Особенности вкладов в пользу третьих лиц

Среди интересных условий депозитных договоров, расширяющих круг их применения, нередко встречается возможность открыть вклад в пользу третьего лица. Этот банковский продукт часто используется вкладчиками в качестве подарка или даже как платеж по некоторым частным сделкам некоммерческого характера.

Зачем нужен

Особенно популярной услуга становится в предпраздничные дни, когда хочется порадовать своих близких не только необычным, но и выгодным подарком. Деловые мужчины в этих случаях нередко делают выбор в пользу  банковского депозита для своих жен. Такое подношение выглядит более солидным, чем наличные деньги в конверте. Если супруг хочет подчеркнуть, как он особенно ценит свою вторую половину, то он дарит не пластиковую карту, а именно вклад, который приумножает доход. Впрочем, есть возможность не только оформить вклад на родственника, но и но любое другое лицо. Также довольно распространен случай оформление вклада в пользу ребенка, когда родители желают позаботиться о будущем своих детей и преподнести к их совершеннолетию надежный капитал. Бывает, мамы и папы решают накопить серьезные средства на обучение завтрашнего студентов. Да и сами дети, став взрослыми и достигнув того возраста, когда уже забота о родителях лежит на их плечах, открывают договор в пользу пожилых родственников.

Очень часто вкладчики в целях обеспечения гарантий возврата застрахованных сумм оформляют в пользу родственников депозитные договоры, разбивая свои сбережения на суммы менее 700 тысяч рубдей. Таким образом, получается несколько более мелких вкладов на разных людей. При этом каждая из сумм застрахована в АСВ.

Еще одним характерным примером назовем использование такого вклада в качестве платежа за покупку недвижимости.

Такая сделка позволяет, во-первых избежать передачи наличных денег, во-вторых сэкономить на комиссии за безналичный банковский перевод (которая окажется достаточно большой при отправлении нескольких миллионов рублей). Да и получатель средств будет избавлен от необходимости платить комиссионные за снятие наличными. Ведь большинство банков не устанавливает таких тарифов на расходные операции именно по вкладам, но не по текущим счетам. Тем более что человек, получивший крупную сумму, возможно, не будет сразу ее тратить, а наверняка откроет от своего имени вклад до востребования или срочный, хотя бы на непродолжительное время.

Хотя в случае оплаты по договору с недвижимостью отметим, что для таких операций банками предлагается еще и другая схема, предусматривающая передачу денег через банковскую сейфовую ячейку. Наличные кладутся в сейф покупателем в присутствии продавца, а последний может забрать средства, только предоставив в банк зарегистрированный договор купли-продажи. Однако процедура невозможна, если в первый момент стороны по договору находятся в разных городах. А вот вклад в пользу третьего лица будет хорошей альтернативой в этом случае. Тем более, если банк, в котором открыт вклад, имеет филиал в том городе, где находится выгодоприобретатель. Однако такую схему передачи денег советуем применять с осторожностью по нескольким причинам.

Для начала нужно помнить, что не все банки в своей филиальной системе используют единую информационную базу, когда владелец счета, открытого в одном городе, может воспользоваться им, находясь в другом. В этом смысле интересен, например, опыт Промсвязьбанка, у которого довольно развита не только российская филиальная сеть, но и система обмена данными по счетам в разных отделениях банка. И даже на Кипре есть офисы этого учреждения, где российские граждане смогут совершить любые действия со своими счетами, заведенными где-нибудь в Иркутске. А вот вкладами Сбербанка можно воспользоваться лишь в том отделении, где он открыт.

Особенности

Второй причиной для весьма осмотрительного применения вкладов в пользу третьих лиц в платежных схемах назовем главную их особенность и отличие от обычных депозитов. Нужно учитывать, что до того момента, пока выгодоприобретатель (т. е. то самое третье лицо по договору) не обратился в банк и не совершил каких-либо действий со счетом, у выгододателя (т. е. первоначального вкладчика) есть все права распоряжаться средствами. То есть согласно статье 430 ГК, перемена прав и обязательств у лиц по договору происходит не сразу в момент подписания соглашения. И даже, если в руки выгодоприобретателя попал клиентский экземпляр договора, или ему просто стало известно о существовании вклада в его пользу, человек должен помнить, что выгододатель может до определенного момента досрочно забрать средства со счета или снять их часть. Права на деньги у первоначального вкладчика заканчиваются лишь тогда, когда тот человек, в чью пользу открыт депозит, не совершил любых действий в отношении этих средств. Такие законодательные нормы предусмотрены статьей 842 Гражданского Кодекса, где и прописаны особенности вклада в пользу третьего лица.

Действия, после которых происходит замена прав по договору, называют первым требованием. Таких можно назвать несколько. Например, если в условиях вклада прописаны дополнительные взносы, то приходные операции в любое время может совершать и выгододатель, и выгодоприобретатель, и даже посторонние лица. Отметим, что текущее законодательство разрешает пополнять счет любого другого физического лица без предъявления доверенности, как это было раньше. Необходимо лишь знать номер банковского счета. Но в тот момент, когда в банке появился выгодоприобретатель (третье лицо), он уже становится единственным владельцем и распорядитель счета. С этой минуты только он может делать любые расходные операции, снять часть средств или все полностью, в зависимости от предусмотренных в договоре условий.

