Куда вложить деньги на год вперед: 11 идей на 2016 год
Как известно, главная цель банковского вклада — сохранить, накопить и приумножить деньги (или хотя бы спасти их от инфляции). Но, такие же функции есть и у других инвестиционных инструментов, которые предлагают те же банки и не только. Выбирая, инвестор, прежде всего, должен помнить о сопутствующих рисках, зачастую намного превышающих риски банковского депозита из-за особенностей нашего законодательства, лояльно настроенного именно к банковским вкладам. Альтернативные варианты коротко представлены в этой статье.
Большинство финансовых продуктов, приведенных здесь в пример, можно приобрести именно в банках, которые либо сами их производят, либо выступают в качестве агентов по продаже услуг своих партнеров.
Для корректной оценки каждого инвестпродукта, обязательно учитывайте следующие факторы:
• страховые гарантии государства,
• стартовая сумма,
• размер инвестиционного дохода и возможность зафиксировать его заранее,
• возможность убытка,
• дополнительные расходы на управление, в т.ч. налог на доходы,
• дополнительные знания, простота и доступность в использовании,
• возможность быстрого или досрочного изъятия вложений,
• возможность дополнительных взносов,
• репутация компании и надзор за ее деятельностью со стороны государства,
Вексель
Эту ценную бумагу мы выделяем в отдельную категорию, т.к. банки используют ее для привлечения средств вкладчиков, желающих получить более высокий процент. Одни банки предлагают свои векселя только предпринимателям (юрлицам и ИП), другие включают в круг покупателей и частные лица. Ставки могут доходить до 14-16% годовых, хотя у госбанков они традиционно ниже. Учтите, что доход от векселя уменьшается за счет налога на доход. Первоначальная сумма и валюта ограничены лишь тарифной политикой кредитной организации. У векселя есть определенный срок, хотя предусмотрено и досрочное погашение, правда уже с утерей части стоимости. Инструмент можно передать/продать третьему лицу. Средства не попадают под страхование АСВ.
Сертификат
Банковские сертификаты тоже относятся к категории ценных бумаг, однако, совершенно особенных, подтверждающих факт размещения депозита в кредитной организации. Есть несколько разновидностей сертификатов: те, что страхуются в АСВ (сберегательные именные для физлиц) и те, по которым госстраховка не предусмотрена (сберегательные на предъявителя для физлиц и депозитные для юрлиц). Размер дохода зависит точно так же как у обычных вкладов: от банка, срока, суммы, категории. Например, в Сбербанке максимальная ставка чуть более 10% (пожалуй, один из самых привлекательных способ вложения денег под проценты, если речь идет о крупных суммах), в банке Евромет 11%. Налогообложение аналогично депозитам. Увеличивать допвзносами первоначальную сумму вложений нельзя. Можно забрать деньги досрочно, но уже по ставке «до востребования».
Другие ценные бумаги и фондовый рынок
Большинство ценных бумаг сегодня существует в виде электронных записей и торгуются на бирже ММВБ-РТС. Физлицам приобрести акции и облигации, а также паи ПИФов можно через агентов, т.е. организации, имеющие специальную лицензию на подобные операции: брокеров и управляющие компании. Некоторые банки тоже предлагают своим клиентам такие услуги, как в чистом виде, так и в виде смешанных продуктов, например, вклад плюс пакет акций или вклад плюс паи ПИФов. Заработать на акциях можно в разы больше, чем на депозитах, но есть риск и потерять средства при снижении рыночных котировок. Государство не занимается страхованием фондовых инструментов. Минимальная входная сумма возможна и 10 000, и 300 000 рублей, все зависит от брокера. На рынке можно встретить предложения банками своих собственных акций и облигаций. Процент по таким облигациям может превышать доход от депозита в среднем на 1-4 п.п. А обладание хотя бы одной акцией банка дает вкладчику некоторые льготы в депозитных операциях.
Накопительное страхование
Программы накопительного страхования жизни очень похожи на банковские депозиты: регулярно пополняем счет, в конце срока получаем вложенную сумму плюс инвестдоход. Тем более что страховые компании (СК) обычно имеются в составе крупных финансовых холдингов, таких как Сбербанк, Райффайзенбанк, Восточный Экспресс банк и другие. Страховые преференции сильно отличают продукты СК от депозитов. Обратите внимание, что многие банки предлагают так называемые структурные продукты, которые объединяют вклад и страховку. Правда, именно этот страховой полис уже не будет накопительным. Инвестдоход при длительном накоплении (возможно 5-20 лет, т.е. дольше, чем банковский вклад) не превышает среднерыночную банковскую ставку, не фиксируется заранее и становится известен лишь за прошедший года. Продажа страховых продуктов осуществляется через офисы одноименных банков. Сюда же отнесем и негосударственные пенсионные фонды (НПФ), имеющиеся почти при любом сколько-нибудь значимом кредитном учреждении. Страховые взносы в НПФ с 2014 года страхуются государством.
