Вклады через интернет-банк — насколько это надежно?
На волне роста количества банков, предлагающих частным лицам открыть вклад дистанционно, все большее число банковских клиентов интересуется, насколько виртуальные договоры надежны и безопасны в отношении средств вкладчиков. В этой статье мы не будем анализировать уровень информационной и технической безопасности обмена данными через электронные каналы связи. Посмотрим на вопрос со стороны легитимности договора банковского вклада, имеющего лишь виртуальные подписи заинтересованных сторон.
Нормативная база
Сразу заверим обеспокоенных вкладчиков — электронные подписи и документы вполне узаконены российским законодательством. Регламентирующих нормативных актов множество. Приведем в пример лишь основные: статьи 434, 428, 836 Гражданского кодекса РФ, Закон от 27 июля 2006г. № 149- ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», Закон от 02 декабря 1990г. N 395- 1 «О банках и банковской деятельности», Закон №177-ФЗ от 23 декабря 2003г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Закон от 06 апреля 201г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (вступивший в действие в июле 2012г. и заменивший старый Закон № 1-ФЗ от 10 января 2002г.), Закон от 7 февраля 1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», Положение от 26 марта 2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в банках» и т.д.
В свою очередь сами кредитные учреждения прописывают необходимые юридические обоснования во внутренних Правилах, регламентирующих порядок документооборота. Наличие Правил контролирует надзорный орган от государства – Банк России. К сожалению, Центробанк не оценивает правовые аспекты юридических терминов в содержании.
Удобно и выгодно
Приглашения открыть вклад в онлайн-системе начали появляться относительно недавно, несмотря на многолетнее существование интернет-банкинга. Пока в Москве такой сервис рекламируют чуть больше двух десятков кредитных учреждения с банковской лицензией. Хотя, конечно, с ростом популярности услуги на рынке будет увеличиваться и количество предложений.
Надо отметить, что сама система дистанционного доступа к банковскому счету появилась у российских клиентов еще в конце прошлого века. Сначала интернет-банкинг был привилегией юридических лиц. Потом и физические лица получили возможность управлять финансами в онлайн режиме. Но открывать депозит через интернет пока могут клиенты далеко немногих банков. Сегодня довольно быстро приумножается число разнообразных дистанционных услуг для граждан от «банк-клиента», «интернет-банка» и «мобильного банка» до «электронных кошельков» платежных систем.
Несомненно, сервис онлайн очень удобен для всех. При этом банк сокращает накладные расходы на прием и обслуживание клиентов в офисах, параллельно решая вопрос о хранении бумажного архива. Сами вкладчики экономят время на посещение кредитных учреждений, ожидание в очередях и общение с банковскими служащими в офлайн-режиме. Выгода очевидна — одни наращивают клиентскую базу и привлеченные денежные ресурсы. Другие получают удобную возможность быстрого управления своими средствами 7 дней в неделю и 24 часа в сутки, а, следовательно, и дополнительное время, чтобы еще больше зарабатывать и тратить эти денег.
Риски и как их снижать
Но, говоря об избавлении от лишних бумаг, удобстве и увеличении скорости получения услуг, нужно помнить об определенных рисках, сопутствующих электронному документообороту: например, масштабный сбой электропитания, компьютерный вирус или банкротство банка. В этом смысле можно посоветовать более серьёзно подходить к выбору депозитарного института для личных сбережений, особенно планируя использовать технически сложные банковские продукты. Только грамотная и профессиональная организация процесса внутри банка позволит сохранить денежные средства клиентов.
Расскажем, как в самих кредитных учреждениях решается проблема страхования от подобных рисков. Не секрет, что все электронные транзакции от бухгалтерских проводок, простых операций до ЭЦП на документах хранятся на компьютерном сервере. В каждом банке должны существовать несколько серверов, в том числе запасных, куда вся информация копируется порой по несколько раз в день. Кроме того, существуют организационные регламенты, предписывающие порядок действия сотрудников на случай сбоя программного обеспечения. В этих обстоятельствах банковские служащие должны пользоваться бумажной документацией, обязательно дублирующей все электронные записи по счетам клиентов. Реестры движений по бухгалтерским счетам ежедневно печатаются, подписываются руководством и сдаются в архив.
Внутренний и внешний аудит периодически проверяет соблюдение правильного документооборота.
При наступлении страхового случая банкротства актуальные сведения о клиентских операциях должны поступать в государственное агентство по страхованию вкладов и в электронном, и в бумажном виде. На основании такой информации составляется реестр вкладчиков, которые могут рассчитывать на возмещение по банковским счетам – депозитным, текущим или карточным. Поэтому для обращения в АСВ достаточно будет предъявить документ, удостоверяющий личность без бумажного договора банковского вклада или счета.
