«Проценты сразу» – банковские вклады, по которым выплачиваются проценты вперед

Вклады разные нужны, вклады разные важны. Понимая это, как никто, банкиры изобретают все новые маркетинговые ходы. В существующем многообразии депозитных продуктов частному лицу уже трудно выбрать банк, куда он сможет отнести свои деньги для их накопления и сбережения. Поэтому финансисты рекламируют весьма любопытные предложения, чтобы завоевать интерес клиента.  Хорошо забытые старые приемы тоже помогают в конкурентной борьбе за привлечение ресурсов. Ретро-слоган «проценты вперед» притягивает вкладчиков самых неудержимых в своих стремлениях к прибыли.

Впервые такие предложения  появились на российском финансовом рынке в кризисные 2008-2009 годы, когда банки напряженно искали источник пополнения своих пассивов. Весной этого года вновь стали появляться вклады, которые предполагают выплату процентов одновременно в день размещения средств на депозите. Люди, предпочитающие получать проценты по вкладу сразу, имеют возможность забрать свой процентный доход уже в день открытия депозита.

Со слов менеджеров одного из московских банков в первые дни запуска новой депозитной программы их офисы ежедневно посещали около тысячи клиентов, желающих тут же получить свой рентный доход по новым вкладам. С одной стороны, банк легко приобрел новые ресурсы, с другой – вкладчики увидели быстрый результат в виде ощутимого уже сегодня дохода. За счет любых привлеченных ресурсов банки  исполняют свою главную задачу и кредитуют этими средствами тех, кому они необходимы для дальнейшего экономического развития.

Программа «проценты сразу» позволяет одновременно копить на будущие серьезные приобретения и тратиться на менее дорогую покупку уже сейчас. Некоторые клиенты открывают срочные вклады, чтобы накопить средства для покупки дорогостоящего имущества через полгода, год. Получая доход вперед, вкладчик не только сохранит накопления, но и сможет сразу вложить сумму начисленных процентов в другой срочный вклад, что еще больше увеличит доходность его сбережений.

Еще одним преимуществом необычного депозита можно назвать его попытку уберечь деньги от инфляции. Ведь полученная сегодня сумма процентов, например 30 тыс. рублей, через год будет значить уже гораздо меньше из-за инфляционных процессов в экономике. Да и товар, который потребитель сегодня купит за 30 тысяч, через какое-то время подорожает и за те же деньги спустя год его уже не купить.

Некоторые крупные юридические лица, которым важно закончить финансовый год без убытков, договариваются в конце года с банками-партнерами об открытии им депозитов на короткий срок с выплатой процентов сразу. Это позволяет компаниям покрыть свои фактические убытки за год процентным доходом в декабре, тем самым повысив доверие к себе своих потенциальных клиентов.

Независимые финансовые аналитики утверждают, что вклад с выплатой процентов вперед является вполне нормальным банковским продуктом, с таким же уровнем доверия, как и обычный вклад, у которого доход начисляется в конце срока. Вопреки мнению, что такие вклады открываются под небольшой процент, мониторинг депозитов московских банков сегодня показывает, что их доходность вполне обычная и даже может быть выше средней. Например, традиционный вклад «Доходный» Русского торгового банка предлагает 9% годовых, начисляемых в конце срока (370 дней). А по депозиту «Проценты вперед» на этот же срок выплачиваются уже 10,15% годовых.

В случае досрочного расторжения договора проценты, ранее уже выплаченные клиенту, пересчитываются по другой, гораздо меньшей ставке. У большинства банков это будет ставка вклада «до востребования», т.е. 0,1-0,5 процентов, хотя встречаются и другие условия. Процентный доход, выплаченный вначале, вычитается из суммы, которую вкладчик намерен забрать.

Обычно, условия у таких депозитов не предполагают частичного снятия и дополнительного пополнения.  Не всегда банки идут на автоматическую пролонгацию вкладов, но и она встречается. Валюта депозитов традиционная: рубли, доллары, евро. Один из существенных недостатков – отсутствие капитализации процентов.

Отметим, что на начало 2014 года вклады, предусматривающие выплату процентов сразу, предлагают только 3 банка. Рассмотрим подробнее условия каждого депозита.

Кроссинвестбанк

Вклад «Проценты вперед» можно открыть на срок от 91 до 366 дней.  Минимальный размер депозита составляет 30 000 рублей, но при такой сумме и сроке хранения до полугода ставка будет 7,5%. Максимальный доход (10%) вкладчик получает при сумме вложений более 200 000 рублей и периоде размещения 1 год.  Проценты переводятся сразу на текущий счет либо карт-счет. Пополнение и частичное снятие отсутствуют, но можно досрочно закрыть вклад на льготных условиях, если деньги хранились на нем хотя бы 1/3 срока.

Данный депозит открывается также в долларах США и евро. Максимальная доходность по ним достигает 4,5% при величине вклада от 30 000 дол./евро и сроке договора 366 дней.

Банк «Западный»

Депозит «Проценты вперед» этого банка открывается на 366 или 731 день. При этом разница в процентной ставке незначительная – всего 0,05% (10,15% и 10,2% соответственно). Размер вклада на доходность не влияет. Проценты выплачиваются сразу на текущий счет. Ни пополнений, ни частичного снятия средств не допускается, досрочное расторжение договора повлечет за собой пересчет уже выплаченных процентов по ставке счетов «До востребования».

Этот вклад также можно открывать в долларах и евро, в этом случае доход составит 3,75% (при сроке 366 дней) и 3,85% (при сроке 731 день).

Русский Торговый Банк

Вклад «Проценты вперед» этого банка можно разместить только на один срок – 370 дней, минимальная сумма для открытия довольно существенная – от 100 000 рублей. Ставка насчитывает 10,15% годовых. Проценты переводятся на текущий счет. По депозиту предусмотрена автопролонгация.

Оксана Лукьянец,
Информация актуализирована 27.02.2014