Накопительная карта / счет
Это уже чисто банковский продукт, который невозможно найти в других финансовых организациях. Страхуется точно также как вклад. Сочетает в себе возможности депозита и обычного текущего счета физического лица без ограничения по: расходам, допвзносам и сроку. Процентная ставка – относительно небольшая. Банками часто проводятся различные акции, предлагаются повышенные проценты либо скидки у партнеров.
Депозиты для юрлиц и ИП
Поскольку среди вкладчиков есть немалое число предпринимателей, отдельного внимания заслуживают вклады для юридических лиц и ИП. Дело в том, что в корпоративных депозитах многих банков заложена процентная ставка выше на 1-3 пункта, чем для частных лиц. Среди корпоративных сегодня можно найти доходность 10-12% годовых, чего в данный момент не встретишь на рынке частных вкладов. Правда и риски юрлиц тоже велики, поскольку их счета не страхуются в системе ССВ. Хотя именно вклады ИП с начала 2014 года уже находятся в зоне ответственности АСВ. За редким исключением, почти все вклады юрлиц безотзывные, т.е. их нельзя забрать раньше положенного срока.
Депозиты за рубежом
Продолжая тему банковских продуктов, можно отметить и вклады в зарубежных банках, которыми пользуются не только состоятельные россияне. Правда, этот выбор подразумевает определенную базу знаний, касающихся банковского дела в разных странах. Например, в области налогообложения средств нерезидентов, в том числе двойного налогообложения. Есть существенные различия в условиях открытия инвестиционных и текущих счетов, или в особенностях открытия счетов в Великобритании, США и в других юрисдикциях. Так же как и в РФ, за рубежом есть высокорисковые банки, поэтому надежность организации надо как-то отслеживать. И хоть сумма страхования вкладов во многих государствах намного превышает российскую, все же не все страны имеют ССВ. Ну а инвестдоход в самых надежных швейцарских банках — в несколько раз ниже, чем в наших, порой даже ниже 1%.
Сейфовые ячейки
Еще один чисто банковский эксклюзив – договор хранения ценностей в сейфовой ячейке. Плюс здесь один – вкладывай сколько хочешь, при наступлении банкротства клиенту проблемного банка возвращаются все деньги сразу, независимо от суммы, даже если это миллиарды. Минусов гораздо больше. Во-первых, спасти рубли от инфляции уже невозможно, поскольку инвестдоход не начисляется, ведь деньги не «работают», а просто лежат в сейфе. Во-вторых, услуга недешевая, тариф зависит от размера ячейки и срока хранения, в среднем 5-130 рублей в день. В-третьих, в крупных городах найти свободную банковскую ячейку очень трудно, на самые дешевые сейфы записываются в очередь на месяцы вперед.
МФО
Микрофинансовые организации, часто лукаво называют свои предложения вкладами. Хотя по сути это простые договоры займа, т.е. МФО занимает у инвестора денежные средства (не менее 1 500 000 руб.) и обязуется через определенный срок вернуть их уже с процентами. Система только на первый взгляд похожа на вклады, потому что с юридической точки зрения это совсем не так. Основное отличие – законодательная и нормативная база, прописывающая ответственность МФО перед инвесторами, — совсем другая, менее строгая, чем для банков. Некоторые МФО умудряются «зашорить» глаза клиента договором добровольного страхования (не АСВ!), весьма сомнительного содержания. Единственный плюс инвестирования в продукты МФО – высокая процентная ставка, доходящая порой до 23% годовых, правда, без учета НДФЛ обязательного в этом случае.
Недвижимость и покупка другого ценного имущества
Здесь свои прописные истины и неписанные законы рынка, свои риски, невидимые на первый взгляд. Например, сумма покупки недвижимости – достаточно велика. Цены на те же московские квартиры очень «просели» в 2008-2009 годах и только-только начали восстанавливаться. Примерно то же самое можно сказать о драгметаллах, потерявших часть своей стоимости еще в прошлом году. Учтите также расходы на недвижимость в виде растущих тарифов ЖКХ, НДФЛ при продаже, комиссионные агентам, документальное оформление «бумажками», невозможность быстрой продажи (особенно зарубежной недвижимости) и другие подводные камни.
Наличные деньги в валюте дома
«Под матрасом», «в чулке», « в стеклянной банке» — известный способ сохранить и накопить среди наших соотечественников, не доверяющих банкам. Плюсы: налогов и расходов никаких (хотя можно и раскошелиться на сейф), банкир-мошенник не исчезнет с вашими деньгами, от инфляции, возможно, спасет растущий валютный курс. Минусы: опытный вор даже сейф может взломать, тем более вынести из квартиры, курс валюты не всегда растет и может оказаться ниже инфляции (что подтверждают результаты 2009-2012 гг.), обмен рублей на инвалюту сопровождается потерями при конверсии, а такие расходы будут опережать курсовой рост, да и велик соблазн потратить накопления, которые всегда под рукой. Также что вложение денег про проценты, на наш взгляд, все-таки не только выгоднее, но и безопаснее.
Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру
Обновлено 17.12.2015