Напомним, что по действующему сегодня законодательству страхованию в АСВ не подлежат вклады в драгоценных металлах и инвестиционные вложения в паи или ценные бумаги с повышенной доходностью. Последние часто входят в состав структурных продуктов, частью которых являются и банковские депозиты. О таких наш сайт уже писал ранее. Поэтому государственному страхованию подлежат не все депозитные продукты.
Учитывая субъективные факторы ведения банковского дела, думаем, надежнее было бы иметь на руках бумажный оригинал подписанного договора с юридическим лицом, который пригодится на случай обращения с жалобой в Центральный банк или в суд. Хотя сейчас и эти организации принимают в качестве доказательств электронные документы.
Но многие ли частные лица умело хранят их в своем компьютере с надлежащей ЭЦП? Ведь судебные органы, прежде всего, будут запрашивать подтверждение на цифровом или бумажном носителе у обеих сторон. К тому же некоторые юристы говорят о спорности иных терминов и положений, которые применяют банки в своих отношениях с потребителями их услуг. Нелишним будет напомнить о различиях в технологиях систем «Банк-клиент» и «Интернет-банкинг». Только первая подразумевает установку на компьютере специального программного обеспечения, которое хранит информацию ее владельца. Вторая система не держит в памяти клиентской машины ничего.
Практика документального оформления
Посмотрим, какие условия открытия вкладов через интернет прописаны в документах крупнейших российских банков. Альфа-Банк заключает с физическими лицами Договор комплексного обслуживания, состоящий из 73-х листов. В нем предусмотрены варианты открытия депозитов без дополнительного заключения договора вклада. Подтверждением двустороннего соглашения является заявление от гражданина о присоединении к общему Договору, которое может быть отправлено с помощью ЭЦП через интернет. Банк обязывает клиента знакомиться каждые 5 дней с возможными обновлениями в правилах обслуживания, но оставляет за ним право не забирать свой экземпляр оригинала документа с «живой» подписью руководителя.
В Промсвязьбанке несколько иная технология, впрочем, очень похожая на аналогичные в других учреждениях. Здесь клиент предварительно в офлайн подписывает соглашение о присоединении к Договору дистанционного банковского обслуживания. Бумажные документы физическое лицо получает в офисе банка. В приложении к соглашению существуют Правила размещения частными лицами средств на вкладах на 23 листах и Правила дистанционного обслуживания на 37 страницах.
В том и другом случае банки представляют вкладчикам разнообразные отчеты и выписки в электронном виде дистанционно. Если в течение 5-ти дней от владельцев счетов не поступает возражений, то считается, что совершенные операции подтверждены контрагентами.
Наши рекомендации
Как видим, клиентам кредитных учреждений непросто бывает разобраться в собственных договорных отношениях с банками. Поэтому рекомендуем все же забирать у второй стороны необходимые договоры, выписки и отчеты в бумажном виде с удостоверяющими печатями и подписями уполномоченных сотрудников. Некоторые обычно подтверждаются только распечатанным на принтере черным штампом «заверено электронно-цифровой подписью» (вполне законно), но в банковских тарифах есть пункт, предусматривающий платную услугу заверки документов синей печатью по желанию клиента.
Надо отметить, что пока судебная практика не знает прецедентов отказа финучреждений от обязательств по договору банковского вклада, заключенного через интернет-систему. Надеемся, что так оно и будет всегда. Видимо, здесь играет свою роль множество факторов: и наличие обширной нормативной базы, и надзор за банковской деятельностью её основного регулятора Банка России, который периодически избавляется от нечестных и рискованных игроков среди банков.
Боязнь отзыва лицензии и потери деловой репутации заставляет сегодня многих банкиров с оглядкой относиться к хитрым приемам ведения бизнеса. Да и государство медленно, но верно совершенствует законодательную базу, как это было совсем недавно с дополнительными комиссиями банков при кредитовании или «подстрочными» ссудными процентами, фактически превышающими те, что указаны в рекламе. Хотя согласимся с утверждением, что банковская система еще очень далека от совершенства. Средства массовой информации порой небезосновательно рассуждают о несправедливости финансового бизнеса по отношению к обществу и его гражданам.
С одной стороны технические новинки упрощают жизнь современного человека, с другой – усложняют существование, наполняя действительность множеством компромиссов и условностей. В этом ключе советуем набраться терпения и изучать внимательно все пункты двухсторонних соглашений, даже если это займет много времени. Когда дело касается ваших личных финансов, тем более не стоит пренебрегать требованием от банка основополагающих документов с «живой» подписью уполномоченного лица и подтвержденных круглой синей печатью.
Еще одна рекомендация – чаще консультироваться у специалистов. Читайте наш сайт, где вы всегда найдете новости в рубрике «Советы вкладчикам», которая и дальше будет повышать финансовую грамотность банковских клиентов. В разделе «Лучшие вклады» найдутся предложения от крупнейших банков, обещающих повышенную ставку по депозитам, открытым через онлайн систему.
Оксана Лукьянец, эксперт vkladvbanke.ru
05.11.2012