Права вкладчиков, часто нарушаемые банками

Банки не только обеспечивают нас полезными финансовыми услугами, но, к сожалению, иногда становятся источником тревог и нарушений наших потребительских прав. В этой статье мы разберем основные права вкладчиков, на несоблюдение которых, случается, идут кредитные организации. Хотя, заметим, что происходит это все же нечасто.

Права владельцев депозита, счета, карты

Для начала уточним, что большинство описанных ниже прав потребителя в равной степени относятся к владельцам и срочных депозитов, и обычных банковских счетов, будь то счет до востребования, счет пластиковой карты, текущий для расчетов или так называемый «накопительный». Причем не следует путать бессрочный счет и карту ограниченного срока действия, которая является лишь инструментом банковского счета, привязанного к карте в обязательном порядке.

Тождество вклада и счета в целях соблюдения прав вкладчика подтверждается главами 44 и 45 Гражданского Кодекса РФ, в частности статьей 834. Конечно, различия тоже есть. Например, условия по договору вклада, открытого на определенный срок, банк не может изменить без письменного согласия гражданина. А вот условия договора счета, срок действия которого не ограничен временными рамками, банку разрешается менять в одностороннем порядке, правда, заблаговременно предупредив потребительскую аудиторию.

Изменение условий

Но это свое односторонне право банки зачастую трактуют на свой лад, пользуясь несовершенством текущего законодательства. Один из примеров – смена условий по услугам, сопутствующим пластиковой карте или счету-копилке. Многие ли из вас, уважаемые читатели, были персонально уведомлены об увеличении размера комиссии, например, за снятие наличных через банкомат? Или об уменьшении доходности карты-копилки? К сожалению, не каждый банк о грядущих переменах в своей тарифной сетке оглашает настолько явным способом, что не заметить его владельцу счета было бы невозможно.

Те кредитные организации, что все же дорожат собственной репутацией и честным именем, не только заранее поместят подобную новость крупными буквами на первой странице своего интернет-сайта, но и пришлют клиенту уведомление с разъяснениями, например, в личный кабинет Интернет-банка, не говоря уже о предупреждении на экране банкомата о стоимости услуги. Другие же банки ограничатся чисто формальным обновлением файла с тарифами где-нибудь в труднодоступных задворках своего портала, считая на этом обязанность по информированию потребителя полностью выполненной.

Здесь стоит вспомнить, что в судебной практике случались прецеденты, когда суд выносил решения в защиту вкладчика несогласного со списанной комиссией, о которой он заранее не знал. В заключительном решении суда, со ссылками на статьи 161, 836 ГК и статью 30 ФЗ №395-1, указывалось: банк должен был обеспечить ознакомление со стоимостью услуги в письменной форме непосредственно потребителя до получения услуги, чтобы у него была возможность сделать правильный выбор. Уточним, однако, что другие юристы не столь категоричны в подобных случаях, утверждая, что если счет открывался по договору-оферте, то сборник тарифов с новой стоимостью услуги банку достаточно обновить просто на информационном стенде в офисе или через сайт, не акцентируя внимание персонально каждого пользователя.

Выдача средств

Еще одна статья Гражданского кодекса – 837-я, которую несправедливые менеджеры кредитных организаций либо откровенно нарушают, либо преподносят так, как удобно именно им, надеясь на правовую некомпетентность клиента. Норма закона гласит, что, во-первых, у гражданина есть право забрать свои денежные средства с вклада/счета немедленно, по первому требованию. А во-вторых, прописываемое иногда банком в договоре требование заранее уведомлять о предстоящем снятии наличных — ничтожно, т.е. не имеет силы перед Законом. Банк может лишь любезно попросить владельца денежных средств предупредить о предстоящей крупной расходной операции или заменить кассовую операцию безналичным переводом. Впрочем, выбор все равно остается за вкладчиком, отказать ему – значить нарушить Закон.

Кстати, согласно другой статье 835 ГК все вклады в российских банках – отзывные, т.е. даже зафиксированный в договоре с согласия клиента срок вкладчик может нарушить в любой момент. Правда, при этом банк вправе уменьшить процентную ставку, но не совсем до нуля. Чаще всего (если льготы не предусмотрены договором), досрочное расторжение депозита меняет доходность на уровень «до востребования», который на практике принят в пределах 0,001-0,1% годовых.

К вопросу о сроках изъятия средств из банка добавим нормы Закона 177-ФЗ «О страховании вкладов…». Здесь статья 12 утверждает, что банк-агент, которому АСВ доверило выплату гарантий в страховых случаях, имеет право выплачивать сумму страховки в течение трех рабочих дней после получения от гражданина заявления для АСВ. И этим правом затягивать процесс пользуется даже Сбербанк, так что вкладчикам приходится либо возвращаться повторно, чтобы получить страховку наличными, либо соглашаться оставить деньги на новом вкладе/счете банка-агента. Хотя есть и третий вариант – оформить платежное поручение (при наличии с собой реквизитов) для перевода средств в другой банк, заранее выбранный. Читайте подробнее о том, что делать в случае, когда банк не возвращает деньги вовремя.

