Как копить деньги правильно с помощью вкладов
Думаю, прежде чем понять «как правильно копить?», нужно ответить на вопрос «зачем копить?». Давайте ответим на него…
Зачем копить?
Итак, у человека появились временно свободные деньги. Потратить ли их незамедлительно или приберечь удовольствие на потом зависит не только от соразмерности его средств и аппетитов, но и от срока, в течение которого деньги могут быть совершенно свободны от обязанности быть потраченными своими хозяевами. Добавлю, что фантазия владельца тоже играет немаловажную роль в выборе ответа «как и зачем?».
Достаточно большое количество наших сограждан до сих пор расходуют всю свою зарплату на текущие нужды, без какого-либо намека на временно свободные средства. Согласно данным финансовых исследований только треть трудоспособных россиян имеют накопления. Из них около 40% по прежнему предпочитает вкладывать наличные, «нажитые непосильным трудом», в стеклянную банку или под матрас. Остальные доверяют свои капиталы хранилищам под названием коммерческий банк. Причем, третья часть уже из банковских клиентов (порядка 4,3 млн человек) размещают деньги на простых, не депозитных счетах (например, на пластиковых картах, текущих счетах или во вкладах «до востребования»), где проценты либо вообще не начисляются, либо столь мизерны, что их можно и не замечать. Остальные две трети (около 8,6 млн вкладчиков или 66%) все же заставляют деньги приносить другие деньги и выбирают срочные депозиты. Всего, по данным специалистов из АСВ, на банковских вкладах хранится порядка 14 трлн рублей россиян.
Довольно значительная их доля сосредоточена в крупнейшем финансовом учреждении страны. И здесь своя статистика. На счетах Сбербанка размещено более 6 трлн рублей физических лиц. Из них почти 15% записано на текущих счетах и не приносит своим владельцам никакой прибыли. Остальные распределены по срочным депозитам, где процентная ставка позволяет заработать дополнительный пассивный доход: 7,2% на краткосрочных вкладах сроком до полугода, 15,6% хранятся от 6 до 12 месяцев, 55,5% от года до трех лет и 6,7% более этого срока.
У тех, кто предпочитает вкладывать свободные деньги в дорогостоящие товары длительного пользования своя логика. Существует мнение, что поскольку цена на импорт меняется быстрее, чем инфляция, то выгоднее потратиться на покупку, чем вложиться в банковский депозит со ставкой ниже индекса инфляции. Впрочем, есть и другая точка зрения, которая утверждает, что инфляция на некоторые импортные товары ниже, чем ставка по банковским вкладам, поэтому финансовый продукт выгоднее товаров.
Как бы то ни было, очень много людей копят в банках средства именно на будущую покупку. Одни предпочитают действительно копить деньги, регулярно делая взносы на накопительные счета. Другие выбирают простые сберегательные вклады, в которых доход обычно выше. Хотя есть и иные инструменты для вложений. Например, игра на фондовой бирже, где можно приумножить капиталы гораздо больше, чем в банке. Но процент таких игроков очень невелик. Ведь, чтобы заработать на покупке ценных бумаг, нужно внимательно следить за котировками и уметь разбираться в достаточно специфичной области. Поэтому банковский вклад остается на все времена простой и доступной для всех людей формой сберечь и приумножить денежные средства.
Интересно выглядят результаты опроса россиян, сберегающих некоторую часть своих доходов в банках, под матрасом или в ценных бумагах. Оказывается, что очень большая часть из них копят деньги без каких-либо определенных целей непременно потратить их на что-либо, а скорее «про запас» или «на старость». Такая забота о своем будущем характерна для 60% российских «сберегателей». Чуть больше 20% копят на покупку жилья или любой другой недвижимости (квартиры, дачи, земли). Примерно столько же людей ответили, что собираются ремонтировать свои дома. Накопления будут потрачены на товары длительного пользования (мебель, техника и т. п.) у 11% опрошенных. Будущей покупкой автомобиля озабочено около 15% «сберегателей». На дорогостоящие услуги, типа лечения или образования, своё или родственников копят порядка 30%. На развлечения, отдых и путешествия 18%. Лишь 5% сберегают средства для открытия или развития собственного бизнеса. И только 4% ответили, что вкладываются в финансовые продукты для получения процентного дохода или дивидендов.
Как правильно копить
Впрочем, среди опрошенных есть и 14%, которые не считают нужным откладывать средства на что-либо вообще. Надеемся, что среди наших читателей таких нет, поэтому перейдем к следующему вопросу и попытаемся разобраться в том, как научиться копить деньги правильно с помощью банковских депозитов.
Банки порой называют свои депозитные предложения накопительными или сберегательными программами.
Сберегательные подойдут вкладчикам, которые предпочитают самые высокие процентные ставки и не собираются дополнительно пополнять счет в течение срока договора. Здесь доход может выплачиваться в конце срока или начисляться раз в какой-то период, например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты после начисления либо автоматически присоединяются опять к вкладу, т. е. капитализируются, либо перечисляются на расчетный счет владельца для текущих расходов, т. е. выплачивается рентный доход.
Накопительными вкладами пользуются люди, которые регулярно откладывают небольшие суммы, чтобы в результате собрать достаточно крупную. Для этого они выбирают банковский продукт, предусматривающий дополнительные взносы. Но, чтобы выбрать подходящий вклад, нужно еще внимательно изучить условия для приходных операций, потому что в этом случае могут быть ограничения по срокам внесения. Например, не раньше, чем через месяц после начала соглашения, или не позже, чем за 60 дней до его окончания. В условиях договора может быть прописан и минимальный лимит каждой дополнительной суммы. Редко, но встречается ограничительный размер накоплений в результате всех приходных операций, после достижения которого процентная ставка снижается на несколько пунктов. В линейке продуктов накопительные счета обычно имеют меньшую процентную ставку, чем сберегательные.
