Вклады в золото и драгоценные металлы глазами эксперта

Сразу отметим, что, несмотря на распространение упрощенного названия «золотые вклады», все же нести в банк золотые слитки и ювелирные изделия не требуется. К тому же счета в драгоценных металлах открываются в серебре, платине и палладии, помимо традиционного золота. Клиенту достаточно вложить в банковский продукт необходимую рублевую сумму, в пределах которой будет работать так называемый обезличенный металлический счет (ОМС).

Рублевая сумма, так же как и в случае с валютой, конвертируется по курсу покупки в обезличенную массу драгоценного металла. Т.е. на счете клиента делается запись, отражающая вес купленного золота или палладия. Котировки металлов меняются Банком России, а вслед за ним и коммерческими банками ежедневно, в зависимости от колебаний на международных рынках. Владельцы ОМС самостоятельно следят за изменениями курсов, чтобы выгодно продать или купить «драгоценную» массу на обезличенном счете.  Кредитные учреждения регулярно обновляют на своих сайтах информацию о внутренних котировках.

Обычно, ставка вклада у ОМС не предусмотрена. Зато он имеет характер «до востребования», т.е. снять средства со счета можно в любой момент, ведь срок хранения на нем тоже не оговаривается. Заработать дополнительный доход вкладчик может на разнице в курсах покупки и продажи драгметаллов. Например, за 2013 год золото в среднем приросло в цене на 6% годовых, что превышает процентные ставки по вкладам в иностранной валюте. Отметим, что пик роста цен на золото был зафиксирован в 2011 году (22%), но в 2014 году эксперты и инвесторы не прогнозируют серьезного роста цен на этот драгметалл.

Аналитики отмечают, что существенный доход можно получить уже через 6 месяцев. Многие клиенты предпочитают не закрывать обезличенный счет годами, рассчитывая на повышение цен на драгметаллы в долгосрочной перспективе. Некоторые из владельцев ОМС регулярно покупают и продают металл, другие не трогают средства в течение нескольких лет.

И хотя в короткий срок вкладчик тоже может заработать прибыль на росте котировок драгметалла, но нужно помнить, что между курсами покупки и продажи существует разница (спрэд) примерно в 3-15 процентов. Спрэд зависит от поведения конкретного металла на рынке в определенный период. Поэтому, купив у банка золото по одной цене невозможно получить доход, если цена продажи ему обратно будет равна или меньше, чем рост мировых цен за прошедший период, в который клиент держал средства на ОМС. Предлагаем оценить маржу между курсами в различных банках по состоянию на 20.02.2014 г.:

Особенностью вложений в драгоценные металлы является его налогообложение. Банки здесь не являются налоговыми агентами, как в случае с обычными срочными вкладами, поэтому вкладчики сами декларируют и уплачивают 18-ти процентный налог на полученный доход. Налоговая база может быть уменьшена на имущественный налоговый вычет, если драгметалл находился в собственности менее трех лет.

Еще одним неприятным моментом для «золотых вкладов» является пробел в законодательстве о страховании. Сейчас Закон не приравнивает ОМС и обычные депозиты, поэтому обезличенные металлические счета не  страхуются в агентстве по страхованию вкладов. Впрочем, недавно появилась надежда на изменение этого положения. Российский Минфин внес предложение об изменении статуса ОМС в пользу гарантии безопасности таких счетов.

Условия открытия и ведения ОМС частных вкладчиков почти во всех российских банках одинаковые и в большинстве своем не предполагают каких-либо комиссий за операции по счету. Поскольку они и не начисляют проценты по вкладу до востребования ОМС, а различия наблюдаются лишь в цене покупки и продажи  металла, то для примера предлагаем ознакомиться подробнее с услугами одного из них. У Номос-Банка наиболее широкий спектр продуктов с участием драгоценных металлов, на примере которых можно оценить условия по операциям и в других банках.

Номос-Банк

Уже более 10 лет банк инвестирует свои средства в разработку крупных российских месторождений через кредитование и другие программы с предприятиями-недропользователями в Бурятии, на Чукотке, в Магаданской области и Хабаровском крае. У отраслевых добывающих и перерабатывающих предприятий Номос-Банк покупает драгметаллы в слитках, что позволяет ему занять лидирующие позиции на рынке банковских операций с драгоценными металлами для частных и юридических лиц.