Дополнительные комиссии

Дополнительные комиссии по срочным вкладам – еще одна неприятная тема, которой до сих пор любят манипулировать банки в ущерб добрым отношениям со своими клиентами. Например, несколько лет назад российские суды рассматривали многочисленные иски вкладчиков к одному очень крупному банку из ТОП-10, который в кризисный период неожиданно ввел так называемый заградительный тариф, т.е. комиссию за досрочное закрытие депозита. Претензии истцов были удовлетворены, а действия банка признаны незаконными согласно статье 29 Закона 395-1 «О банках и банковской деятельности», которая закрепляет за кредитной организацией обязанность не менять и не вводить в одностороннем порядке без согласия клиента: процентные ставки, комиссионные вознаграждения и другие сопутствующие условия, влияющие на выгоду клиента.

К аналогичным нарушениям относятся редкие, однако периодически встречающиеся, когда кредитная организация решает вдруг ввести комиссию за пополнение вклада, ведение счета или даже за отсутствие операций по счету. Здесь на защиту граждан дополнительно встает еще один Закон № 2300-1 «О защите прав потребителей», из статьи 33 которой правозащитники делают вывод, что описанные услуги не могут считаться дополнительными, поэтому и вознаграждение за их оказание противоречит законодательству. Но здесь важно не путать комиссии за обслуживание счета и использование пластиковой карты.

Расчет дохода

Довольно экзотическая несправедливость, однако тоже иногда встречающаяся на просторах отечественной банковской системы – неправильный расчет процентного дохода по срочному депозиту, что приводит к разнице в несколько рублей не в пользу вкладчика. Нельзя сказать, что банки балуются этим намеренно, скорее имеет место быть неправильно настроенная программа или ошибки при вводе данных в систему оператором. Впрочем, бывали редкие случаи, когда кредитная организация отказывала вкладчику в досудебном решении спора. На всякий случай не забываем и другие, еще более редкие эпизоды неправомерного уменьшения депозитной ставки во время действия договора срочного вклада.

При самостоятельном пересчете доходных процентов имейте в виду указанные в договоре дни начисления процентов, дни начала и окончания срока договора, сумму и даты пополнений и капитализации, принятое на практике количество дней в году и прочие существенные условия, описанные в Законах и в договоре.

Несвоевременное исполнение

Теперь поговорим о несоблюдении сроков операций по счетам. Законом здесь по-разному оговорены условия исполнения разных операций: снятие, списание, выдача, перевод и зачисление. Чтобы точно понять время исполнения каждой из перечисленных процедур – советуем ознакомиться со статьей 5 Закона № 161 «О НПС», статьей 849 части II Гражданского Кодекса, статьями 31 и 36 ФЗ № 395-1 «О банках…», ну, и с уже описанными выше статьями 835, 837 ГК.

Изучив все эти моменты, можно сделать вывод, что если вы переводите средства из одного банка-отправителя в другой, то деньги на счете клиента-получателя могут появиться не позднее пятого рабочего дня, к сожалению. Это максимальный срок. Однако, скорость здесь зависит от принятых правил внутри каждой кредитной организации и от количества банков-корреспондентов в цепочке переводов. Если уполномоченные платежные организации дорожат своей репутацией и заботятся о качестве своих услуг, то минимальное время сокращается до нескольких часов или даже минут. Переводы же внутри одного банка вообще секундное дело при нормальной организации процесса, несмотря на то, что по закону списание со счета клиента-отправителя может быть исполнено не позднее следующего рабочего дня после получения банком-исполнителем соответствующего распоряжения.

Валюта счета

Договор вклада/счета обычно предусматривает такой пункт, как выплата клиенту его средств в той же валюте, в которой открывался счет. Однако, бывали прецеденты (хотя и редкие), когда возникшие в банке проблемы приводили к тому, что он буквально навязывал вкладчику рублевый эквивалент суммы в иностранной валюте при снятии. При этом сам курс конвертации был более чем невыгодным. Напомним, что одностороннее изменение банком условий договора будет неправомерным, а его предложения обменять инвалюту на рубли – остаются лишь просьбой, с которой вкладчик имеет полное право не согласиться.

Исключение из правил – выплата страховой суммы (при лишении банка лицензии) всегда производится в рублях по курсу ЦБ, как прописано в Законе «О страховании вкладов…».

Несуществующие вклады

Следующие неправомерные действия в отношении потребителей финансовых услуг, о которых наш портал однажды уже писал, это откровенное мошенничество с договорами вкладов, манипулирование суммами, хранящимися на банковских счетах, фальсификация и даже уничтожение документов непорядочными банкирами. В данном случае их действия попадают уже под статьи Уголовного Кодекса, а не Закона о защите прав потребителей. Нельзя сказать, что такая практика широко у нас распространена, однако несколько десятков вкладчиков отдельных банков (к сожалению, не только лишенных лицензий, но и вполне себе работающих), до сих пор не могут восстановить справедливость через суд. Отсутствие у клиентов типового договора, приходных документов и балансового номера счета (отсюда термин «забалансовый вклад») приводит к тому, что их фамилии не значатся в списке действующих вкладчиков или в реестре кредиторов обанкротившихся банков для выплат через АСВ.

Чтобы избежать подобных неприятностей посоветуем всем владельцам банковских счетов скрупулезно забирать в банке любые документы, свидетельствующие о движении средств по своему счету: кассовые ордера и другие приходно-расходные документы. Также осторожно относитесь к уговорам топ-менеджеров заключить нетиповой договор, пусть и с очень высокой ставкой, если это предложение не отражено в публичных тарифах. Иначе вклад может оказаться недействительным, особенно, если балансовый номер счета в нем вообще отсутствует.

Еще по теме: 5 советов, как вернуть свои деньги.

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру
23.11.2014