Потребителям финансовых услуг в борьбе за свои права, мало знать какие из них чаще всего нарушаются банками. Не менее важно уметь эти права грамотно защищать. В данной статье приведены пять советов вкладчикам, заметившим несправедливость, по отношению к своим капиталам. Помните, что большинство ошибок с вашими деньгами совершается в банках все же ненамеренно, а скорее вследствие низкой квалификации исполнителей. Поэтому внесудебное решение спора – вполне распространенная практика на просторах нашей далеко несовершенной банковской системы, подверженной своим специфичным болезням и кризисам. Ранее мы уже писали, что делать в случае, когда банк не возвращает вклад вовремя. Ниже — дополнительная информация, 5 советов, которые помогут сэкономить ваше время и деньги.

Собственные знания

Чтобы добиться справедливости, нужно хорошо понимать, насколько обосновано ваше недовольство, а не только знать практику совершения аналогичных операций в лучших ее стандартах. Именно для этого желательно самому быть в курсе нюансов текущего законодательства в части обязательств, за которые банк несет ответственность перед вами. Тем более будет лучше — заранее изучить условия собственного договора, с которым вы полностью соглашаетесь, подписывая его.

Кстати, банки иногда фиксируют в договоре положения, несоответствующие полностью букве Закона относительно прав клиентов. Например, статья 837 Гражданского Кодекса прямо говорит, что условие договора признается перед Законом ничтожным (т.е. недействительным), если в соглашении заявлена неправомерная привилегия кредитной организации отказать клиенту в выдаче его денег немедленно, по первому же требованию. Именно в таких случаях, не бойтесь ставить вашу подпись, ведь она совсем не означает, что банку позволено нарушать Закон, который всегда имеет перед договором превосходство.

Между прочим, если сравнивать с предпринимателями, ведущими через банковские счета свой бизнес, то права клиентов физических и юридических лиц отличаются в некоторых нюансах, согласно тому же ГК. Можно даже сказать, что перед частными вкладчиками банк несет одни обязанности, закон отдает им почти все права.

Письменная претензия

Если вы точно уверены, что ваши права серьезно нарушены — для начала попробуйте решить проблему в момент ее возникновения, немедленно и самостоятельно. По горячим следам обратитесь к топ менеджеру с требованием исправить ситуацию. Причем, чем выше ранг руководителя – тем лучше, и должность начальника клиентского отдела в банке не считается слишком высокой. Даже если по внутренним Правилам организации можно обойтись жалобой в колл-центр или в претензионный отдел через личный кабинет интернет-банкинга, на практике это не всегда дает стопроцентный эффект. Поэтому все-таки не пренебрегайте дополнительным обращением к управляющему филиалом или руководителю департаментом устно, обязательно сопровождая беседу письменной претензией на его имя с регистрацией второго экземпляра в канцелярии.

В письменной претензии избегайте субъективных оценок и эмоций, уделите основное внимание подробному описанию деталей произошедшего, ссылкам на статьи Закона и вашего договора. Не забудьте прописать самое главное – что конкретно вы хотите получить от банка, т.е. претензия должна содержать такие глаголы, как: прошу вернуть, пересмотреть, компенсировать, сообщить, выдать, возместить, пересчитать или даже предложение банку самостоятельно пересчитать и т.п. Помните, что срок ответа не должен превышать 30 дней, любой письменный результат вам еще пригодится.

Услуги юристов

Во многих случаях, если нарушения были следствием некомпетентности сотрудника, а не политики банка в целом, есть серьезный шанс, что ваши права будут полностью восстановлены уже после простого письменного обращения.

Если сумма ваших знаний для борьбы с нечестными банками недостаточна, или ситуация окажется более серьезной, или ответные меры вас не удовлетворили – на этот случай пригодится поддержка юриста или адвоката. Однако, во-первых, их услуги, особенно для банковских вкладчиков, недешевы, во-вторых, юридическая помощь всё равно начинается с попытки досудебного решения конфликта, т.е. с подачи запроса в кредитную организацию и получения в ответ обратного отклика. Отсутствие ответа, принятые полумеры или слабая аргументация при отказе – тоже результат не в пользу нарушителя. Еще одна деталь – расценки юристов обычно разделяют такие услуги как одна консультация, составление претензии, составление иска в суд, участие в каждом судебном заседании. Поэтому в интересах банковских клиентов — быть самому финансово грамотным и хоть немного сведущим в законодательстве.

