Вклад + страховой полис: достоинства и недостатки комплексного продукта
Вот уже несколько лет на рынке финансовых услуг существует продукт, объединяющий банковский вклад и страховой полис. Видом страхования здесь чаще всего выступает накопительное страхование жизни, хотя такие виды, как страхование имущества и от несчастных случаев тоже встречаются. Попробуем разобраться, как работает такой предмет, проанализируем его достоинства и недостатки.
В этом случае дополнительно к договору страхования заключается договор вклада. Только страховое соглашение клиент подписывает не с банком, а со страховой компанией (СК), т. е. с бизнес-партнёром банка. Юридическим лицам-компаньонам выгодно объединять усилия для увеличения продаж своих услуг. Именно поэтому появились комплексные продукты, соединяющие банковский депозит и страховой полис. Процесс оформления документов происходит в банковском офисе для удобства вкладчика, т.к. банк является агентом СК.
Обычно эти учреждения входят в один и тот же финансовый холдинг, а потому их наименования перекликаются. Но не всегда. Так, например, вкладчики банка с иностранным капиталом «Нордеа Банка» получают полис от чисто российской СК «Альянс Росно Жизнь». А вот у «Райффайзен Банка» из той же категории принадлежности к зарубежному финансовому конгломерату страховым партнёром является ООО «СК «Райффайзен Лайф».
Минимальная сумма страховки и минимальный срок действия полиса страхования диктуют некоторые условия для открытия договора вклада, который обычно предусматривает ограничение на максимальную сумму вклада. Также в зависимости от суммы ежегодных страховых взносов находится верхний предел банковских накоплений.
Рассчитывая доход по комплексному продукту, надо помнить, что у клиента (страхователя) возникают дополнительные расходы в виде страховых премий, которые часто путают со страховыми суммами. Страховая премия является обязательным платежом за услуги страховщика и может вноситься владельцем страховки как частями (тогда это будет страховой платеж или по-другому страховой взнос), так и единовременным платежом.
Назвать сейчас заранее размер премии не представляется возможным, т.к. он индивидуален для каждого человека. Расчет её зависит от многих факторов, в частности от личности страхователя и от условий соглашения. К таким обстоятельствам относятся: возраст, пол, состояние здоровья клиента, срок соглашения, тарифов конкретной страховой компании. Так же, в заявлении на страхование обязательно прописывается пункт с формулировкой «существенные факторы, оказывающие влияние на вероятность наступления страхового случая», который тоже влияет на размер обязательного платежа. Для ясности скажем, что ставка обычно рассчитывается как процент от общей суммы страховки, возможно, её значение будет меньше 1%.
Обычно СК предусматривает доначисление к общей сумме накоплений дополнительного инвестиционного дохода по итогам года. Например, СК «СиВ Лайф», страховой партнёр «Ситибанка», начислял за 2008 г. одинаковую ставку инвестиционного дохода 9,2% как на рублевые, так и на валютные страховые суммы. По итогам 2011 г. такой доход изменился до уровня 8,1% годовых в рублях, 5,1% в долларах США и 4,5% в евро. Уточним, что вознаграждение выплачивается в момент наступления страхового случая и только в случае наличия прибыли по итогам прошлых лет.
Заметим, что не каждая страховая компания обещает инвестиционный доход. Так же нам не встретились СК, которые хоть как-то гарантировали бы его. Зато в договоре страхования многих компаний прописаны довольно неопределенные условия, позволяющие делать вывод, что убытки организации могут быть покрыты за счет страховых средств клиента, что может уменьшить накопления. Такие сомнительные условия сами страховые фирмы объясняют тем, что их прибыль зависит от эффективности инвестиционной деятельности, а так же конъюнктуры рынка, где собственно и работают привлеченные средства клиентов. Поэтому прошлогодние инвестиционные доходы не гарантируют будущей прибыли.
Еще одним фактором, уменьшающим возможную инвестиционную прибыль по страховке, является его налогообложение. В этом случае агент инвестора обязан будет перечислить сумму НДФЛ в пользу государства.
Большинство банков и страховщиков предлагают заключить соглашение, валютой которого будут рубли. Но встречаются продукты и в долларах США и в евро. Поведение этих валют, а так же инфляционное влияние на рубль тоже надо учитывать, соглашаясь подписать долгосрочный договор страхования.
Кстати, о долгом сроке страховки, в котором довольно сложно прогнозировать свою финансовую стабильность. Здесь надо учесть возможность досрочного изъятия страховой суммы. На этот случай страховая компания наверняка предусматривает штрафные санкции, уменьшающие общую сумму накоплений или дохода по ним. Встречаются обязательства, когда дополнительных потерь можно избежать при определенных условиях, которые тоже надо соблюдать вовремя.
Относительно преимуществ объединения депозита и страховки в один продукт можно отметить более высокую процентную ставку по банковскому депозиту среди линейки вкладов конкретного банка. У того же «Ситибанка» обычный процент для вкладов равен 5-7 годовым процентам, а у комплексного продукта со страховкой рублевые сбережения размещаются уже под 11% годовых. Поэтому при выборе банка советуем сравнивать максимальные ставки у обычных срочных договоров и у тех, что открываются в рамках накопительной страховой программы. Заметим, что не всегда они в пользу комплексных продуктов. Здесь играет свою роль такой фактор, как срок вклада. В среднем он варьируется от полугода до двух лет.