Если вкладчика вполне устраивают условия вклада и по окончанию срока он не собирается переносить свои накопления в другой банк или потратить их на покупку, то, советуем обращать внимание на то, предусмотрена ли автоматическая пролонгация. Если такая есть, то деньги на тех же условиях будут работать и дальше столько полных сроков, сколько банк разрешает. Эти условия тоже прописаны в договоре. Если автопродления нет, то средства в конце зачисляются на вклад «до востребования» или текущий счет владельца, проценты по которому либо отсутствуют, либо носят условный характер 0,01-0,1% годовых. Депозиты с неограниченной пролонгацией и повышенной ставкой подойдут людям, которые заботятся о своем будущем и делают нецелевые взносы в завтрашний день.
Беспокойство о финансовом благополучии близких родственников заставляет некоторых людей открывать счета в пользу третьих лиц. Например, у заботливых родителей популярны «детские» вклады в пользу ребенка. Там можно копить деньги на образование или квартиру. Когда дети достигнут определенного возраста, то они могут воспользоваться накопленными средствами для продолжения дорогостоящего обучения. У таких продуктов срок может быть не только определен банком как одинаковый для всех, но и зафиксирован родителями индивидуально, как, например, год совершеннолетия сына, дочери или внуков.
Перед тем, как выбрать подходящий вклад советуем оценить свои будущие финансовые возможности на весь срок договора: будете ли вы часто вносить дополнительные средства или наоборот снимать их? Кому-то пригодится что-то одно, другому обе функции, а третий человек не собирается менять сумму на вкладе никогда. Обычно, процентная ставка ниже, если есть управляющие опции. Но не каждый вклад их предусматривает. Чтобы точно узнать – читайте внимательно условия договора. Учтите, что все банки ограничивают сроки и суммы дополнительных операций. Помните, что у вас может возникнуть потребность досрочно забрать все деньги со счета. Избежать потери всех накопленных процентов помогут договоры с льготными условиями досрочного расторжения. Тем более это важно на долгих сроках. Бывает, что льготы начинаются после шестого месяца хранения средств.
Депозитный портфель каждого банка состоит обычно из краткосрочных, средне- и долгосрочных продуктов. Для нецелевых вкладов «на всякий случай» подойдут долгосрочные вклады на несколько лет. Доходность у таких выше и доходит до 9-12%. Однако, обращаем внимание, что порой ставка для пятилетних ниже, чем у трехлетних. Нужно помнить, что за такой долгий срок среднерыночный процент может очень сильно измениться как в большую, так и в меньшую сторону. Особенно заметно это скажется на крупных суммах.
У коротких и небольших депозитов ставка редко меняется, но и размер ее невелик. Существуют банковские вклады, продолжительностью менее месяца. Такие тоже имеют своего клиента среди тех, кто ценит поговорку «время — деньги». Бывает, что до покупки желаемой квартиры остается несколько дней, которые тоже можно использовать для получения прибыли. Конечно, сверхкороткие вклады выгодно открывать на крупные суммы, где небольшая процентная ставка будет наиболее ощутима. В среднем доходность здесь 1-3 годовых процентов для рублей, хотя встречаются и менее 1%, но и 6-9 процентов тоже можно найти при желании.
Самые осторожные и мобильные вкладчики из тех, кто постоянно следит за ситуацией на рынке, предпочитает переносить свои деньги с вклада на вклад, а то и из банка в банк. Такие люди пользуются среднесрочными вкладами, оставляя за собой возможность вовремя поменять условия. Договоры сроком от полугода до года заключают и те, кто копит деньги на летний отдых или лечение. Здесь вкладчиков ожидают в среднем 3-9 годовых процентов в рублях.
Выбирая срок, вкладчики сначала решают вопрос – зачем они копят деньги. То есть от цели зависит срок, от финансовых возможностей – ценность дополнительных опций, от срока и опций – размер процента. Кстати, довольно часто встречаются продукты, где процентная ставка одинакова для любых сумм: больших и маленьких. Самые высокие проценты предлагают долгосрочные вклады с выплатой дохода в конце срока и без возможности его пополнить. Подобрать вклад с повышенной ставкой можно и среди различных сезонных предложений банков. Например, зимние месяцы обычно знаменуются различными новогодними акциями, когда в депозитные портфели включаются новые договоры. Такие существуют лишь временно, срок их открытия ограничен концом декабря, января или февраля. Впрочем, зачастую весной стартует очередной сезон повышенных «праздничных» процентов, а летом «отпускных».
Среди специализированных продуктов банки иногда предлагают комплексные, включающие не только вклад. Например, вклад и полис накопительного страхования жизни. Или вклад плюс инвестиции в ПИФы. Их еще называют структурными, индексными или инвестиционными. Доходность таких выше, чем у простых депозитов, минимальный уровень ставок здесь 12-15%, без учета дохода по инвестиционным вложениям в фондовые инструменты. Но структурный продукт пользуется небольшой популярностью среди банковских клиентов, т.к. он далеко непрост для понимания непосвященных в фондовые игры людей, имеет определенные риск убытка, да и порог вхождения зачастую превышает 0,5-1 миллион рублей.
Людям, которые имеют сбережения и решили сохранить их на банковских вкладах, эксперты советуют разделить средства «по разным корзинам», т.е. по разным банкам, вкладам и даже валютам. Чтобы исключить риски потери при банкротстве, можно не держать более 700 тысяч рублей (в скором времени этот порог может быть увеличен до 1 миллиона) в одном финансовом учреждении. Такой способ гарантирует надежную сохранность всех накоплений.
Оксана Лукьянец, эксперт по депозитам vkladvbanke.ru
20.01.2013