Помимо приходных и расходных операций, из других намерений (первых требований) воспользоваться правами вкладчика назовем еще такие, как оформление завещательного распоряжения или доверенности на управление вкладом. Эти действия, относительно средств на счете тоже можно совершить в банке. Воспользовавшись одной из этих услуг, третье лицо становится единственным владельцем депозита, и первый вкладчик с этого момента теряет свои права управлять деньгами в дальнейшем.

Однако договор банковского вклада может быть составлен таким образом, что присутствие в нем фразы «банк не вправе осуществлять операции по счету без распоряжения выгодоприобретателя» несколько меняет положение выгододателя. В этом случае первый вкладчик теряет все права на деньги сразу, уже в момент подписания им соглашения. Впрочем, такие условия нечасто встречаются в депозитных договорах, а подробности можно узнать лишь в офисе банка, или ознакомившись с конкретным документом.

Возможен такой вариант, что в момент окончания срока действия договора ни одна из сторон не заявила о своих правах на деньги. Для владельцев средств тогда благоприятными оказываются условия автоматической пролонгации. В случае с детскими вкладами родителям бывает удобно, если предусмотрена неоднократная автопролонгация на прежних условиях.

В договоре в пользу третьего лица, помимо другого человека, можно указать и юридическое лицо. В передаче средств от частного лица любому другому нужно помнить, что операции со счетов физических лиц не должны носить коммерческого характера. Т. е. с помощью вкладов нельзя рассчитаться за товар или услугу. Продажа или покупка личного имущества, например квартиры, не считается коммерческой сделкой. Даже, если вклад оформлен в пользу фирмы-риелтора, считается, что юридическое лицо здесь действует на основании доверенности от имени продавца, который оперирует личной недвижимостью, а не коммерческим товаром.

Еще одним исключительным качеством можно назвать особенности валютного законодательства в отношении вклада в пользу третьих лиц. Например, если выгодоприобретателем является нерезидент (гражданин другой страны), то внести наличные средства на его счет можно лишь доказав с ним родство, например, с помощью штампа о заключении брака в паспорте или свидетельства о рождении.

В остальном описываемые вклады ничем не отличаются от обычных депозитов. Условия могут предусматривать разный порядок начисления процентов (капитализация, ежемесячная выплата или в конце срока), долгие и короткие сроки (от месяца то нескольких лет). Даже возможно наличие специального условия об окончании срока в момент достижения ребенком совершеннолетия. Депозиты точно так же страхуются государством в агентстве по страхованию. При наступлении банкротства банка выгодоприобретатель на общих основаниях предъявляет свои права на деньги через АСВ, и через две недели может забрать их, предъявив только паспорт.

Вкладчикам небезынтересно знать, что по законодательству депозит в пользу другого человека может быть открыт в любой валюте. Но в наших банках чаще всего встречаются рублевые продукты. Чуть реже в долларах и евро. А, например,  вклад «В пользу ребенка» ЮниКредит Банка дополнительно работает в швейцарских франках, британских фунтах стерлингов и японских йенах.

Оформление и получение вклада

Чтобы оформить вклад в пользу третьего лица, помимо собственного паспорта, нужно предоставить сведения о лице, в чью пользу он открывается. Заметим, что в договор обычно вписывается только полное имя выгодоприобретателя. Но, поскольку банк должен идентифицировать всех сторон по соглашению и удостовериться, что выгодоприобретатель не подозревается в причастности к так называемому списку экстремистов (Закон о противодействии терроризму и легализации доходов, нажитых преступным путем), то понятно требование предоставить ксерокопию паспорта третьего лица.  И хотя Гражданский Кодекс ограничивает информацию лишь сведениями, относительно ФИО, все же во избежание недоразумений с однофамильцами выгодоприобретателя банк оставляет за собой право просить у вкладчика именно ксерокопию основного разворота паспорта и страницы с пропиской. К тому же для корректной работы  банковской программы нужно без ошибок зафиксировать паспортные данные и адрес места жительства всех лиц.  Для оформления депозита в пользу ребенка нужно свидетельство о рождении или его копию.

Чтобы воспользоваться вкладом (снять часть, или забрать все деньги, или переоформить на новый вклад) выгодоприобретатель (т. е. третье лицо) предъявляет лишь паспорт. И хотя некоторые банки просят показать договор или сберкнижку, все же просьба не носит обязательного характера, поскольку, согласно Гражданскому Кодексу, права на депозит существуют безусловно и банк не вправе отказывать человеку в нем. Ребенок до определенного возраста может воспользоваться банковским вкладом лишь с разрешения родителей или других опекунов.

Отметим также, что не все кредитно-финансовые учреждения и не все вклады предусматривают возможность заключить договор в пользу другого лица. Здесь за банками есть исключительное право предлагать или нет такие условия.

Оксана Лукьянец, специально для сайта vkladvbanke.ru
30.12.2012