В своих рекламах банки обычно отмечают оптимальное соотношение выгоды и надежности вложений, часть которых размещается на короткий срок в банк, а другая часть на длительный период в накопительную программу страхования жизни, т. е. средства владельца диверсифицируются. Хотя, на наш взгляд, довольно спорный вопрос – можно ли считать в этом случае, что «яйца лежат в разных корзинах», учитывая корпоративную связь финансовых учреждений, принадлежащих порой одному холдингу?
Для кого подойдет этот продукт?
Безусловно, что описанный продукт будет привлекателен для тех граждан, кто решил формировать именно целевые накопления, например, для быстрого и простого выполнения своих родительских обязательств перед будущим поколением. Или тем, кто желает обеспечить своё будущее до достижения пенсионного возраста или потери трудоспособности. В общем, объединенным продуктом охотно пользуются граждане, имеющие и желание застраховать свою жизнь, и здоровье для накопления определенной суммы к моменту наступления страхового случая через много лет, и финансовую возможность получить процентный доход в более короткий период, исчисляемый несколькими месяцами. Неправильно будет сравнивать ликвидность двух вложений (депозит и страховка), ведь цели и сроки у них совершенно разные.
Некоторые банки привлекают клиентов различными накопительными программами, совмещающими целый комплекс услуг, не только депозит и страховку. К тому же, маркетологами предлагается разнообразие в целевом содержании продуктов. Например, у клиентов «Ситибанка» есть возможность участвовать сразу в 5-ти программах: «Премиум», «Дети+», «Комфорт», «Дети» и «Комфорт +». Различаются они в основном условиями страховых полисов: страховыми случаями, возможностью получать инвестиционный доход, возрастом застрахованного выгодоприобретателя, даже разными юридическими лицами-страховщиками.
Если делать выводы только о доходности продукта «вклад + страховка», то советуем принять во внимание следующие доходно-расходные факторы: полученную вами процентную ставку по депозиту, оплаченную вами страховую премию за период действия вклада, ваш возможный инвестиционный доход или убыток по итогам года на страховую сумму.
С другой стороны, если человек уже является участником накопительной программы страхования жизни или только принял такое решение, то почему бы ему не разместить свои временно свободные средства на депозите с повышенной процентной ставкой в банке, который является по совместительству партнёром этой страховой компании?
Для большего понимания условий работы комплексных продуктов предлагаем кратко ознакомиться с некоторыми из них, действующими в трёх московских банках.
Ситибанк и его комплексная программа со страховыми продуктами
Срочный депозит открывается на срок 150 дней. Процентная ставка вклада равна 11% годовых в рублях или 5,5% в долларах США/евро. Возможность снимать и пополнять счет не предусмотрена. Минимальная сумма взноса 30 тыс. руб. или 1 тыс. евро/долларов. Есть ограничения по максимальной сумме, которые напрямую зависят от страховых взносов и вида накопительной программы, выбранной клиентом. Если говорить о накопительной программе страхования, которая привязана к банковскому депозиту, то отметим её следующие условия: минимальный срок договора 10 лет, минимальная сумма взноса 30 тыс. или 100 тыс. рублей в зависимости от выбранного пакета других банковских услуг. Ставка вклада у обычного срочного договора при аналогичных условиях минимальной суммы равна 5%.
Нордеа Банк и вклад «Нордеа — Ваше будущее»
Годовая процентная ставка (от 9,5% до 10% в рублях и от 3% до 4% в валюте) зависит от срока: 3 месяца, полгода или 1 год. Для заключения договора банковского вклада нужна сумма от 30 тыс. руб., 1 тыс. долларов или 800 евро. На счет нельзя вносить дополнительные суммы, нет возможности снимать средства частями. Проценты не капитализируются, выплачиваются в конце срока. Депозит можно открыть через месяц после подписания клиентом договора накопительного страхования жизни, но не позже 60 дней с того момента. Разместить деньги на вкладе можно лишь в том случае, если страховка оплачивается частями, а не единовременной суммой. Максимальная сумма банковских сбережений ограничена пятикратным размером страховых взносов в определенный период. Средняя ставка простого вклада на тот же срок и с той же суммой равна 7,25%.
Сбербанк и вклад «Страховой – ПЕРСПЕКТИВА»
На минимальную сумму 400 тыс. руб. начисляется ставка 12% годовых. Доход по вкладу ежемесячно капитализируется или используется по-другому на усмотрение владельца. Договор вклада заключается на 1 год и только в рублях. Максимальная сумма вклада ограничена пятикратной величиной суммы, которую регулярно вносят по договору страхования (минимум 80 тыс. руб. в год). Для страховых инвестиций установлена минимальная общая сумма 480 тыс. руб. Предусмотрены льготные условия для досрочного расторжения договора банковского вклада. Выгодоприобретателем по страховому полису можно назначить вашего ребенка. Ставка вклада у обычного срочного договора при аналогичных условиях срочности равна 6,5%.
Если вы решили воспользоваться комплексным продуктом, то обратите внимание, что предложение «вклад + страховка» есть и у других московских банков, например у: БКС — Инвестиционный Банк, Банк Проектного Финансирования, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Башкомснаббанк, Банк Открытие и т.д.
Оксана Лукьянец, эксперт vkladvbanke.ru