Кроме обычного обезличенного металлического счета «до востребования», у которого срок хранения не определен, банк предлагает открыть частным лицам  «Срочный» депозит в драгметалле.  У такого, помимо оговоренного заранее периода сбережения, начисляются проценты на остаток средств. Конкретный процент зависит от ситуации на мировом рынке и лежит в диапазоне от 0,1 до 0,5 годовых процентов. Если учесть, что ставка начисляется на вес драгметалла, а не на эквивалент в рублях, то и такой небольшой процент может заметно увеличить доходность, растущую вдобавок за счет увеличения котировок металла.

Открыть «Срочный» вклад можно в двух металлах. Депозитная сумма в золоте начинается от 3 тыс. граммов. «Вес» серебряного депозита должен быть не менее 300 тыс. граммов.   При существующем сегодня курсе продажи в Номос-Банке (1539 руб./1 гр. по золоту и 25,5 руб. /1 гр. по серебру) это составит эквивалент 4,617 млн. руб. и 7,65 млн. руб. соответственно.  Меньшие суммы банк предлагает держать в счетах ОМС «до востребования».

Заметим, что «срочный» депозит с начислением процентов на «металлическую» сумму достаточно редко встречается среди продуктов других банков. Большая их часть предлагает лишь держать средства на обезличенных металлических счетах «до востребования». Простой ОМС есть и у Номос-банка с типичными условиями для таких сбережений: беспроцентное размещение и возможность изъять средства в любой момент. Минимальная масса металла на счете: 1 грамм в золоте и серебре. А сбережения в платине и палладии принимают от 300 граммов. Банк не взимает комиссий за открытие, ведение и закрытие вклада. Счет могут открыть как частные, так и юридические лица.

Закрывая вклад в золоте, серебре или другом металле, клиент оформляет заявление на продажу массы металла по курсу его покупки банком, установленному на этот момент. Средства можно забрать в рублях, а можно слитками драгметаллов.  Приобретая слиток, заинтересованное лицо оплачивает дополнительно НДС 18%. Продажа стандартных золотых слитков сопровождается комиссией 0,3% от его массы. При выдаче стандартных и мерных слитков в других металлах взимается комиссия, которая зависит от предварительного соглашения сторон. Возможен и вариант нулевой комиссии. Эти условия различаются для физических и юридических лиц.

Серебро и золото можно приобрести у банка и просто купив мерные слитки в этих металлах по внутреннему курсу. Банковские золотые слитки с пробой 999,9, реализуются массой 1, 5, 10, 20, 50, 100, 250 граммов, 0,5 и 1 кг. Серебро той же пробы продается слитками по 1 кг, мерными слитками по 100 и 500 грамм. Все слитки изготовлены на российских аффинажных заводах, их качество  гарантировано государством.

Клиенты далеко не каждого банка имеют возможность продавать и покупать драгметалл через интернет-банк. Для вкладчиков Номос-банк созданы необходимые условия. Для этого надо подписать  специальный договор ОМС в интернет-банке и приобрести пластиковую карту, со счета которой и будут списываться рублевые средства на металлический счет.

Открыть ОМС, продавать с него или покупать на него металл  можно в любом отделении банка. Но если клиент желает снять со счета не рублевый эквивалент, а слитки, то о месте и сроках осуществления операции нужно заранее договориться, т.к. достаточно специфичная процедура производится не в каждом из многочисленных банковских доп. офисов.

Дополнительно выделим несколько особенностей в условиях размещения средств на металлических счетах в других крупнейших банках.

Газпромбанк принимает средства на «срочный» ОМС на 1 год под 1% годовых. Минимальное количество драгметалла для золота и платины – 50 гр., палладия – 200 гр., серебра – 3 кг. Не ограничен размер дополнительных взносов.

Сбербанк предлагает разместить слитки из драгметаллов на счете ответственного хранения или в сейфовой ячейке. Есть клиенты, которые предпочитают получить кредит под залог драгоценных металлов. Минимальный взнос на ОМС в золоте 1 грамм, в серебре 50 граммов, платине и палладии 5 граммов. Открытие и ведение счета осуществляется бесплатно. Возможность оформления ОМС на несовершеннолетнего.

Счета банка ВТБ 24 позволяют покупать и продавать драгоценные металлы в размере 1 грамм серебра или 0,1 гр. золота, платины или палладия. У продукта нет минимального неснижаемого остатка. Действующие тарифы вот уже несколько лет не предусматривают комиссий за обслуживание ОМС.

Самую актуальную информацию не только о вкладах в золоте и драгоценных металлах, но и о рублевых и валютных депозитах, читайте в разделе «Рейтинги» на нашем сайте (обновляется еженедельно).

Оксана Лукьянец, специально для vkladvbanke.ru
Информация обновлена 22.02.2014