Если юрист или вы сами сочтете, что дело стоит того, чтобы подавать на банк в суд – помните следующие моменты. Во-первых, не всегда суды принимают решения в пользу граждан, даже по абсолютно аналогичным делам, выигранным в других судах. Может оказаться разной представленная доказательная база, аргументация сторон, трактовка судьями несовершенного законодательства. Во-вторых, судебные издержки выигравшей стороны (вплоть до транспортных расходов) несет проигравший. В-третьих, согласно Закону «О защите прав потребителя», именно гражданин может не только вернуть законные потери, но и компенсировать сумму просроченных обязательств (по ставке рефинансирования ЦБ за каждый день просрочки). Также есть все шансы получить дополнительную сумму в виде штрафа в размере половины денежных обязательств, неправомерно удержанных банком, плюс возмещение других убытков, моральных и материальных. В-четвертых, всегда можно обжаловать решение суда в инстанциях повыше.

Помощь общественных организаций

Есть и другие способы защитить свои права потребителя финансовых услуг. Один из них – обращение в общественную организацию ФинПотребСоюз. Здесь консультация правозащитника будет бесплатна. Однако дальше ФПС может предложить вам услуги коммерческого юриста, с которым сотрудничает Союз. Но эти услуги будут уже наверняка не столь дорогими, да и оплачиваться только из тех денежных штрафов, что причитается по суду истцу от банка-ответчика. ФПС тщательно подбирает для сотрудничества опытных правоведов, которые наверняка честно вам расскажут все перспективы разрешения дела (благоприятные и напротив), не «раскручивая» на дополнительное вознаграждение.

Другой способ, уже внесудебный, – заявление в некоммерческую Ассоциацию российских банков (АРБ), можно через интернет. Здесь работает пока единственный финансовый омбудсмен в нашей стране. Его услуги бесплатны, но его решения для банков не являются такими же обязательными, как решения судов. Обязательными будут решения другого финансового омбудсмена, уже от государства, Закон о котором давно ожидаем в России. Надеемся, в следующем 2015-м году законопроект «О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» наконец-то у нас заработает.

Омбудсмен от АРБ выносит лишь рекомендации банкам исправить несправедливость, правда этим рекомендациям на практике большинство банков (членов АРБ) все же строго следуют, поскольку дорожат своей репутацией среди коллег. Сумма претензий, поданных к банку через омбудсмена, ограничена максимумом в 300 000 рублей. Наличие письменной претензии к обидчику еще до обращения в АРБ – обязательно.

Содействие государственных органов

Есть законы и нормативы, регулированием которых занимается Центробанк. Поскольку его поднадзорные кредитные организации за некоторые свои неправомерные действия отвечают санкциями со стороны ЦБ, то ЦБ принимает через свой сайт жалобы от обиженных граждан. Хотя заметим, сотрудники Банка России уверяют, что большинство к ним поступающих претензий от населения не имеют под собой фактического основания. Поэтому советуем подкреплять письма «железными» аргументами и серьезными доказательствами. Результатом может быть предписание исправить, ограничение в деятельности банка и даже лишение его лицензии.

Из других государственных структур, принимающих жалобы на банки – Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Они тоже рассматривают письменные претензии населения, поданные через их официальные интернет-порталы. Правда, здесь нужно знать — за что конкретно отвечает каждая из этих госслужб. Например, Роспотребнадзор проверяет организации на предмет несоответствия федеральному законодательству условий договора с потребителем. А ФАС следит за рекламой, которая вводит в заблуждение банковских клиентов. Также надо учесть – чем конкретно лично вам будут полезны госслужбы? Т.е. будет ли это только моральное удовлетворение от наказания банка-нарушителя или нечто более существенное именно для вас.

В правоохранительные органы (полиция, прокуратура) рекомендуется обращаться в откровенно уголовных историях, например, кража средств со счета, фальсификация ваших данных в балансе банка, подделка документов и т.п. Причем, воровство со счета может быть осуществлено как банковским нечестным на руку сотрудником, так и неизвестным злоумышленником (через банкомат, интернет, поддельные паспорт и доверенность). И не ждите, что заявление за вас напишет банковская служба безопасности. Там лишь пообещают расследовать дело, однако его результаты могут вам не понравиться. Если вор не пойман, деньги не найдены, то заставить банк вернуть деньги будет очень и очень непросто, придется доказывать, что вами соблюдались все мыслимые и немыслимые меры безопасности, что средства не потратили лично вы.

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру
23.11.2014